決済の未来 – コンサルティング専門家からの洞察

7 つの勢力が支払いを再構築し、新たな機会を開拓しています。 コストを超えた価値を提供する銀行やPSPには、こうした変化の恩恵を得るチャンスがある。

インフレと金利はマクロ的な課題を生み出しますが、機会ももたらします。たとえば、金利の上昇により、預金保有機関の支払い収入が増加する可能性があります。

デジタル通貨

デジタル通貨とは、電子形式でのみ存在し、コンピューター化された電気コードによって追跡されるあらゆるお金または支払いです。 キャッシュレス社会への移行が進む世界では、デジタルマネーが主要な支払い形式になりつつあります。 最終的には、紙幣、硬貨、小切手、その他の形式の伝統的な通貨に取って代わる可能性があります。

ビットコインのような民間暗号通貨は多くの人に人気がありますが、世界中の中央銀行によって開発されているCBDCへの関心が高まっています。

これらのデジタル形式の国家通貨は、民間の暗号通貨のボラティリティやリスクを排除しながら、現金よりも高速で安全な取引を実現することを約束します。

銀行、カード ネットワークとノンバンク プロバイダー、大手テクノロジー企業、加盟店プロバイダー、サードパーティ プロセッサーはすべて、この新たな機会を活用するためにビジネス モデルを再構築する初期段階にあります。

世界経済が正常化し、規制が解除されるにつれ、これらの企業は競争力を維持し、イノベーションを推進するためにオムニチャネル決済機能の開発を加速する必要があります。 これは、明確な戦略と適切な資格がなければ達成できません。

オープンバンキング

オープン バンキングは、消費者が自分の銀行口座データを第三者と共有する新しい方法です。 その主な利点は、カード支払い仲介業者をバイパスし、販売者が正確な取引コスト以下で顧客のアカウントから直接支払うことができることです。 これは、カード発行銀行に仲介手数料を請求する現在のシステムに比べて、大きな競争上の利点となります。

銀行業務の開放は拡大傾向にあり、多くの国で決済環境を再構築することになるでしょう。 たとえば、欧州におけるオムニチャネル決済、組み込み金融、国境を越えた即時決済の推進に貢献してきました。

この開発により、中小企業 (SME) のサービスも大幅に改善される可能性があります。たとえば、既に銀行と共有しているデータを活用して融資申請プロセスをスピードアップできるようになります。

成功するには、PSP はこの動的な変化の影響を理解し、それがもたらすリスクと機会を積極的に評価する必要があります。 これを実現するには、自社のテクノロジー、ビジネス モデル、PayTech とのパートナーシップによって実現できる価値プールに焦点を当てます。

目に見えない支払い

決済分析の状況が目に見えない決済形式に移行するにつれ、決済分析はコマース エクスペリエンスに組み込まれることになります。 この傾向は主に、顔認識、虹彩スキャン、指紋センサーなどの新しいテクノロジーの利用可能性が高まっていることによって推進されています。

これらの革新により、単一の連絡窓口で複数の支払い方法を読み取り、認証できるようになります。 例では、AI を使用して顧客の手のひらやドライブスルーで使用される料金所タグを読み取り、ドライバーが財布に手を伸ばさずに燃料や軽食の支払いを行っています。

目に見えない支払いはリアルタイム支払いレールによって実現され、アカウント間の資金移動を数秒で可能にします。 これにより、顧客はアカウント間での資金の移動が容易になり、消費者がシームレスなコマース体験を楽しめる完全に接続された未来にとって不可欠です。

これらの新しい決済テクノロジーの開発により、企業にとって抜本的なデータ収益化の機会が開かれ、より独自の顧客サービスを構築できるようになります。 企業は複数のフィンテックと連携するのではなく、統合された決済エコシステムに必要なあらゆるサービスを提供できる単一の決済ファシリテーターとの関係を統合したいと考えるでしょう。

コネクテッドコマース

モノのインターネットの世界におけるコマースとは、データを取得し、それを解釈してユーザーのニーズを理解し、最も適合する製品やサービスを見つけて、人間の介入を最小限またはまったく行わずに支払いをトリガーすることです。

それは、所有者のために買い物リストを作成する冷蔵庫や、リアルタイムの価格に基づいて燃料の支払いやバッテリーの充電ができる自動車と同じくらい単純なものかもしれません。

このコネクテッドコマースの新しい世界は、決済の将来に大きな影響を与えます。 組み込み金融は、モバイル ウォレット、非接触型、銀行振込などの代替支払方法 (APM) の導入により、すでに浸透しています。 消費者がデジタル ファースト エクスペリエンスを受け入れるにつれて、この傾向は今後数年間で加速する可能性があります。

伝統的な企業は、新たな市場機会を獲得するための戦略を決定する必要があります。 おそらく、接続された融資ストリームを保護し、数十億の接続されたデバイスによって生成される追加のトランザクションデータを収益化するために、鉄道に依存しない顧客体験への投資が必要になるでしょう。 そして、リソースと勢いが増す大手テクノロジー企業からの攻撃的な侵入に対して防御する準備を整えておく必要があります。

スーパーアプリ

スーパーアプリは、サービスと製品を 1 つのインターフェイスに統合することでエコシステムを収益化します。 たとえば、Uber は 2019 年に配車サービスと食品配達サービスを 1 つのアプリに統合しました。これは、ユーザーが複数のサービスを使用すると、アプリの使用時間が長くなることを同社が発見したためです。

スーパーアプリがアジアに旋風を巻き起こしているが、西側でも普及するかどうかは不透明だ。 まず、すべての消費者セグメントに適しているわけではない可能性があります。

たとえば、企業の製品の多様性は、特に製品構成がニーズや目標と一致していない場合、一部の消費者にとって混乱を招く、または不必要であると認識される可能性があります。

また、規制の圧力、技術変化のペース、文化の違いにより、米国のテクノロジー企業がスーパーアプリの開発にどこまで取り組むことができるかが制限される可能性があります。 いずれにせよ、アジアから学んだ教訓に留意し、慎重に行動する必要がある。

抜本的なデータ収益化と独自の顧客サービスの可能性は現実のものですが、リスクも同様です。 決済の将来は、この分野がこれらの課題にどのように対応するかにかかっています。