公共サービスローンの免除を受ける方法: ベストプラクティス

今日の世界では、多くの学生が学生ローンの負債を心配しているのは当然です。

政府は2020年9月まで、新型コロナウイルス感染症のパンデミックを受けて学生ローンの支払いを一時停止することで救済措置を講じていた。 しかし、最高裁判所は、借り手1人当たり最大2万ドルの融資を免除するというバイデン政権の重要な提案を却下した。

こうした課題を踏まえ、多くの学生は債務軽減のための現実的な解決策を積極的に模索しています。 このような解決策の 1 つとして注目を集めているのが、ローン ソフトウェアの使用です。 このテクノロジーによりローン管理プロセスが簡素化され、学生ローンを取り巻くルールが変化し続けている場合でも、ローン管理プロセスがよりアクセスしやすく、管理しやすくなります。

さらに、適格な借り手に救済を提供できる公共サービスローン免除 (PSLF) プログラムなどの代替支援手段もあります。

プログラムは複雑な場合があるため、資格があるかどうかを判断し、努力が確実に評価されるようにするには、プログラムの仕組みを把握することが重要です。

読み続けて、詳細をさらに深く掘り下げてみましょう。

PSLFの歴史

PSLF は、拡大する学生ローン危機への対応として、2007 年にジョージ ブッシュ大統領によって署名された学生ローン返済イニシアチブです。 これは、非営利の仕事、教職、政府の仕事などの公共サービスのキャリアに就いた卒業生を表彰するために設計されました。

資格を得るには、申請者はローンを免除してもらう資格を得るまでに10年間公共サービスの分野で働く必要がある。 2017 年に、資格のある受給者の最初のバッチが 10 年間の記録に達し、参加者は波のように申請しました。

結果？

Forbes によると、処理された約 132,000 件の申請に基づいて、640 人の借り手が公共サービスローンの免除を受けました。 それは0.5％未満です。

これほど多くの学生ローンを免除するように設計されたプログラムが、どのようにして申請者の 99% を拒否することができたのでしょうか?

答えは詳細にあります。

PSLF の仕組み

PSLF イニシアチブは、公共サービスに関わる卒業後のキャリアの選択を奨励することを目的としていました。

PSLF の資格がある場合は、政府または非営利団体で働きながら、10 年分の月々 120 回分の支払いを行った後、残りの学生ローンを免除してもらうことができます。

学生支援 Web サイトのPSLF ヘルプ ツールを使用して、あなたとあなたの雇用主が所有するローンの種類に基づいて資格があるかどうかを判断してください。

PSLF は、連邦学生ローンを利用している公務員に対し、PSLF フォームとして知られる指定フォームを通じて政府または非営利団体でのフルタイム雇用を証明することを義務付けています。 このフォームは雇用主による過去または現在の雇用の確認を必要とします。

提出されたフォームはその後審査され、内容が完全であることを確認し、ローンと雇用が PSLF プログラムの基準を満たしているかどうかが判断されます。

新型コロナウイルスのパンデミックにより、PSLFは一時的な変更を経験した。

• 2020年3月から、すべての連邦学生ローンは無利子猶予の対象となり、2023年10月まで支払い義務はなくなりました。
• この間、教育省は、1 回限りの IDR アカウント調整を通じて、PSLF に基づく免除の対象となる支払いに関する規則を一時的に調整しました。
• PSLFを追求している人にとって、この調整は、あなたがそれらの支払いを行ったときに適格な雇用主の下で働いていた場合に限り、以前の支払いのより広い範囲が免除の対象となることを意味します。
• その結果、この再計算後に少なくとも 120 回の支払いを完了した PSLF 申請者は、残りの残高が免除されます。 他の借り手にとって、この変更は免除の達成に近づくことになるでしょう。

PSLFプログラムへの申し込み方法

PSLF プログラムの基準を満たしていると思われる場合は、PSLF ヘルプ ツールを使用して申請プロセスを開始するためのステップバイステップ ガイドを以下に示します。

• ヘルプ ツールを利用して、雇用主が公共サービス機関または組織としての資格があるかどうかを確認してください。
• ローンサービサーに問い合わせて、ローンが適格であることを確認してください。 直接ローンではない場合、続行するには直接おまとめローンに変換する必要があります。
• 認定に必要な手順を特定したら、PSLF フォームを作成します。
• PSLF フォームを準備して署名し、毎年フォームに署名して雇用を証明するための雇用主の権限のある代表者の電子メール アドレスを入力します。

PSLF ヘルプ ツールのプロセスは通常 30 分以内に完了します。

フォームを手動で送信する場合は、MOHELA に送信する必要があります。

• 住所: 米国教育省、MOHELA、633 Spirit Drive、Chesterfield、MO 63005-1243
• ファックス：866-222-7060。
• MOHELA がすでにサービサーである場合は、 MOHELA の Web サイトに PSLF フォームをアップロードできます。

次に、フォームが審査されて完全であることを確認し、ローンと雇用が PSLF プログラムの対象となるかどうかを判断します。

あなたの PSLF フォームが許しを得るために承認されたとします。 その場合、対象となる連邦直接ローンの残高が免除されることが通知されます。 対象となる 120 回目の支払い以降に支払いを行った場合、それらも返金されます。

ローン免除の資格がないと判断された場合は、この情報が通知され、資格がないと判断された理由が示されます。

PSLF 資格問題

PSLF プログラムをマスターするのは難しい場合があります。 いくつかの問題が発生する可能性があります。

• 不適格なローン。 連邦融資は PSLF の対象となりますが、民間融資は政府ではなく個々の企業によって発行されるため対象外です。 連邦家族教育ローン (FFEL) および連邦パーキンス ローンは、直接統合ローンに統合された場合に対象となります。
• 対象外の返済計画です。 収入に応じた支払いプランに登録していない場合、支払いは PSLF の対象にはなりません。
• 支払いが早くても遅くても。 対象となる支払いを月に 1 回行うことができます。 早期または追加の支払いを行っても、120 回の支払いまで早く到達することはできません。 支払いが遅れた場合や 15 日以上遅れた場合も対象外となります。
• 延期か我慢か。 支払いは停止され、現役の兵役に就いていない限り、延期または猶予期間中は 120 回の支払いに対するクレジットを受け取ることはできません。

PSLF申請が拒否される理由

予想通り、PSLF プログラムへの申し込みが大幅に増加しました。 しかし、注目に値するのは、拒否の数が非常に多いことです。 拒否率が高いのはいくつかの要因が考えられますが、最も顕著なのはプログラムの要件に対する誤解が広まっていることです。

これらの要件は最初は簡単に見えるかもしれませんが、プログラムの複雑さの表面をなぞっただけです。 自分は基本的な基準を満たしていると信じていた多くの申請者が、場合によっては返済までに何年も経ってから、自分には資格がなかったり、重要な詳細を見落としていたことに気づきました。

ほとんどの PSLF 申請が拒否される主な理由は、次の 4 つの主要なカテゴリに分類されるようです。

応募者は適格な雇用主に勤めていませんでした

多くの申請者が犯す最初の間違いは、自分の仕事に基づいて公務員ローンの免除を受ける資格があると思い込むことです。 実際のところ、プログラムへの参加資格は、仕事の性質ではなく、雇用先によって決まります。

PSLF に基づいて資格を得る雇用主の種類:

• 501(c)(3)慈善活動
• 連邦、州、地方、またはその他の政府機関
• 501(c)(3) ではないが、他の公共サービス要件を満たしている非営利団体
• AmeriCorps または Peace Corps

これらの雇用主のいずれかでポジションを維持するだけでは十分ではありません。 フルタイムで雇用され、毎年雇用証明書フォームに記入する必要があります。

転職し、新しい雇用主が資格を満たしていない場合、資格のある雇用主で再び働き始めるまで、学生ローン免除パスの時計は一時停止されます。

在職証明書の提出を忘れた場合

雇用証明書フォームは、設定して忘れられるものではありません。 あなたの雇用主が適格雇用主として数えられるかどうかの確認を怠ったり、雇用情報を更新したりすることは、申請が拒否される主な理由の 1 つです。

雇用証明書フォームを提出する必要があります。

• 初めての公務員の仕事を始めるとき
• 公務員として働き始めた後、毎年
• 雇用主を変えるときはいつでも

このプログラムの主な要件の 1 つは、ローンを支払いながら 10 年間公務員に勤務することです。 このステップは、政府が公共サービスにおけるあなたの仕事を追跡しやすくする紙の証跡を作成するのに役立ちます。

申請者には条件を満たすローンの種類がありませんでした

これは、公共サービスローン免除プログラムの最も注意が必要な部分です。 資格を得るには、融資が直接融資または連邦融資である必要があります。 直接ローンは、機関が借り手に直接融資するタイプのローンで、第三者の貸し手が関与しません。 これらには、銀行以外の機関、政府、銀行が含まれる場合があります。

対象となる返済計画には、すべての収入主導型返済 (IDR) 計画が含まれます。

• 所得条件付き返済 (ICR)
• 所得に応じた返済 (IBR)
• 稼いだ分だけ支払う (PAYE)
• 収益に応じた支払い (REPAYE) の改訂
• 標準10年返済

直接ローンとして認められないローンがある場合は、ローンを一本化することができます。 ただし、ローンを統合すると、プログラム内の時間の時計がリセットされます。 たとえば、PSLF プログラムに 6 年間取り組み、その後ローンを統合した場合、振り出しに戻り、さらに 10 年間支払いを行わなければなりません。

これは、最初に正しく行うための最も重要なステップです。 雇用主を追跡し、ローンを支払い、正しい情報を収集するというすべての作業を行った後で、自分のローンが対象外であることが判明するということは望ましくありません。

以下の返済計画は PSLF の対象となりません。

• ダイレクトおまとめローンの標準返済計画
• 段階的返済計画
• 延長返済計画

申請者が十分な情報を提供しなかった

この拒否理由は曖昧であるため、最も混乱する (そしてイライラする) 可能性があります。 多くの場合、プログラムへの参加資格を証明する十分な情報がないために、最初は申請が拒否されます。 これを解決する簡単な方法はありますか? すべてを追跡してください。 10 年という期間は長いものであり、重要な書類やファイルを置き忘れてしまうのは簡単です。

PSLFの代替案

PSLF は多額の借金を帳消しにすることができますが、連邦学生ローンの借り手であっても、普遍的に利用できるわけではありません。

救済のための代替手段を探している場合は、次のことを考慮する価値があります。

• 収入に応じた返済免除。 このような計画は 20 年または 25 年間延長され、残りの残高はこの期間の終了時に免除されます。 この形式の恩赦は現在非課税です。
• 教師のローン免除。 対象となる教師の資格がある場合、または教育サービス機関で働いている場合は、フルタイムで連続 5 学年度勤務した後、最大 17,500 ドルの教師ローン免除を受ける資格がある可能性があります。
• ローン返済支援プログラム。 連邦機関によるローン返済支援プログラムの多くは、奉仕活動と引き換えに借金返済を進めるのに役立ちます。 資格は多くの場合、兵役、公的防衛、法務、医療などの役割を含む職業によって異なります。 さらに、一部の州では、対象となる住民に返済補助を提供するプログラムを実施しています。

1% を計画して参加しましょう

政府機関や非営利団体でのキャリアを検討している場合は、PSLF プログラムを通じて学生ローンの負債を軽減できるかもしれません。

成功の可能性を高めるために、特に自分のローンがプログラムの対象となるかどうか不明な場合は、早めに申請プロセスを開始することをお勧めします。

プロセスにおける一般的な課題を克服するには、慎重な計画と徹底的な文書化が重要であることを覚えておくことが重要です。

承認には10年間の継続的な支払いと適格な雇用が必要だが、完全な債務免除の可能性を考えれば、努力の価値はある。

10 年はかなり長いので、一流の文書管理ソフトウェアを使用して重要な文書を簡単に管理しましょう。