オープンバンキングとは？ 重要性と利点

貴重な所有物を箱に保管しているが、将来それらにアクセスできないと想像してください。 次に、そのボックスに安全にアクセスでき、そのボックスをどうするかについて十分な情報に基づいた決定を下せるシナリオを想像してみてください。

どのオプションを使用しますか?

オープン バンキングとは、匿名化された消費者金融データを利用して、銀行や金融技術 (フィンテック) 開発者に安全なサードパーティ アクセスを提供することです。 これは、オープンな金融データ アプリケーション プログラミング インターフェイス (API) を使用して、規制されたオープン バンキング プロバイダーへのアクセスを許可することによって実現されます。

オープン バンキングは、デジタル バンキング プラットフォーム ソフトウェアと同様に、フィンテック製品の開発を促進し、銀行間の競争を促進し、より簡単な資金移動を促進し、消費者のコストを削減するように設計されています。

オープン バンキングは、ヨーロッパで決済サービス指令 2.0 (PSD2)が開始された 2015 年に初めて導入されました。 この概念は、銀行の考え方を、データ スチュワードから、顧客のデータを有用な資産と見なすように変えることを促進しました。

現在、金融サービス企業は自社のデータ セットを活用する可能性が高まっていますが、PSD2 によって設定されたルールでは、データを消費者と共有する (または共有しない) 権限が明示的に設定されています。 PSD2 にはインフォームド コンセントの規定があり、銀行は顧客に共有の許可を与えているデータを正確に伝える必要があります。

オープン アプリケーション プログラミング インターフェイスは、開発者がバックエンド データにアクセスするために使用する公開 API です。 彼らは通常、そのデータの洞察を使用して製品開発戦略を構築し、データによって明らかになったニーズに対応します。 金融サービス業界での API の使用に関する「オープン API」という用語は、これらの API が真のオープン API のように機能しないため、少し誤解があります。 PSD2 の規則と規制では、「オープン」API を使用する各開発者を精査し、データが悪用されないようにし、開発者を監視する必要があります。

銀行にとってのオープン バンキングの利点

一見すると、オープン バンキングは銀行にとって打撃か、少なくとも不必要な中立政策のように見えます。 政府は、競争を促進するために安全な財務データの公開を義務付けましたか? 市場の現職者にとっては悪夢のように聞こえます。

しかし現実には、オープン バンキング以前は、銀行はこれらのデータセットを特に価値のある資産とは見なしていませんでした。 現在、オープン バンキングのおかげで、銀行はデータの見方を見直し、自行と他行の両方のデータを活用し始めています。 オープン バンキングを適切に活用する銀行は、より優れた顧客サービスを提供し、より優れた金融商品を提供し、サービスのコストを下げることができます。 自社または他社の大規模な金融データセットを深く掘り下げることによって得られる洞察を武器に、それらの洞察を使用して消費者のニーズを特定し、それらを満たす製品を作成できます。

迅速に行動し、オープン API からのデータを活用する銀行は、それらの API を通じて収集された情報から作成された新しい金融商品を提供することで、市場に先駆けて優位に立つことができます。

企業と消費者にとってのオープンバンキングの利点

オープン バンキングの最終目標は、消費者の銀行体験を向上させることです。 オープンなデータセットにより、小規模な銀行は、消費者のニーズと習慣に基づいた魅力的な消費財を市場に投入できます。 フィンテックプロバイダーは、銀行が提供するサービスを補完するために、同じオープン データ セットに基づく同じオープン API を使用して個別の製品を作成できます。 API は、銀行やフィンテック プロバイダーが使用でき、アプリ開発を促進します。

データ共有とオープンバンキング

オープン バンキングの潜在的な問題の 1 つは、データ共有に関する消費者のプライバシーに関する懸念です。 データが保持される場所が増えるほど、盗まれやすくなります。 消費者はこれまで以上にセキュリティ リスクを認識しており、データへのアクセスを引き渡すことをためらうようになっています。

すべてのデータ共有要求が消費者によって明示的に受け入れられる必要があるという事実は、オープン バンキングに関する消費者の懸念の一部を軽減するはずです。 さらに、規制対象のプロバイダーのみが消費者情報にアクセスできるようにするために、オープン バンキングの規制機関に登録する必要がある、規制対象のオープン バンキングのサードパーティ プロバイダーのリストが頻繁に更新されます。 不安な消費者は、リストを参照して、使用する銀行プロバイダーまたはフィンテック アプリケーションがリストに含まれているかどうかを確認できます。

オープン バンキング API を通じて共有されるトランザクション データは匿名化されます。つまり、データに個人情報が添付されることはありません。 オープン バンキングがスクリーン スクレイピングの代わりに API を使用することは、データ セーフティ ベルトのもう 1 つの特徴です。

スクリーン スクレイピングでは、顧客の実際のログイン情報を使用してアカウントにアクセスします。 これにより、ログイン情報がハッキングされて悪用される可能性があるため、不正行為の可能性が高くなります。 一方、オープン バンキングはスクリーン スクレイピング技術を使用していないため、消費者は安心できます。

オープンバンキングを介して、さまざまな種類のデータを共有できます。 オープン バンキングを使用して共有される最も一般的な 3 種類の財務データは次のとおりです。

支払い請求— 支払い請求がどこから、どのベンダーから、いつ行われたか。

残高情報— 顧客の残高と日付。

取引データ— マーチャント名、購入場所、購入カテゴリなどの重要な情報。

収集されたデータは、銀行やフィンテック開発者が使用して、給与、支出習慣などの個人データに基づいて消費者向けの便利なアプリケーションを作成できます。 消費者は、データの結果として作成されたアプリケーションを使用します。アプリケーションは、それらの消費者向けのソリューションに取り組んでいる開発者の創造性と創意工夫によってのみ制限されます。

オープン バンキングの例として、HSBC の Connect Money アプリケーションが挙げられます。このアプリケーションを使用すると、顧客は 1 つのアプリケーション内でさまざまな銀行のすべての口座を確認できます。 このアプリケーションは、来るべきことの前触れです。 銀行は同じ流れでアプリケーションを展開でき、フィンテックは提供されているデータを活用するアプリケーションを設計できます。

オープン バンキングとフィンテック アプリケーションの開発

オープン バンキング指令の背後にある 1 つの理論的根拠は、フィンテック アプリケーションの開発を促進することでした。 フィンテックは、何十億ものトランザクション、支払い要求、およびその他の金融消費者情報のポイントのデータを武器に、消費者のニーズを満たすように準備されたアプリケーションを作成できます。

収集されたデータを処理して、関連する消費者の傾向を特定および判断できます。 潜在的な利点は素晴らしいですが、フィンテックがオープンバンキングによってもたらされる機会を活用するアプリケーションを展開するには、しばらく時間がかかります. 遅延の原因の一部は、消費者が消極的であること、オープン バンキングへの関心と認識の欠如、およびフィンテックが利用可能なデータから関連する洞察を消化し、それを使用してアプリケーションを作成するのに時間がかかることです。

オープン バンキング サービス プロバイダー

すでにいくつかの企業がオープン バンキング市場に参入し、価値あるサービスを提供しています。 オープン バンキング サービス プロバイダーを見てみましょう。

• 顧客が支出活動を追跡し、財務目標を達成し、信用を構築するのに役立つ AI チャットボットである Cleo は、銀行情報を決して保存せず、読み取り専用モードでお金を管理するのに役立ちます。
• 貯金箱  と  梅 より深い理解と顧客満足のために、顧客が貯蓄と投資のプロセスを合理化するのを支援します。
  
• すべての銀行口座と取引を 1 つのアプリにまとめることで、 Cake は市場の洞察とキャッシュバックのオプションを提供します。
• 信頼して  アプリのダウンロードやカードを必要とせずに、あるアカウントから別のアカウントに直接支払いが行われる支払い方法です。
  
• Tully は、 13,000 を超える顧客がオンラインで予算を立て、財務状況をより深く理解するのを支援してきました。 また、借金相談も行っています。
• Plaid は、金融アプリと銀行の間の仲介役です。 これにより、アプリのユーザーはログインして財務データを安全に共有できます。

オープンバンキングの未来

金融規制は常に少し複雑で把握が困難でした。 オープン バンキングは常にゆっくりとしたプロセスであり、革新的なソリューションが一夜にして立ち上げられるわけではないため、それは事実であることが証明されています。 ただし、現在のフィンテックの状況では、オープン バンキングが間違いなく進むべき道です。

オープン バンキングが明確な成功を収めるには、次の 3 つのことが必要です。

• 消費者は同意する必要があります— オープン バンキングは、顧客がデータ共有を選択するかどうかにかかっています。
• 従来の銀行はそれを受け入れる必要があります— 従来の銀行はオープン バンキングを完全に受け入れ、フィンテックと提携して新しい商品とより効率的なサービスを提供する必要があります。
• フィンテック プロバイダーはその可能性を認識する必要があります— ソリューション プロバイダーは、オープン バンキングの機能を理解し、オープン API から収集したデータに基づいて積極的に製品開発を追求する必要があります。

これは進むべき道ですか？

消費者は、新しい製品やサービスに基づいてプロバイダーを切り替えるか、オープン バンキングの結果として作成された新しいフィンテック アプリケーションを受け入れる意欲を示さなければなりません。 オープン バンキングには多くの可能性があり、適切な関係者によって適切に活用されれば、銀行業界に革命を起こすことができます。

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この記事はもともと 2019 年に公開されたものです。新しい情報で更新されています。