Digitap の Nageen Kommu がフィンテックのイノベーション、データ保護、政府の政策について語る

公開: 2023-09-18

進化を続けるフィンテックイノベーションの中で、大きな波紋を起こしている名前が Digitap です。 FinTech 市場セグメントの B2B SaaS プロバイダーとして、Digitap は金融セクター向けの API ベースのソリューションを専門としています。

最近のやり取りで、 Digitap の CEO、Nageen Kommu 氏と話す機会に恵まれ、財務リスク管理と顧客オンボーディングに対する同社の独自のアプローチについて貴重な洞察を提供していただきました。

コム氏は、データ保護に対する彼らの揺るぎない取り組みと、G20のStartup20イニシアチブに続くインドのスタートアップ企業の利点について光を当てました。同氏は、ダイナミックなインドのフィンテック市場においてデジタップのような新興企業の成長を促進する上で、政府の政策が重要な役割を果たしてきたことを強調した。

StartupTalky: 皆さん、おはようございます。私はサヤンタンです。今日のゲストであるテクノロジースタートアップ Digitap の CEO、Nageen Kommu 氏をご紹介できることを嬉しく思います。 Digitap は、AI と機械学習の力を活用した、フィンテックや銀行向けの API ベースのソリューションの開発を専門としています。 StartupTalkyへようこそ、こんむさん。今日は元気ですか？

コムさん：おはようございます、サヤンタン。私は元気です、番組に出演させてくれてありがとう。喜んで。

StartupTalky: お越しいただき誠に光栄です。お時間をいただきありがとうございます。私たちの会話は視聴者にとって啓発的なものになると確信しています。早速質問に入りましょう。

コム氏：確かに。

StartupTalky: 財務リスク管理と顧客オンボーディングにおいて Digitap の AI および ML アルゴリズムがユニークなのはなぜですか? また、どのようにして市場で最高の成功率を達成できるのでしょうか?

コム氏:素晴らしい質問ですね、サヤンタン。 Digitap のアプローチは、従来の信用調査機関のスコアとは異なる代替データソリューションの提供を中心に展開しています。従来、銀行や金融機関は顧客の信用度を評価するために金融機関のスコアに大きく依存していました。顧客のスコアが一定の基準を超えていれば融資が承認され、そうでない場合は無視されることが多かった。ただし、このアプローチは上位 1 億人のインドユーザーのみを対象としており、依然として信頼できる顧客である可能性がある 730 未満のスコアを持つユーザーは考慮されていません。さらに、インドの人口の約 40% はローンやクレジットカードを利用したことがないため、信用スコアがありません。

私たちの課題は、今後 4 億人に及ぶこの広大な顧客ベースの中で、優良な顧客と悪い顧客を区別することです。当社は、NBFC や銀行を含む当社の顧客がこれらの顧客の保険を引き受けることを可能にする代替データソースに焦点を当てることでこれを実現します。重要なのは、競合他社との差別化を図る独自のデータソースを特定することです。このようなデータソースに排他的にアクセスできると、たとえ競合他社が最終的に追いついたとしても、初期段階では大きな利点が得られます。

次の課題は、これらのソースからの非構造化データを構造化フォーマットに変換することであり、これはほとんどの AI および ML 企業が達成できるステップです。本当の差別化は、この構造化データから意味のあるモデルを構築することにあります。これが当社が優れている点であり、競合他社との差別化を図ることができます。このプロセスには、データの構造化と、特定のユースケースや結果に合わせたスコアリングモデルの作成が含まれており、結果が際立っていることが保証されます。

成功率に関しては、データの入手可能性が極めて重要な役割を果たします。データが増えれば増えるほど、モデルはより洗練されます。私たちは、固有のデータソースを特定することと、データを使用してモデルを効果的にトレーニングすることを許可してくれる顧客を見つけることの間のバランスを取るよう努めています。多くの場合、チャンピオンクライアントと提携し、インセンティブを提供し、市場に導入する前にモデルを微調整するために彼らのデータを活用することが含まれます。

StartupTalky: Kommu さん、Digitap のユニークなアプローチと成功要因についての洞察を共有してくれてありがとう。 2023 年のデジタル個人データ保護法が施行されましたが、Digitap は顧客データをどのように効果的に保護する予定ですか?

コムさん：確かに、サヤンタン。 2023 年のデジタル個人データ保護法では、データ保護に関連するいくつかの側面に焦点が当てられています。実装前から、アカウントアグリゲーターの概念は BFSI セグメントで注目を集めていました。この概念に準拠し、データ保護法はアカウントアグリゲーターエコシステムで概説されている多くの原則を反映しています。これは、顧客の同意を得る方法、同意の期間、同意が与えられる目的、および顧客が同意を取り消すメカニズムに関するガイドラインを提供します。

Digitap では、自分たちがデータ処理者であると考えています。私たちはデータを保存しません。当社はデータ受託者であるクライアントに代わってデータを処理します。データ処理者向けの特定のガイドラインはない場合がありますが、当社はデータ受託者が従うのと同じポリシーと手順を自発的に採用します。お客様が同意の取り消しを希望する場合、当社は法の要件に従ってデータを確実に削除します。

この法律は、保管および送信中のデータのセキュリティにも取り組んでいます。インド国内でのデータのローカリゼーションを義務付ける RBI のアウトソーシング基準に対処するため、当社はすでに堅牢なセキュリティメカニズムを導入しています。当社は、クライアント、特に RBI によって規制されているクライアントにデータのセキュリティと整合性を保証するために、データのローカリゼーションとアプリケーション侵入テストの定期的な監査を受けています。

データを保存しないため、私たちの役割は主に処理であり、この区別を厳密に遵守します。金融データの機密性を考慮すると、西側は私たちにとって最優先です。

StartupTalky: Kommu さん、データ保護とデジタル個人データ保護法の遵守に対するアプローチの概要を説明していただき、ありがとうございます。それは今日のデジタル環境において非常に重要です。インドのフィンテックスタートアップ企業はG20スタートアップ20イニシアチブからどのような恩恵を受けるでしょうか?潜在的な課題として外国企業との競争激化が予想されますか?

コム氏：間違いなく、国際市場で自分たちを展開するチャンスです。しかし、私の意見では、インドのフィンテックエコシステムは、イノベーションという点では多くの国、特に西側諸国よりもはるかに先を行っています。現在、インド政府の主力取り組みの 1 つであるアカウントアグリゲーターエコシステムを中心に、多くのスタートアップが躍動しています。

現在、UAE やフランスのような国々が UPI エコシステムを採用しています。したがって、当社は、特に Aadhaar、UPI、アカウントアグリゲーターなどのデジタルインフラストラクチャに関して、一部のテクノロジーやこれまでに得たイノベーションの点で優位性を持っています。実際、私たちインドの新興企業がこれらの取り組みを国外に持ち出し、国際化を開始するのに役立ちます。

インドのエコシステムやインドのスタートアップが間違いなく繁栄するもう一つの場所は国内市場です。そこでは、当社は膨大な市場に対応する上で非常に効果的であることが証明されています。かなりのボリュームを特徴とするインドの市場ダイナミクスにより、特に AI と ML に関連するモデルを微調整することができます。

UAE、パリ、さらには米国などの地域では、これらのボリュームを簡単に利用できない可能性がありますが、インドの多様で大量の市場に対応することで得た経験により、大規模なユースケースに対処し、それに応じてモデルを改良することができます。

また、レンディングテックにも大きな可能性があると私は信じています。私たち自身も、この分野の国際市場で大きな注目を集めています。これには、LOS (ローンオリジネーションシステム) ソリューション、LMS (ローン管理システム) ソリューション、引受ソリューションの開発が含まれます。

欧米市場は引受業務をサポートするデジタルインフラストラクチャを備えていますが、インド企業がインド国内の膨大な顧客ベースにサービスを提供するために大規模に開発した種類のLOSおよびLMSソリューションに対する大きなニーズが依然として残っています。

StartupTalky: それで、誰が優位に立っていると思いますか? インド企業ですか、それとも外国企業ですか？

コム氏:海外に進出するインド企業と西側企業がインドに参入する可能性を比較すると、明らかにインド企業が有利です。それは完全に、インド市場の複雑さと多様性が原因であり、西側企業にとってはそれが困難な場合もあります。

インシュアテック、融資テクノロジー、決済ソリューションを専門とする西側企業は、インドの多様な決済環境に適応することが難しいことがよくあります。インドでは、小切手などの従来の方法から UPI のみに依存するデジタルファーストのユーザーに至るまで、幅広い支払い方法が選択されています。欧米企業は、IMPS、NEFT、RTGSなどを含むインド市場の多様なニーズに応えるのに苦労する可能性がある。

融資テクノロジーにおいてさえ、西側企業はデジタル化されたデータに基づいた引受業務に慣れていますが、インドでは別の一連の課題が生じています。インドの多くの顧客、特に Tier 3 および Tier 4 地域では、デジタル化された KYC 文書や携帯電話番号のリンクが不足しているため、独自のソリューションが必要です。当社を含むインド企業は、これらの課題に対応してすでに革新を行っています。

インドに進出する西側企業は、市場の複雑さとフィンテック革新のペースにより、しばしば困難に直面します。たとえば、中国企業の Advanced AI は、インド市場の複雑さと競争に適応することが難しいと感じました。

一方、インド企業には、西側市場への対応という点でほぼ 20 ～ 25 年の歴史があります。私たちは西側市場で何が機能するかを知っており、その利点は間違いなく私たちにとって役立つでしょう。 1990 年代から 2000 年代初頭は、Infosys、Wipro、TCS が繁栄したアウトソーシングの時代でした。私は、これからは複雑なデータサイエンスと AI ML ソリューションをアウトソーシングする時代になると信じています。米国または欧州市場でこれらのソリューションのアウトソーシングを模索するという点で、私たちが果たせる余地は非常に大きいと思います。

StartupTalky: コム氏、Startup 20 イニシアチブがインドのフィンテックスタートアップにどのような影響を与える可能性があるか、また外国企業が直面する可能性のある潜在的な課題について洞察をありがとうございました。さて、議論も終わりに近づいてきましたが、インドのスタートアップ企業の成長を促進してきた政府の政策と支援について、あなたの見解を共有していただけますか?

コム氏: 歴史的に、フィンテック分野では、この分野の規制上の性質から政府の支援が不可欠でした。たとえば、融資テクノロジーの観点から見ると、今日のあらゆるユーザーのデジタルジャーニーは、長年にわたって開発されたさまざまな政府政策と密接に関連しています。

デジタル顧客のオンボーディングに革命をもたらした Aadhaar 法の影響を考えてみましょう。これにより、保険、銀行口座開設、ローンのために銀行支店を訪問したり、物理的な書類を作成したりする必要がなくなりました。代わりに、政府の取り組みのおかげで、ユーザーは OTP 経由で Aadhaar の詳細全体を安全に提供できるようになります。

さらに、2006 年の信用調査機関の導入などの政府の措置により、引受プロセスが劇的に迅速化され、銀行は数分、場合によっては数秒で顧客を評価できるようになりました。最近の RBI 規制、特に UPI と決済に関連する規制は、Paytm のような企業の目覚ましい成長と、UPI エコシステムにおけるスタートアップの急増に拍車をかけています。今後を見据えて、政府のアカウントアグリゲーターイニシアチブは、データ共有に革命をもたらし、データ可用性の課題に対処する態勢を整えています。

こうした政府主導の取り組みにより、金融サービスへのアクセスに必要な時間が大幅に短縮されました。ほんの数年前には、10 分以内に銀行口座を開設したり、15 分以内に融資を確保したりすることは想像もできませんでした。現在、住宅金融分野でも、一部の顧客は住宅ローンの承認までに 15 分という所要時間を達成していますが、これはすべて政府のデジタル化政策によって可能になっています。

さらに、これらの政策は金融包摂を推進しました。以前は、デジタルアクセスがなければ、金融商品は上位 1,000 万人または 5,000 万人の顧客に限定されていました。現在では、Groww や Zerodha などのアプリにより、第 3 および第 4 都市の個人が自宅から携帯電話だけを使用して 15 分以内に株式に投資できるようになりました。この金融包摂の増加は、政府の取り組みの直接の結果です。

StartupTalky: Digitap との将来の計画は何ですか?

コム氏：それで、アカウントアグリゲーターの出現により、少なくともインドにおいては、融資、マーケティング、回収に関するいくつかのユースケースに役立つ差別化されたデータモデルを作成する大きなチャンスがあると私たちは間違いなく感じています。。オンボーディング、引受業務、回収の支払いのいずれであっても、融資分野自体のバリューチェーン全体にわたるデータ主導型ソリューションには、少なくとも短期的には大きな可能性があると私たちは考えています。

私たちは依然として、対処する必要のあるギャップがあると感じています。このギャップは、アカウント集約エコシステム自体から得られるデータの使用方法で対処できます。また、特にデータ駆動型モデルにおいては、国際的な拡大の大きな可能性があると考えています。データの利用に関しては、西側諸国はデータ取引のあらゆる側面をデジタル化し、データの可用性の問題を解決しましたが、データの利用能力にはまだギャップがあると私は考えています。私たちはこれを活用することができ、それが海外市場での拡大計画になります。

StartupTalky: Kommu さん、洞察と将来の計画を共有してくれてありがとう。 Digitap がフィンテック革新の最前線にあることは明らかであり、業界に対するあなたの貢献は注目に値します。皆様の今後のご活躍を心よりお祈り申し上げます。

さん。 コム：ありがとう、サヤンタン。ここに来られてとても光栄でした。私たちのビジョンと洞察を共有する機会を与えていただいたことに感謝しています。

デジタップについて

Digitap は、広範な代替データベースのリスク管理スタックと、新時代のインターネットに対するハイテクの高度な AI/ML ソリューションを通じて、金融機関を支援します。信頼性が高く、高速で、100% コンプライアンスに準拠した顧客オンボーディング、ビッグデータと合わせた自動リスク管理をビジネスに推進しています。リスク分析やカスタマイズされたスコアカードなどのサービスを有効にしました。同社独自の機械学習アルゴリズムとモジュールは、市場で最高の成功率を実現します。インド最大のデジタル金融業者と協力して、このチームはフィンテック製品とリスク管理、経営コンサルティング、消費者小売/電子商取引ビジネスにおける深く活気に満ちた経験を結集しています。