貯蓄と投資でお金持ちになるには？

多くのアメリカ人が、投資や貯蓄の方法を学ぶことを恐れているのはなぜですか? 事実はそれが単純だということです。 それはすべて、できる限り少なくすることを可能にする計画を持つことから来ています。 つまり、クレジット カードと退職金の仕組みを理解し、お金を自動化し、忍耐強く賢明な投資に集中することを意味します。

この記事では、投資の基本に関する現実的な説明を通じて、誰もが学校で教えられるべきだった投資のヒントについて説明します。

経済的な問題を他人のせいにしないでください。 自分を責めます

あなたはおそらく、ある段階でお金を節約しないことに罪悪感を感じたり、始めるには遅すぎると思ったりするでしょう. それらの考えに抵抗してください！ 言い訳をやめる時が来ました。

最初に知っておくべきことは、メディアから提供される情報に惑わされてはならないということです。

そこには金融に関する多くの情報があり、それは麻痺する可能性があります. さらに、この情報の大部分は退屈で役に立たないものです。たとえば、「ラテは控えた方がいい」など、若者の実際の生活を考慮していません。

投資のアドバイスに関しては、若い人たちがメディアを非難し、もっとうまく教えられたはずの他の人を非難する理由があります。 しかし、貯蓄の結果を変える最善の方法は、自分の選択に責任を持つことです。

私たちの教育システムはお金の管理を教えていないなどの一般的な言い訳は、まったく不正確です. 多くの大学は金融に関する授業を行っていますが、学生は出席していません。

お金を失うことへの恐れは、お金で何もしないもう 1 つの一般的な言い訳です。 しかし、失うものはそれほど多くないので、若いうちにお金を失う方が実際には望ましいです! 後でもっと持ったときに、それを維持する方法をよりよく理解できます。 お金を銀行に預けておくと、口座からもお金が流出することに注意してください。

さらに別の言い訳は、月に 100 ドルを確保する余裕がないことです。 本当に、量はそれほど重要ではありません。 1 日あたり 1 ドルの節約でも、時間の経過とともに加算されます。

2008 年の金融危機では、愚かにも多くの人が市場から資金を引き出しました。 これらの人々の多くは分散ポートフォリオを持っておらず、高値で買って安値で売っていました。これは大きな間違いです。 政府や銀行のせいにするのは簡単だったが、ほとんどの人は自分自身を教育するための個人金融の本を1冊も手に取っていなかった.

私たちは自分の問題に責任を持ち、それらを解決し始める必要があります。

これがわかったところで、どうすればお金持ちになれますか？

クレジットカードを賢く使う

クレジットカードの力を利用する方法を理解することは、お金を節約して金持ちになるための第一歩です。

私たちの最も重要な購入はクレジットで行われることが多く、信用度の高い人は多額のお金を取っておくことができます. クレジットは、ローン、住宅ローン、クレジット カードの形で提供され、すぐにお金がなくても大きな買い物をすることができます。

クレジットの 2 つの重要な側面を念頭に置いてください。クレジット活動を記録し、これに関連する潜在的な貸し手に情報を提供するクレジット レポートと、貸し手に信用リスクを示す 300 ～ 850 の数値であるクレジット スコアです。

クレジットスコアが良ければ、貸し手にとって魅力的であり、より良い金利でローンを組むことができます。 これについてさらに優れているのは、優れたクレジット スコアにより、数十万ドルの利息を節約できることです。

たとえば、2009 年の米国の年率によると、20 万ドルの住宅ローンを 30 年間にわたって良好な信用スコア (750 ～ 850) にすると、利息を含めて 359,867 ドルを支払うことになります。 信用スコアが悪い (620 ～ 639) と、430,427 ドルの支払いが発生します。 追加で70万円です！

最も重要なクレジット手段はクレジットカードです。 クレジット処理を成功させるためのスマートなヒントをいくつか紹介します。

借金をなくしましょう: 支出を減らして完済しましょう! 時間厳守の債務返済は、クレジット スコアの 35% を占めるため、クレジット カードによる自動支払いを設定することで、支払いをスキップすることがなくなります。

次に、クレジット カード会社に連絡して、年会費とサービス料を免除し、年率を引き下げるよう依頼することをお勧めします。 驚くべきことに、多くの人がそうしたいと考えています。

クレジット カード会社から得られる最高の特典を探すことを忘れないでください。 ラミットのクレジット カード コンシェルジュは、LA フィルハーモニー管弦楽団のチケットが残っていないようだったときに、彼がチケットを手に入れるのを手伝ってくれました。

最高の銀行と最高の金利を持つ銀行口座を選択してください

手数料ゼロ、高金利なんてありえないでしょ？ 実は違う！

オンライン銀行は、多くの場合、最高の金利を提供します。 オーバーヘッド コストは最小限であり、支店やマーケティングにお金を費やす必要はありません。 その結果、顧客サービスが向上し、従来の銀行よりも低い利益率を処理できます。 また、従来の銀行の 6 倍から 10 倍の金利を提供しています。

25,000ドルを預けたとしましょう。 これにより、オンライン バンクで 3% の金利で 1 年間に 750 ドルが得られます。 これを通常の銀行の利率 0.5% と比較すると、わずか 125 ドルになります。 ここで、50,000 ドルを節約したとします。 オンライン銀行で 1,500 ドル、通常の銀行でわずか 250 ドルを受け取ることになります。

次に、最高の銀行口座を取得します。 最低でも、1 つの当座預金口座と 1 つの普通預金口座が必要です。

頻繁な引き出しには当座預金口座が必要であり、休暇や特別なイベントなどの目的には普通預金口座が必要です。

ここにはいくつかの選択肢があります。当座預金口座と普通預金口座を同じ銀行に置く (怠惰なオプション)。 地元の銀行に当座預金口座を持ち、オンライン バンクに普通預金口座を持っている (通常の選択)。 または多数の当座預金口座と普通預金口座。努力を恐れず、さまざまな目標のために口座を最適化したい人に最適です。

または、当座預金口座に 1 か月半の生活費を保管し、それ以外はすべて普通預金口座に入れることもできます。

多数の口座を持つことが多すぎると思われる場合は、地元の銀行の手数料無料の当座預金口座と、オンライン バンクの高金利の普通預金口座を選ぶだけです。

50ドルしかない場合でも投資口座を開設

小銭を監視し、普通預金口座に少し取っておくのは良いことですが、それだけでは十分ではありません。 あなたのお金を本当にあなたのために働かせるためには、投資するべきです。

米国の多くの企業が従業員に提供している 401(k) 退職基金を開設することは、始めるのに適した場所です。

これを設定するには、給与の一部を雇用主から 401(k) に自動的に送金することを承認するだけです。 その後、座ってお金を増やすことができます。

401(k) を取得することには、長期的な投資に同意しているため税制上の優遇措置、雇用主が 401(k) への拠出金と同額の資金を提供することに同意した場合に雇用主からの資金が提供されること、投資にほとんど費用がかからないことなど、いくつかの大きなメリットがあります。努力。

401(k) の後に、別の種類の退職金口座である Roth IRA を開設する必要があります。 401(k) は雇用主が後援するのに対し、Roth IRA は自分のお金を使って構築されます。

Roth IRA は 401(k) とは対照的に、個々の株式やインデックス ファンドなど、好きなものに投資できるため、すべての人が 401(k)とRoth IRA の両方を持つことを強くお勧めします。

また、401(k) は税引き前のドルを使用し、退職時にお金を引き出すときに課税されますが、Roth IRA は税引き後のドルを使用するため、獲得した利息や資金を引き出すときに課税されません。退職時。

では、どのように IRA を開始すればよいでしょうか?

Roth IRA 口座を開設するために 1,000 ドルを貯めるのに苦労したある学生は、最低開始額のない口座を提供する管理会社 ( T. Rowe Price ) を選び、毎月 50 ドルを自動的に寄付することにしました。 彼女にとっては、月額 50 ドルのほうがコミットしやすく、その金額でも素晴らしいスタートです。

使っている金額を把握し、必要な場所にお金を振り向けます

最後に何かを買うことに罪悪感を感じたのに、とにかく買ったときのことを覚えていますか? 意識的にお金を使う方法を学べば、次回はもっとよくわかるでしょう。

意識的な支出とは、自分にとってそれほど重要ではないものに費やす金額を減らし、本当に気にかけていることにもっとお金を使うことです。

あなたがする必要があるのは、意識的な支出計画を採用することだけです。 毎月一定額を自動的に貯蓄して投資し、残りは罪悪感なく好きなことに使います。

さまざまなことに費やす割合は、次のように分類できます。

• 固定費（家賃、光熱費、借金）の60％
• 投資の 10% (401 (k)、Roth IRA)
• 貯蓄の 10% (休暇、贈り物、予想外の出費)
• 罪悪感のない支出の 20%

意識的な支出とは、自分にとって何が重要かを考えるということです。 たとえば、Ramit の友人である Jim は、昇給後、小さなアパートに引っ越しました。 なんで？ 彼にとって生活空間は大した問題ではありませんでしたが、彼はキャンプに行くのが好きだったので、それにお金をつぎ込みました。

次に、支出を調整する方法を学びます。

上記の4つのエリアにいくら使うかを決めて、そのお金を封筒に入れておくと、封筒が空になったらその月の出費がなくなる「封筒システム」を試すことができます。

「封筒」も比喩的かもしれません。 Ramit さんの友人は、封筒のようなデビット カードで銀行口座を開設しました。 彼女は毎月、社交のためにカードにお金をチャージし、お金がなくなると外出しません。

1 つの極端な行動を変えるにはしばらく時間がかかるため、たとえば、以前は週に 500 ドルを費やしていた場合、週に 495 ドル節約するのではなく、支出を微調整します。 多数の領域から 5% を切り出そうとするのではなく、1 つまたは 2 つの主要な問題領域を選択して、それらに取り組みます。

たとえば、当座貸越手数料は、年間 1,000 ドルを超える場合があります。 これを消すだけでもかなりの差になります。

請求書の支払いを自動化して、考える必要がないようにする

請求書の支払いは不便で面倒です。 お金の管理に夢中でない場合は、自動化されたシステムを作成してください。

前のセクションから意識的な支出計画を取り上げ、銀行と支出を追跡するための独自のツールを使用して自動化します。

まず、銀行に連絡して、自動送金と支払いを設定してください。

たとえば、固定費の自動支払いを設定し、当座預金口座から Roth IRA への引き出しを自動化します。

これが完了したら、残りのお金を支出に使用し、月半ばのカレンダー リマインダーを設定して、支出目標を超えているかどうかを通知します。 また、当座預金口座に予備として $1,000 を用意しておくことをお勧めします。

支出が計画どおりに進んでいる場合は、すばらしいことです。 そうでない場合は、次の 15 日間を使用して軌道に乗ります。

もう 1 つの優れたアイデアは、すべてのアカウントを接続して自動送金を作成することにより、自動マネー フローを実装することです。

転送は、次の方法で編成できます。

あなたの給料はあなたの 401(k) と当座預金口座に資金を提供する必要があり、当座預金口座は Roth IRA、普通預金口座、クレジット カード、クレジット カードを使用できない固定費 (家賃など)、および奇数の金額に資金を提供する必要があります。小遣い。 あなたのクレジットカードは、他の固定費と罪悪感のない支出に資金を提供する必要があります.

しかし、どうすればすべてのアカウントを正確にリンクできるのでしょうか? すべての送金と支払いを自動化するだけです。

月の最初に支払いを受けるとします。 2 番目に、給料の一部を 401(k) に自動的に送金し、残りはすべて当座預金口座に送金します。 5 日に、当座預金口座から普通預金口座と Roth IRA に自動的に送金します。 7 日に、請求書とクレジット カードを自動的に支払います。

専門家を無視してシンプルな方法で投資する

専門家は常に株の選択に取り組んでいます。 しかし、投資にはもっと簡単な方法があります。

専門家を信じないでください。 ファンドや株式が時間の経過とともに市場でどのように機能するかを一貫して予測できる人はいません。

Frederic Brochet の 2001 年の研究のように、ワインの専門家はワインを区別できないことが判明しましたが、金融の専門家は常に信頼できるとは限りません。 それは、未来が見えないからです。 現実には、彼らが何と言おうと、専門家はしばしば間違っています。

The Smartest Investment Book You'll Ever Read の著者である Daniel Solin 氏は、50 社の顧問会社のうち 47 社が、投資家が破産を申請する日まで、企業の株式について投資家に継続的に助言していたことを明らかにした調査について説明しました。

したがって、専門知識を迂回して、投資への最も簡単な道を選択してください。

各カテゴリに資産クラスがある投資ピラミッドを想像してください。 つまり、株式、債券、現金が下にあり、インデックスとミューチュアル ファンドが中間にあり、ライフサイクル ファンドが上にあります。

これらの投資はピラミッドの下に行くほど複雑になるため、最も簡単なアプローチは、自動ライフサイクル ファンド (年齢ベース ファンドとも呼ばれます) を使用することです。 ピラミッドのどの側面に投資するかは、年齢によって変化します。

たとえば、25 歳の場合、 Vanguard Target Retirement 2050は株式 90% と債券 10% を提供しますが、55 歳の場合、株式 63% と債券 37% しか提供しません。

ご覧のとおり、20 代になると、資産の多くが株式になります。 これは、この年齢でリスクを負う余裕があるためです。 あなたが年を取るにつれて、残高はそれに応じて移動し、ライフサイクルファンドは自動的にあなたに合わせて調整することで物事をより簡単にします.

ライフスタイルファンドの優れた点は、ファンドを1つしか持てないことです。 次に、ファンドの投資をどこに適用するかを決定する必要があります。たとえば、401(k) または Roth IRA などです。

結論

賢くお金を貯めたり投資したりすることは、専門家だけに限ったことではなく、頭を悩ます必要もありません。

手数料なしの口座を設定し、貯蓄と請求書の支払いを自動化し、少し投資することで、個人の財政を簡素化します。 これにより、お金についてストレスを感じるのをやめ、座って資金を増やすことができます。