バランス転送または個人ローン：あなたの借金を減らすために何が最も効果的ですか？

あなたがほとんどの人のようであるならば、あなたは限界に達しているいくつかのクレジットカードを持っています。 これらのカードの金利は非常に高く、最低支払額はほとんどバランスを崩していません。 あなたはあなたがあなたの借金を統合するためにバランス転送または個人ローンを使うべきかどうか疑問に思うかもしれません。 このブログ投稿では、2つのオプションを比較し、どちらが最適かを判断するのに役立ちます。

バランス転送と個人ローンの主な違い

借金整理のための2つの主なオプションがあります：バランス転送と個人ローン。 どちらにも長所と短所がありますが、どちらが適切かは、個々の状況によって異なります。

残高の移動には、クレジットカード（または複数のカード）の残高を低金利の新しいカードに転送することが含まれます。 これはあなたが利子でお金を節約し、あなたの借金をより早く返済するのを助けることができます。 ただし、通常、残高の移動には手数料がかかります。注意しないと、個人ローンよりも多くの利息を支払うことになります。

一方、個人ローンは、貸し手から一定の金額を借りて、通常はクレジットカードよりも低い金利で一定期間にわたって返済することを含みます。

個人ローンは、複数の債務を1か月の支払いに統合するためにも使用できます。これにより、財務管理が容易になります。 ただし、個人ローンは通常、残高の移動よりも金利が高いため、毎月の支払いに余裕があることを確認してから借り出す必要があります。

残高移行または個人ローンで債務を統合する際に考慮すべき要素

個人ローンまたは残高転送がクレジットカードの債務返済に適しているかどうかを判断するときは、考慮する必要のあるいくつかの要素があります。

関心度

最初の、そしておそらく最も重要な要素は金利です。 良好な残高の転送クレジットカードは、通常約12〜18か月の無利子期間を提供します。この期間中は、年会費（ある場合）のみを支払うだけで、他には何も支払う必要がありません。 その後、金利は通常の購入率である約20％に戻ります。

個人ローンは、ローンの存続期間中は固定金利です。つまり、毎月の返済額を正確に知ることができます。 個人ローンの金利は通常、クレジットカードの標準的な購入金利よりも低くなっています。 2022年の個人ローンの平均金利は約11％になると予想されています。

料金

バランス転送と個人ローンを比較検討するときに考慮する必要があるもう1つの要素は、手数料です。 残高移行クレジットカードには、多くの場合、残高移行手数料がかかります。これは通常、移行する金額の約3〜5％です。 個人ローンにも手数料がかかります。これには、申請手数料、オリジネーション手数料、延滞手数料が含まれます。 どのオプションが安いかを確認するには、料金を比較する必要があります。

クレジットスコアへの影響

考慮すべきもう1つの要素は、クレジットスコアへの影響です。 個人ローンは、クレジットレポートに分割払いローンとして表示されます。これは、他に分割払いローンがない場合は問題ありません。

ただし、すでに多くの借金がある場合は、別のローンを組むと、借金と収入の比率が高くなり、クレジットスコアが低下する可能性があります。 一方、残高移行では、別のローンを借りる必要がないため、負債と収益の比率に影響を与えることはありません。

クレジットスコアの要件

バランス転送クレジットカードは通常、良いまたは優れたクレジットスコアを必要とし、670以上のスコアを持っている人に適しています。

クレジットスコアが低い場合でも、一部のカードの資格を得ることができる場合がありますが、それらのカードには4月の導入期間が0％でなく、担保として現金預金を預ける必要があります。

借金の整理のために個人ローンを使用することも通常、良いまたは優れたクレジットスコアを必要としますが、640以上の最低スコアを持つ人にローンを提供するいくつかの貸し手があります。 あなたが悪いクレジットスコアを持っている場合、あなたはまだローンを得ることができるかもしれませんが、金利は高くなり、条件は不利になります。

返済期間

考慮すべきもう1つの要素は、返済期間です。 バランス転送クレジットカードは通常、個人ローンよりも返済期間が短いため、無利子期間が終了する前に債務を返済できることを確認する必要があります。 個人ローンは通常2年から5年の返済期間があり、それはあなたにあなたの借金を返済するためのより多くの時間を与えます。

債務の種類

最後に、あなたはあなたが持っている借金の種類を考慮する必要があります。 金利が20％を超えるクレジットカードの借金など、高利の借金がある場合は、残高移行カードを使用すると、利息を節約できます。 一方、学生ローン、医療債務、ペイデイローンなど、複数の種類の債務を1か月の支払いに統合する場合は、残高移行の代わりに個人ローンを使用することをお勧めします。

個人ローンと残高移行クレジットカードのどちらが良い選択ですか？

上で説明したように、個人ローンと残高移行クレジットカードの両方を使用して高金利の債務を統合することができますが、それらはさまざまな状況で最適に機能します。

残高移行クレジットカードは、次の場合に適しています。

• あなたは良いクレジットを持っており、0％の紹介APR期間を持つカードの資格を得ることができます。
• 時間の経過とともに借金を返済したり、同じカードで時折購入したりできる柔軟性が必要です。
• あなたはクレジットカードを快適に使用でき、利息の支払いを回避する方法を理解しています。

個人ローンは、次の場合に適しています。

• あなたは平均的または悪い信用を持っており、0％APR残高転送カードの資格を得ることができません。
• あなたは、毎月の定額の支払いの安心と、いつ無借金になるかを正確に知ることを望んでいます。
• 複数の債務を統合し、より長い期間にわたって返済したいと考えています。

考慮すべきその他のオプション

どのタイプの借金整理のためのローンが自分に適しているかわからない場合は、非営利の信用カウンセリング機関に相談することを検討できます。 認定された信用カウンセラーは、あなたがあなたの財政を見直し、あなたの独特の状況に合った債務管理計画を立てるのを手伝うことができます。 民間の学生ローンを使用して連邦の学生ローンを借り換えるなど、同じ種類のローンで借金を借り換えることもできます。

そして最後に大事なことを言い忘れましたが、あなたはあなたの現在の債権者とより低い金利を交渉しようとすることができます。 このオプションはすべての人が利用できるわけではありませんが、あなたが良い信用と債権者との強い歴史を持っているなら、それは一撃の価値があります。

結論は

「クレジットカードの負債を整理するために、残高移行または個人ローンを使用する必要がありますか？」という質問に対する万能の答えはありません。 正しい選択はあなたの個々の状況と経済的目標に依存します。

あなたが良いクレジットを持っていて、0％APR残高移行クレジットカードの資格を得ることができるなら、残高移行はあなたにとって最良の選択肢かもしれません。 あなたが平均的または悪い信用を持っているならば、個人ローンはより良いかもしれません。

また、クレジットカウンセリングや借金の借り換えなど、他にも検討すべきオプションがあることを忘れないでください。 何をするにしても、点線で署名する前に、統合ローンの条件を理解していることを確認してください。