快適に退職するためのガイド

退職は気が遠くなるような話題になる可能性があります。 かつての金メッキされた企業年金は、最近では絶滅の危機に瀕しており、ますます多くの人々が自力で生活することを余儀なくされています。 しかし、あなたが金融の達人ではない場合、自分の貯蓄を投資して管理することはかなり圧倒されるかもしれません.

幸いなことに、これらの濁った水域をナビゲートするのに役立つ専門家がいます. 世界有数の個人金融専門家の 1 人である Suze Orman は、過去半世紀の大部分をクライアントと読者が経済的安定を達成するのを支援することに費やしてきました。

この記事では、米国での退職を計画するための彼女の戦略ガイドを見ていきます。

経済的に依存している大人の子供たちのような厄介なテーマに関する多くのナンセンスなアドバイスと、投資、支出、および貯蓄に関する多くの実践的な洞察を期待してください.

何よりも、私たちはあなたがいるべきだと思っている場所ではなく、あなたが今いる場所から始めます.

ですから、心配や恐れを脇に置いて、究極の退職後の生活を始めましょう!

退職の計画は複雑です

退職は、過去には非常に簡単でした。 何十年にもわたる勤続の見返りとして、人々は退職後の毎月の収入が保証される年金を受け取りました。

自分の退職金や投資を管理することは誰も期待されていませんでした。 アメリカの退職者がしなければならなかったのは、小切手を現金化して足を立てることだけでした. 今日の退職者にとって、それは別の話です。

最近では、公的部門でしか年金を見つけることができません。 公務員でない場合は、退職後の資金を次の 2 つの方法のいずれかで賄っている可能性があります。

まず、401(k) があります。 これは雇用主が後援する退職貯蓄プランで、給与の一部を貯蓄して投資することができます。

401(k) に支払うお金は非課税ですが、引き出しには税金がかかります。 次に、Roth 個人退職口座、略して Roth IRA があります。 ここでは、引き出しは非課税ですが、口座に入金したお金には税金がかかります。

これらの貯蓄計画のどれが自分に適しているかを判断したら、退職後にいくら引き出すことができるかを考える必要があります。 これを正しく行うことが不可欠です。 早い段階で買いすぎると、90 歳代まで生きていれば足りなくなります。これはますます一般的になっています。

次に金利です。 以前は、投資によって生み出された収入で生計を立てることが可能でした。 しかし現在、金利は非常に低く抑えられており、インフレ率が歴史的に低くても、利回りが退職後も人々を支えられるほど大きくなることはめったにありません。

2008 年に再び同様の不況が発生する可能性は言うまでもなく、株式市場のボラティリティを考慮すると、退職予定者が圧倒される理由は容易に理解できます。

退職してから 10 ～ 20 年以内の場合、または 20 年または 30 年続くかもしれない退職に落ち着いたばかりの場合、地平線には多くの未知のことが待ち構えています。 それは悪いニュースです。

しかし、ここで朗報です。 意志あるところに道あり。 ここまでたどり着いたあなたは、このトリッキーな問題に正面から立ち向かう意志をすでに持っていると言っても過言ではありません。 今必要なのは、自信を築くための情報だけです。それは、次のセクションで提供するものです.

財務上のセキュリティを保証するための基本ルールを設定する

すべての健全な経済的決定と同様に、引退は心ではなく頭を使うことです。 言うは易く行うは難しです。 引退する頃には、あなたはおそらく親になり、祖父母になるでしょう。 つまり、自分の利益よりも他人の利益を優先し、愛する人に提供することに慣れているということです。 しかし、快適に引退したい場合は、自分自身のことを考え始める必要があります。

年金と同様に、親子関係はここ数十年で大きく変化しました。 古い世代は、巣から逃げるのが待ちきれませんでした。

今日では、20 代や 30 代でも親と同居することは珍しくありません。 それは必ずしも悪いことではありません。学生の借金を返済したり、クレイジーな住宅市場で足場を固めたりする時間を持つことは、賢明な方法です。

対照的に、あなたの子供が経済的に依存するようになるのを許すことは賢明な動きではありません. これを避けるには、境界を設定する必要があります。

これは「タフな愛」ではなく、サポートです。 あなたが子供たちの住居にお金を払ったり、食料品の請求書をカバーしたり、休暇を資金繰りしたりしている場合、子供たちが自分の人生を管理することを妨げています.

チャンスは、あなたも自分自身を妨害している可能性があります。 退職に向けて今、子供たちにお金を使っている場合、後で彼らのサポートに頼ることになります.

あなたがこの道を進むとき、あなたもあなたの子供も、それぞれの人生の重要な瞬間に経済的に自立することはありません.

では、それらの境界をどのように設定しますか? さて、これらの3つの基本ルールに従ってください。

まず第一に、彼らがあなたと一緒に住んでいる場合、あなたの成人した子供は家賃を払わなければなりません - もしもし、しかし、ありません。 第二に、条件付きの財政支援を提供します。

子供が家の敷金を貯めている間、共有アパートの部屋を借りるのに貢献することは一つのことです. 彼らがそのように生活することを好むので、彼らが自分の場所の費用を負担することは、たとえそれを買う余裕がなくても、まったく別の問題です.

最後に、子供のローンに共同署名しないでください。 子供を信頼しているので、これは大したことではないように思えるかもしれませんが、退職とはリスクを回避することです。 あなたの子供は返済をきちんとこなすつもりだと確信しているかもしれませんが、もし彼らが職を失ったらどうなるでしょうか? それは、退職後の資金ではなく、新しい車を完済していることに気付くときです。

賢い決断でお金を節約

あなたがまだ働いているなら、あなたは退職パッケージを後押しする強力な立場にあります. これにより、貯蓄が最優先事項になりますが、多くの将来の退職者は、後で必要になると思われるお金を考え出すのに苦労しています. これがおなじみのように聞こえる場合でも、心配する必要はありません。簡単な修正方法があります。 あなたが知る必要があるのは、何をカットするかだけです。

たとえば、月に 500 ドルや 1,000 ドルの支出を減らすことは罰のように聞こえるかもしれませんが、このように考えてみてください。 別の言い方をすれば、今日の支出を減らすことで、退職後の諸経費を削減できます。

では、これらの余分なお金を見つけるために何を削減する必要がありますか? 完全になくすことはできないが大幅に削減できる出費を考えてみましょう。それはあなたの車です。

車をすぐに購入しない場合は、ローンが必要になります。 でも、とにかくお金を借りるなら、本当に欲しい車を手に入れたほうがいいですよね？ 違う！ 一般的な経験則として、3 年以内に返済できないローンを組むべきではありません。 これを行う余裕がない場合、車を買う余裕はありません。それはとても簡単です。

もちろん、ローンを 36 か月以内に返済するということは、それよりも長い期間ローンを組んだ場合よりも毎月の支出が増えることを意味します。 ただし、長期的には、支出は少なくなります。 この減価償却資産の負債を早く払拭すればするほど、全体的な利息の支払いは少なくなります。

また、数年前の車を購入することを選択することで、コストを削減し、退職後の現金をさらに増やすことができます。 ただし、これは怪しげな中古車販売店から古い廃車を購入するという意味ではありません。

認定された中古品、または CPO の取引に注意してください。 点検整備済み、延長保証付きの中古車です。 通常、CPO 車は同じモデルの新品よりも最大 40% 安くなります。

最後に、車を 3 ～ 4 年ごとに買い換えるのではなく、少なくとも 10 年は乗り続けることを目指しましょう。 あなたの目標は、できるだけ早くローンを完済することです。 これにより、借金を返済せずに退職貯蓄にお金を注ぎ込む年数を最大化できます。

住宅費の削減

老齢はかつて、力の衰えと依存の代名詞でした。 今日の年金受給者は違います。これを最もよく表しているのは、年を重ねるという理想、つまり可能な限り長く家にとどまるという理想です。

選択肢が与えられた場合、誰が最も大切な思い出に関連する家に住み続けたくないでしょう!

ですから、非常に多くの退職者が職場にとどまることに固執するのも不思議ではありません。 しかし、ここに問題があります。この理想は魅力的ですが、小さな家に引っ越したほうがよいかもしれません。

移動は大変です。 とはいえ、思い出や伝統はあなたと一緒に旅することを覚えておくことが重要です。

本当に重要なのは人であり、場所ではありません。 確かに、最初は古い家が恋しくなりますが、これは新しい伝統と思い出を作る機会でもあります.

住宅費のダウンサイジングと削減も、賢明な財政戦略です。 たとえば、住宅ローンが少ないということは、普通預金口座により多くのお金を入れたり、予想よりも早く借金を返済したり、70 歳になるまで社会保障の請求を遅らせたりできることを意味します。

それでは、この命題を再構築しましょう。 新しくて安い家やアパートに引っ越すことは、あなたが今あきらめていることではありません。 それは、今後数年、数十年にわたってあなたが何を得るか、つまり、お金を心配する必要がないことから得られる心の平安です。

いくつかの数字を加えることで、この新しい命題をさらに魅力的にすることができます。 思い切って縮小するとき、さらに 10 年間働くことを計画しているとします。

この引っ越しによって住宅費が 25% 削減されたとしましょう。 したがって、現在月額 2,000 ドルを支払っている場合、毎月 500 ドルの余裕があります。 あなたはそれで何ができますか？

1年後には6000円になります。 これは非常に優れた緊急資金です。または、少額の負債を完全になくすには十分です。

すでに借金がない場合、国の反対側にいる子供たちを訪問するためのフライトの費用を簡単に賄うことができます. その 500 ドルを Roth IRA に入れることもできます。 年率 5% のリターンで 10 年間それを行った場合、退職金として 75,000 ドル以上の非課税資金が得られます。

何よりも、このように小型化することで、独立性が維持されます。 古い家族の家に住んでいないかもしれませんが、それでも自分の家に住んでいます。

激動の市場では忍耐が報われる

仕事を辞めた年はあなたにとって大きな出来事ですが、投資ポートフォリオにとってはいつものことです。 あなたが引退しているからといって、あなたの株がそうであるとは限りません。彼らには、さらに25年または30年の仕事があります。 しかし、ここで問題です。

年をとるにつれて、自然とリスクを嫌うようになります。つまり、株が暴落したときに、プラグを抜いて売りたくなります。 ただし、これは抵抗する必要がある誘惑です。

引退する頃には、弱気市場 (株価が少なくとも 20% 下落する市場) に慣れているでしょう。

これは 1970 年以来 7 回発生しています。しかし、これらすべての暴落にもかかわらず、1980 年代初頭に S&P 500 インデックス ファンドに投資された 10,000 ドルは、2019 年後半には 30,000 ドルの価値がありました。 、あなたはたったの$ 14,000になります。

これは、弱気相場を厳しくすることが良い考えであることを示しています。 これは退職後も当てはまりますが、考慮する必要がある追加の要素がいくつかあります。

退職後の数年間で弱気相場に陥った場合、ポートフォリオが必要なだけ長く続かないリスクがあります。

これは、弱気相場によってすでに弱体化しているポートフォリオから撤退すると、通常よりも大きな損失を被るからです。 これにより、後で不足する可能性があります。

売ってもこの問題は解決しません。下落した株を売っているのであれば、売るのが遅すぎることを覚えておいてください。

また、株式市場から撤退すると、状況が改善したときに再参入するのが難しくなります。 このように「市場のタイミングを計る」ということは、2 回正しくなければならないことを意味します。1 回目は売るとき、もう 1 回は買うときです。 これは非常にやりにくいです。

弱気相場の間、ポートフォリオで生活することはできませんが、株も売ってはいけません。 投資を続け、ポートフォリオを回復する時間を与えてください。回復には通常約 2 年かかります。

これは、退職する前に何をする必要があるかを示しています。弱気相場であなたを乗り切るために、最低24か月の生活費をカバーする緊急資金を作成してください.

95歳まで生きると仮定して

どのくらい生きますか？ そうですね、60 代前半で体調がよければ、90 代には間に合うと考えるべきです。

それがクレイジーに聞こえる場合は、オッズを見てください。 平均的な健康状態にある 65 歳の女性が 90 歳まで生きる確率は 44% です。一方、65 歳で平均的な健康状態にある夫婦が 90 歳まで生きる確率は 62% です。

言い換えれば、寿命を縮める可能性のある病状がない場合は、退職を計画する際に長い目で見ることが重要です。

調査によると、私たちは未来の古い自分とつながるのに苦労しています。 私たちは今この瞬間について心配し、20 年から 30 年後に支払う請求書についてはほとんど考えません。 それは、後の人生に大混乱をもたらす可能性のある間違いです。

金融の地平線が 30 年先まで広がる場合、2 つ目の要因も考慮する必要があります。インフレ、物価の上昇、購買力の時間の経過による低下です。

確かに、現在のインフレ率はかなり低いですが、低いインフレ率でさえ時間の経過とともに積み重なっていきます。 たとえば、今後 20 年間、インフレ率が年 2% で推移する場合、現在の 1,000 ドルの費用を賄うには 1,650 ドルが必要です。

では、どうやってインフレに追いつくのですか？ シンプル：株。 何十年にもわたって、株式は平均してインフレ率を上回るリターンを上げてきました。これは、銀行や信用組合に保管されている巨額の資金に匹敵するものではありませんでした。

これは、株式が退職後の計画の一部である可能性が高いことを意味します。 次のセクションでは、株式市場への投資のリスクと、保証された収入のセキュリティとのバランスを取る方法を見ていきます。

所得年金は、保証された収入を提供します

寿命の統計によると、数十年にわたる退職を計画する必要があります。これは、インフレを考慮に入れる必要があることを意味します。

私たちが学んだように、それはインフレを打ち負かす利益を生み出す可能性が高い株式を所有するための議論です. ただし、弱気相場では株の価値が突然下落する可能性があるため、この種の投資から安定した収入を引き出すことはできません。 かなり困惑していますよね？

しかし、株式市場への投資の安定性と管理されたリスクという両方の長所を組み合わせる方法があったとしたらどうでしょうか? あります！

おそらく、退職後の最優先事項はセキュリティです。 必要なのは、必要な生活費をカバーできるという確実性です。 別の言い方をすれば、たとえ株式市場とあなたの投資ポートフォリオが急落したとしても、あなたは常にそこにある保証された収入を望んでいます.

では、この種のセキュリティはどこにありますか? さて、ひとつの選択肢は所得年金です。 自分で作る個人年金です。 通常、退職前に支払われる一時金と引き換えに、保険会社は、年金が開始されると、毎月ロックインされた支払いを送ることに同意します。

受け取る金額は、前払いする金額と、年金を請求する予定の年数によって異なります。

たとえば、2019 年後半の時点で、残りの人生で毎月 1,000 ドルの収入が保証されることを望んでいた 70 歳の女性は、所得年金に約 200,000 ドルを支払うことを期待できます。

対照的に、67 歳の女性と結婚した 70 歳の男性は、生き残った配偶者が亡くなるまで月額 1,000 ドルを固定したいと考えており、約 220,000 ドルの支払いを検討しています。

さて、このような大金を保険会社に引き渡すという考えはかなり威圧的ですが、それでも価値があるかもしれません. 所得年金は実践的な管理を必要としないことを忘れないでください。つまり、心配する弱気市場や、ポートフォリオのバランスを取り戻す必要はありません。

支払いが完了すると、毎月の固定収入が保証されます。 世界がどんなに狂っていても、毎月同じ金額があなたの口座に入金されます。 これは、多くの退職者が貯蓄の一部を株式市場に残し、非常に重要なインフレ抑制利回りを生み出す自信を与えるバッファーです。

2 つの重要な文書の作成 – 遺言書と生きている取り消し可能な信託

よし、退職後の計画について理解が深まったところで、いよいよ厄介なテーマである病気と死に取り組むときがきた。 もちろん、これらは難しいトピックであり、別の日に延期するのは簡単です.

しかし、今積極的に行動しないと、愛する人に多くの心痛と経済的混乱をもたらすことになります. これを避けるためには、書類を整理する必要があります。

あなたの意志から始めましょう。 これは、あなたの宝物を誰に継承させたいかを綴る場所です.

この必須文書では、メアリーに金のブレスレットをもらい、ロブにおじいちゃんの古い時計をもらいたいと述べます。 貯蓄や財産などの大きな資産の分配には使用しないでください。

遺言書しかない場合、あなたの資産が相続人に引き継がれる前に、遺族はそれを検認裁判所に提出し、裁判官の承認を得る必要があります。 検認プロセスは複雑で、専門の弁護士なしではナビゲートするのが難しく、時間がかかるだけでなく費用もかかります。

これが、取り消し可能な生きた信頼を作成する必要がある理由の 1 つです。 これは、資産の所有権を信託に譲渡することによって「資金提供」する信託を作成する法的文書です。

通常、信託を通じて所有したい資産には、不動産、銀行口座、投資口座が含まれます。 あなたが死亡し、信託がある場合、あなたの願いを実行し、あなたの資産を分配するために、誰かが裁判所の承認を得る必要はありません。 これは、生きている取消可能信託の最初の大きな利点です。

それは、信託にはできることで、遺言にはできない 2 つ目のことです。それは、あなたがまだ生きている間、あなたとあなたの家族の生活を楽にすることです。 信託を作成したら、信託内の資産を管理する権限を持つ受託者を指名します。 これには、あなたとあなたの配偶者、およびいわゆる後任受託者が含まれます。

これは、たとえば、認知症、アルツハイマー病、またはその他の変性疾患により、自分の財務問題を処理できなくなった場合に、介入してあなたの利益への信頼を管理できる人です. これにより、たとえあなたが無能力であっても、あなたのお金をあなたの面倒を見るために使うことができます.

これで、安全で快適な退職後を築き、あなたが亡くなったときに愛する人が世話をされるようにするための実行可能な計画ができました。

結論

退職後の計画は、企業年金の時代よりも複雑になっています。 つまり、日没の年月を快適に楽しみたいのであれば、積極的に行動する必要があるということです。

古い車を運転して小さな家に引っ越すことで、今すぐお金を節約してください。

退職後は、年金などの保証された収入で生活費を賄いながら、インフレを抑える利回りを生み出すために株式市場に投資し続けたいと思うでしょう。 財産管理を終えたら、遺言書と信託という 2 つの必須書類を作成して、相続人が確実に管理されるようにする必要があります。

快適に引退するためのボーナスのヒントは、受動的収入を生み出すことができるデジタル資産を構築することです. 方法を知りたい場合は、Wealthy Affiliate というプラットフォームに参加することをお勧めします。 ここで裕福なアフィリエイトのレビューを読んでください.