Die Zukunft des Zahlungsverkehrs – Einblicke von Beratungsexperten

Sieben Kräfte verändern den Zahlungsverkehr und eröffnen neue Möglichkeiten. Banken und PSPs, die einen Mehrwert bieten, der über die Kosten hinausgeht, haben die Chance, von den Früchten dieser Veränderungen zu profitieren.

Inflation und Zinssätze stellen makroökonomische Herausforderungen dar, bieten aber auch Chancen – beispielsweise können höhere Zinssätze die Zahlungseinnahmen von Einlageninstituten steigern.

Digitale Währung

Eine digitale Währung ist jedes Geld oder jede Zahlung, die ausschließlich in elektronischer Form vorliegt und über computergestützte elektrische Codes verfolgt wird. In einer Welt, die sich zunehmend in Richtung einer bargeldlosen Gesellschaft wandelt, wird digitales Geld zum dominierenden Zahlungsmittel. Es könnte irgendwann Papierscheine, Münzen, Schecks und andere Formen traditioneller Währungen ersetzen.

Während private Kryptowährungen wie Bitcoin bei vielen beliebt sind, wächst das Interesse an CBDCs, die von Zentralbanken auf der ganzen Welt entwickelt werden.

Diese digitalen Formen nationaler Währungen versprechen schnellere und sicherere Transaktionen als Bargeld und eliminieren gleichzeitig die Volatilität und Risiken privater Kryptowährungen.

Banken, Kartennetzwerke und Nichtbankenanbieter, große Technologieunternehmen, Händleranbieter und Drittanbieter befinden sich alle in einem frühen Stadium der Umgestaltung ihrer Geschäftsmodelle, um diese neue Chance zu nutzen.

Da sich die Weltwirtschaft normalisiert und die Beschränkungen aufgehoben werden, müssen diese Unternehmen die Entwicklung von Omnichannel-Zahlungsfunktionen beschleunigen, um ihre Wettbewerbsfähigkeit aufrechtzuerhalten und Innovationen voranzutreiben. Dies gelingt nur mit einer klaren Strategie und den richtigen Qualifikationen.

Offenes Banking

Open Banking ist eine neue Möglichkeit für Verbraucher, ihre Bankkontodaten mit Dritten zu teilen. Der Hauptvorteil besteht darin, dass der Mittelsmann für Kartenzahlungen umgangen wird, sodass Händler direkt von den Konten der Kunden für die genauen Transaktionskosten oder weniger bezahlen können. Dies ist ein erheblicher Wettbewerbsvorteil gegenüber dem derzeitigen System, das den kartenausgebenden Banken die Aufgabe als Vermittler in Rechnung stellt.

Die Öffnung des Bankwesens ist ein wachsender Trend, der die Zahlungslandschaft in vielen Ländern neu gestalten wird. Es hat beispielsweise dazu beigetragen, Omnichannel-Zahlungen, eingebettete Finanzen und sofortige grenzüberschreitende Zahlungen in Europa voranzutreiben.

Diese Entwicklung könnte auch die Dienstleistungen kleiner und mittlerer Unternehmen (KMU) erheblich verbessern, indem sie beispielsweise ihre Finanzierungsantragsprozesse beschleunigen könnten, indem sie die Daten nutzen, die sie bereits mit ihren Banken teilen.

Um erfolgreich zu sein, müssen PSPs die Auswirkungen dieses dynamischen Wandels verstehen und die damit verbundenen Risiken und Chancen proaktiv bewerten. Dies können sie erreichen, indem sie sich auf die Wertschöpfungspotenziale konzentrieren, die ihre Technologie, Geschäftsmodelle und Partnerschaften mit PayTechs freisetzen können.

Unsichtbare Zahlungen

Da sich die Zahlungsanalyselandschaft hin zu unsichtbaren Zahlungsformen verlagert, werden diese in Handelserlebnisse integriert. Dieser Trend wird vor allem durch die zunehmende Verfügbarkeit neuer Technologien vorangetrieben, darunter Gesichtserkennung, Iris-Scanning und Fingerabdrucksensoren.

Diese Innovationen ermöglichen es einem einzigen Ansprechpartner, mehrere Zahlungsmethoden zu lesen und zu authentifizieren. Beispiele nutzen KI, um die Handfläche eines Kunden oder Mautmarken zu lesen, die bei einer Durchfahrt zum Bezahlen von Kraftstoff und Snacks verwendet werden, ohne dass der Fahrer zum Portemonnaie greifen muss.

Unsichtbare Zahlungen werden durch Echtzeit-Zahlungsschienen ermöglicht, die den Geldtransfer zwischen Konten in Sekundenschnelle ermöglichen. Dadurch wird es für Kunden einfacher, Geld zwischen ihren Konten zu überweisen, was für eine vollständig vernetzte Zukunft, in der Verbraucher nahtlose Handelserlebnisse genießen können, von entscheidender Bedeutung ist.

Die Entwicklung dieser neuen Zahlungstechnologien wird Unternehmen auch radikale Möglichkeiten zur Datenmonetarisierung eröffnen und es ihnen ermöglichen, einzigartigere Kundenangebote zu entwickeln. Anstatt mit mehreren Fintech-Unternehmen zusammenzuarbeiten, möchten Unternehmen ihre Beziehungen zu einem einzigen Zahlungsvermittler festigen, der das gesamte Spektrum an Dienstleistungen bereitstellen kann, die für ein integriertes Zahlungsökosystem erforderlich sind.

Vernetzter Handel

Beim Handel in der Welt des Internets der Dinge geht es darum, Daten zu erfassen, sie zu interpretieren, um Benutzerbedürfnisse zu verstehen, die am besten passenden Produkte oder Dienstleistungen zu finden und Zahlungen mit minimalem oder keinem menschlichen Eingriff auszulösen.

Es könnte so einfach sein wie ein Kühlschrank, der eine Einkaufsliste für seinen Besitzer erstellt, oder ein Auto, das den Kraftstoff und die Batterie auf der Grundlage von Echtzeitpreisen bezahlen kann.

Diese neue Welt des vernetzten Handels hat erhebliche Auswirkungen auf die Zukunft des Zahlungsverkehrs. Embedded Finance hat mit der Einführung alternativer Zahlungsmethoden (APM) wie mobile Geldbörsen, kontaktlose Zahlungen und Banküberweisungen bereits Einzug gehalten. Es handelt sich um einen Trend, der sich in den nächsten Jahren wahrscheinlich beschleunigen wird, da Verbraucher digitale Erlebnisse bevorzugen.

Traditionelle Unternehmen müssen ihre Strategie zur Erschließung neuer Marktchancen festlegen. Dies wird wahrscheinlich erfordern, dass sie in ihr Kundenerlebnis investieren und bahnunabhängig werden, um vernetzte Kreditströme zu schützen und die zusätzlichen Transaktionsdaten zu monetarisieren, die von Milliarden vernetzter Geräte generiert werden. Und sie sollten bereit sein, sich gegen aggressive Angriffe großer Technologieunternehmen zu verteidigen, die über die nötigen Ressourcen und die nötige Dynamik verfügen, um sie zu verstärken.

Super-Apps

Super-Apps monetarisieren ihre Ökosysteme, indem sie Dienste und Produkte in einer Schnittstelle vereinen. Beispielsweise hat Uber 2019 Fahrdienste und Essenslieferungen in einer einzigen App zusammengeführt, weil das Unternehmen festgestellt hat, dass Benutzer länger mit der App interagieren, wenn sie mehrere Dienste nutzen.

Während Super-Apps Asien im Sturm erobern, ist unklar, ob sie auch im Westen durchstarten werden. Zunächst einmal sind sie möglicherweise nicht für alle Verbrauchersegmente geeignet.

Beispielsweise könnte die Produktvielfalt eines Unternehmens für einige Verbraucher als verwirrend oder unnötig empfunden werden, insbesondere wenn der Produktmix nicht auf ihre Bedürfnisse und Ziele abgestimmt ist.

Darüber hinaus werden der regulatorische Druck, das Tempo des technologischen Wandels und kulturelle Unterschiede wahrscheinlich die Möglichkeiten einschränken, wie weit amerikanische Technologieunternehmen bei dem Versuch gehen können, ihre Super-Apps zu entwickeln. Auf jeden Fall sollten sie die Lehren aus Asien beherzigen und vorsichtig vorgehen.

Das Potenzial für eine radikale Datenmonetarisierung und einzigartige Kundenangebote ist real, aber auch die Risiken. Die Zukunft des Zahlungsverkehrs hängt davon ab, wie der Sektor auf diese Herausforderungen reagiert.