Was ist Open-Banking? Bedeutung und Nutzen

Stellen Sie sich vor, Sie lagern Ihre wertvollen Besitztümer in einer Kiste, haben aber in Zukunft keinen Zugriff mehr darauf. Stellen Sie sich nun ein Szenario vor, in dem Sie sicheren Zugriff auf diese Box haben und fundierte Entscheidungen darüber treffen können, was damit zu tun ist.

Welche Option würdest du wählen?

Open Banking bezieht sich auf die Verfügbarkeit anonymisierter Finanzdaten von Verbrauchern, um Banken und Entwicklern von Finanztechnologie (Fintech) einen sicheren Zugriff durch Dritte zu ermöglichen. Dies wird durch die Verwendung offener Programmierschnittstellen (APIs) für Finanzdaten erreicht, um regulierten Open-Banking-Anbietern Zugang zu gewähren.

Open Banking soll die Entwicklung von Fintech-Produkten fördern, den Wettbewerb zwischen Banken erhöhen, mühelosere Überweisungen ermöglichen und die Verbraucherkosten senken, ähnlich wie Software für digitale Banking-Plattformen.

Open Banking wurde erstmals 2015 mit der Einführung der Zahlungsdiensterichtlinie 2.0 (PSD2) in Europa eingeführt. Das Konzept ermöglichte einen Wandel in der Denkweise der Banken von Datenverwaltern hin zur Betrachtung der Daten ihrer Kunden als nützliches Gut.

Obwohl Finanzdienstleistungsunternehmen ihre Datensätze jetzt eher nutzen, geben die von PSD2 festgelegten Regeln ausdrücklich die Befugnis, ihre Daten mit dem Verbraucher zu teilen (oder nicht zu teilen). In PSD2 gibt es Bestimmungen zur informierten Zustimmung, die Banken dazu verpflichten, ihren Kunden genau mitzuteilen, welche Daten sie der Bank zur Weitergabe überlassen.

Offene Anwendungsprogrammierschnittstellen sind öffentlich verfügbare APIs, die Entwickler verwenden, um auf Backend-Daten zuzugreifen. In der Regel nutzen sie die Erkenntnisse aus diesen Daten, um Produktentwicklungsstrategien zu strukturieren, um den aus den Daten ersichtlichen Anforderungen gerecht zu werden. Der Begriff „offene APIs“ über die API-Nutzung in der Finanzdienstleistungsbranche ist etwas irreführend, da diese APIs nicht wie wirklich offene APIs funktionieren. Die Regeln und Vorschriften in PSD2 verlangen, dass jeder Entwickler, der eine „offene“ API verwendet, überprüft wird, um sicherzustellen, dass Daten nicht missbraucht werden und dass wir die Entwickler überwachen.

Open-Banking-Vorteile für Banken

Auf den ersten Blick wirkt Open Banking wie ein Schlag gegen die Banken oder zumindest eine unnötig neutrale Politik. Hat die Regierung die Öffnung sicherer Finanzdaten angeordnet, um den Wettbewerb zu fördern? Klingt nach einem Alptraum für etablierte Marktteilnehmer.

Die Realität ist jedoch, dass Banken diese Datensätze vor Open Banking nicht als besonders wertvolle Vermögenswerte betrachteten. Aufgrund von Open Banking überdenken sie jetzt, wie sie ihre Daten betrachten, und beginnen, sowohl die eigenen als auch die Daten anderer Banken zu nutzen. Eine Bank, die Open Banking richtig nutzt, kann einen besseren Kundenservice bieten, verbesserte Finanzprodukte anbieten und die Servicekosten senken. Ausgestattet mit den Erkenntnissen, die sich aus tiefen Einblicken in große Finanzdatensätze, entweder ihre eigenen oder andere, ergeben, können sie diese Erkenntnisse nutzen, um die Bedürfnisse der Verbraucher zu identifizieren und Produkte zu entwickeln, die diesen entsprechen.

Banken, die sich schnell bewegen und die Daten aus offenen APIs nutzen, können einen Marktvorteil erzielen, indem sie neue Finanzprodukte anbieten, die aus den über diese APIs gesammelten Informationen erstellt werden.

Open-Banking-Vorteile für Unternehmen und Verbraucher

Das Endziel von Open Banking ist es, das Banking-Erlebnis für den Verbraucher zu verbessern. Offene Datensätze ermöglichen es kleineren Banken, attraktive Verbraucherprodukte auf den Markt zu bringen, die auf den Bedürfnissen und Gewohnheiten der Verbraucher basieren. Fintech- Anbieter können separate Produkte mit denselben offenen APIs auf der Grundlage derselben offenen Datensätze produzieren, um die von Banken angebotenen Dienstleistungen zu ergänzen. Die APIs stehen Banken und Fintech-Anbietern zur Verfügung und treiben die App-Entwicklung voran.

Datenaustausch und Open Banking

Eines der potenziellen Probleme mit Open Banking sind Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes der Verbraucher beim Datenaustausch. Je mehr Orte Ihre Daten gespeichert werden, desto anfälliger sind sie für Diebstahl. Verbraucher sind sich Sicherheitsrisiken bewusster als je zuvor und sind zurückhaltender geworden, den Zugriff auf ihre Daten abzugeben.

Die Tatsache, dass alle Anfragen zur gemeinsamen Nutzung von Daten vom Verbraucher ausdrücklich akzeptiert werden müssen, sollte einige seiner Bedenken gegenüber Open Banking zerstreuen. Darüber hinaus gibt es eine häufig aktualisierte Liste regulierter Open-Banking-Drittanbieter, die sich bei einer Open-Banking-Regulierungsbehörde anmelden müssen, um sicherzustellen, dass nur regulierte Anbieter auf Verbraucherinformationen zugreifen. Unruhige Verbraucher können die Liste konsultieren, um zu bestätigen, ob der von ihnen verwendete Bankanbieter oder die von ihnen verwendete Fintech-Anwendung auf der Liste steht.

Transaktionsdaten, die über Open-Banking-APIs geteilt werden, sind anonymisiert, was bedeutet, dass den Daten keine persönlichen Informationen beigefügt sind. Die Verwendung von APIs im Open Banking anstelle von Screen Scraping ist eine weitere Kerbe im Datensicherheitsgürtel.

Beim Screen Scraping werden die tatsächlichen Anmeldedaten des Kunden verwendet, um Zugang zu seinen Konten zu erhalten. Dies erhöht die Möglichkeit betrügerischer Aktivitäten, da diese Anmeldeinformationen gehackt und böswillig verwendet werden können. Open Banking hingegen verwendet keine Screen-Scraping-Techniken, was die Verbraucher beruhigen sollte.

Eine Vielzahl von Datentypen können über Open Banking geteilt werden. Die drei häufigsten Arten von Finanzdaten, die über Open Banking geteilt werden, sind:

Zahlungsanforderungen – Woher Zahlungsanforderungen kommen, von welchem ​​Anbieter sie kommen und wann sie gestellt werden.

Guthabeninformationen – Das Guthaben des Kunden zusammen mit dem Datum.

Transaktionsdaten – Wichtige Informationen, die den Namen des Händlers, den Kaufort und die Kaufkategorie umfassen können.

Die gesammelten Daten können von Banken und Fintech-Entwicklern verwendet werden, um nützliche Anwendungen für Verbraucher auf der Grundlage ihrer persönlichen Daten wie Gehalt, Ausgabegewohnheiten und mehr zu erstellen. Verbraucher werden die Anwendungen verwenden, die aufgrund ihrer Daten erstellt wurden – Anwendungen, die nur durch die Kreativität und den Einfallsreichtum der Entwickler begrenzt sind, die an Lösungen für diese Verbraucher arbeiten.

Ein Beispiel für Open Banking ist die Connect Money-Anwendung von HSBC, die es Kunden ermöglicht, alle ihre Konten von verschiedenen Banken in einer einzigen Anwendung anzuzeigen. Diese Anwendung ist ein Vorbote dessen, was noch kommen wird. Banken werden in der Lage sein, Anwendungen auf die gleiche Weise einzuführen, und Fintechs können Anwendungen entwickeln, die die angebotenen Daten nutzen.

Entwicklung von Open-Banking- und Fintech-Anwendungen

Ein Grundgedanke hinter der Open-Banking-Richtlinie war es, die Entwicklung von Fintech-Anwendungen voranzutreiben. Ausgestattet mit den Daten von Milliarden von Transaktionen, Zahlungsaufforderungen und anderen Punkten finanzieller Verbraucherinformationen kann Fintech Anwendungen erstellen, die darauf ausgelegt sind, die Bedürfnisse der Verbraucher zu erfüllen.

Sie können die gesammelten Daten verarbeiten, um relevante Verbrauchertrends zu identifizieren und zu bestimmen. Während das Potenzial fantastisch ist, wird es eine Weile dauern, bis Fintech Anwendungen einführt, die die Möglichkeiten von Open Banking nutzen. Die Verzögerung ist zum Teil auf die Zurückhaltung der Verbraucher, mangelndes Interesse und mangelndes Bewusstsein für Open Banking und die Zeit zurückzuführen, die Fintech benötigt, um relevante Erkenntnisse aus den verfügbaren Daten zu verarbeiten und zur Erstellung von Anwendungen zu nutzen.

Open-Banking-Dienstleister

Mehrere Unternehmen haben bereits den Open-Banking-Markt erschlossen und bieten wertvolle Dienstleistungen an. Werfen wir einen Blick auf Open-Banking-Dienstleister.

• Cleo ist ein KI-Chatbot, der Kunden dabei hilft, ihre Ausgaben zu verfolgen, ihre finanziellen Ziele zu erreichen und Kredite aufzubauen. Cleo speichert niemals Ihre Bankdaten und hilft Ihnen, Ihr Geld im schreibgeschützten Modus zu verwalten.
• Sparbüchse   Und   Pflaume Helfen Sie ihren Kunden, den Spar- und Anlageprozess zu rationalisieren, um das Verständnis und die Kundenzufriedenheit zu verbessern.
  
• Cake bringt alle Bankkonten und Transaktionen in einer einzigen App zusammen und bietet Markteinblicke und Cashback-Optionen.
• Zutraulich   ist eine Zahlungsmethode, bei der Zahlungen direkt von einem Konto zum anderen gehen, ohne dass App-Downloads oder Karten erforderlich sind.
  
• Tully hat über 13.000 Kunden geholfen, ein Online-Budget zu erstellen und mehr über ihre finanzielle Situation zu erfahren. Sie bietet auch Schuldnerberatung an.
• Plaid ist ein Vermittler zwischen Finanz-Apps und Banken. Es ermöglicht App-Benutzern, sich anzumelden und ihre Finanzdaten sicher zu teilen.

Zukunft des Open Banking

Finanzvorschriften waren schon immer etwas dicht und unübersichtlich. Open Banking war schon immer ein langsamer Prozess, und das hat sich als wahr erwiesen, da innovative Lösungen nicht über Nacht eingeführt werden. Mit dem aktuellen Stand der Fintech ist Open Banking jedoch definitiv der richtige Weg.

Damit Open Banking ein voller Erfolg wird, müssen drei Dinge passieren:

• Verbraucher müssen mitmachen – Open Banking ist immer noch davon abhängig, dass Kunden sich für die gemeinsame Nutzung von Daten entscheiden.
• Traditionelle Banken müssen sich darauf einlassen — Traditionelle Banken müssen Open Banking vollständig annehmen und mit Fintechs zusammenarbeiten, um neue Produkte und effizientere Dienstleistungen anzubieten.
• Fintech-Anbieter müssen das Potenzial erkennen – Lösungsanbieter müssen die Möglichkeiten von Open Banking verstehen und die Produktentwicklung auf der Grundlage von Daten aus offenen APIs aktiv vorantreiben.

Ist dies der Weg nach vorn?

Die Verbraucher müssen bereit sein, entweder den Anbieter auf der Grundlage neuer Produkte und Dienstleistungen zu wechseln oder neue Fintech-Anwendungen zu akzeptieren, die als Ergebnis von Open Banking geschaffen wurden. Open Banking bietet eine Menge Potenzial und kann die Bankenbranche revolutionieren, wenn es von den richtigen Parteien richtig genutzt wird.

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Dieser Artikel wurde ursprünglich im Jahr 2019 veröffentlicht. Er wurde mit neuen Informationen aktualisiert.