Wichtige Faktoren, die vor der Refinanzierung eines Darlehens zu berücksichtigen sind

Im Jahr 2020 verursachte die Coronavirus-Pandemie einen weltweiten wirtschaftlichen Zusammenbruch. Während sich die Nationen in den letzten Monaten langsam erholt haben, bleiben viele Einzelpersonen und kleine Unternehmen finanziell herausgefordert.

Die Gesundheitskrise betraf besonders alltägliche Verbraucher, die Hypotheken oder andere Kredite abzahlen müssen, da es schwierig sein kann, sich über Wasser zu halten und gleichzeitig Rückzahlungen zu leisten. Eine Möglichkeit, die Last leichter zu machen, ist die Refinanzierung.

Refinanzierung von Haus-, Auto- oder Geschäftskrediten

Immobilienbesitzer haben eine große Chance, ihre Zinssätze und monatlichen Zahlungen zu senken, indem sie ihre Hypotheken vor der Pandemie refinanzieren. Tatsächlich zeigen Untersuchungen, dass die Hypothekenzinsen auf dem philippinischen Wohnimmobilienmarkt vor kurzem inmitten der asiatischen Finanzkrise von 20 % bis 30 % auf 6 % bis 8 % gesunken sind.

Abgesehen von Immobilienhypotheken bietet auch die Refinanzierung von Autos eine gute Gelegenheit, Zinssätze und monatliche Zahlungen zu senken. Ganz zu schweigen davon, dass es den Kreditnehmern sogar ermöglichen kann, die Laufzeit ihres Autokredits zu ändern.

In Bezug auf Unternehmenskredite hat die Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) neue Maßnahmen ergriffen, um dem durch die globale Pandemie verursachten wirtschaftlichen Niedergang entgegenzuwirken. Infolgedessen sind die Zinssätze für Geschäftskredite auf einem Rekordtief, was es zu einer idealen Gelegenheit macht, laufende Kredite zu refinanzieren.

Wenn Sie noch überlegen, ob Sie ein Haus-, Auto- oder Geschäftsdarlehen refinanzieren sollen oder nicht, werden wir einige Vor- und Nachteile besprechen, die Ihnen bei der Entscheidungsfindung helfen können. Aber bevor wir tiefer eintauchen, lassen Sie uns kurz angehen, wie die Refinanzierung funktioniert.

Was ist Refinanzierung?

Refinanzierung ist der Prozess, bei dem ein bestehender Kredit zurückgezahlt und durch einen anderen ersetzt wird, in der Hoffnung, einen niedrigeren Zinssatz und eine längere oder kürzere Kreditlaufzeit zu erhalten. Beispielsweise kann ein Kreditnehmer von einer 15-jährigen auf eine 30-jährige Laufzeit wechseln, was die Rückzahlung des Kredits viel einfacher und weniger belastend macht.

Eine Refinanzierung kann es Ihnen auch ermöglichen, Ihre monatlichen Raten zu reduzieren, während der gesamten Kreditlaufzeit Geld für Zinsen zu sparen, Ihre Zahlungspläne zu ändern, Ihre Hypothek schneller abzuzahlen und auf das Eigenkapital Ihrer Immobilie zuzugreifen, falls Sie das Geld benötigen.

Der Prozess

Die Kreditrefinanzierung funktioniert ähnlich wie ein typischer Hypothekenantrag. Ein Kreditgeber prüft Ihre Finanzen, um die Anzahl der Risiken und Ihre Qualifikationen zu bewerten, um Ihnen den besten Zinssatz anzubieten. Es handelt sich um ein völlig neues Darlehen, das von einem anderen Kreditgeber stammen kann als dem, der Ihren ursprünglichen Kredit gewährt hat.

Arten von Refinanzierungsdarlehen

Es gibt eine Auswahl an Refinanzierungsdarlehen, daher ist es wichtig, die Art zu wählen, die am besten zu Ihrer aktuellen finanziellen Situation und Zahlungsfähigkeit passt.

1. Darlehen mit festen Zinssätzen

Das Festzinsdarlehen hat eine festgelegte Höhe an Zinssatz und monatlichen Raten. Wenn Sie mindestens sieben Jahre in Ihrem Haus bleiben möchten, könnte dies eine geeignete Option zur Refinanzierung einer Hypothek sein.

2. Darlehen mit variablen Zinssätzen

Die monatlichen Zahlungen für zinsvariable Darlehen schwanken, da die Zinssätze ebenfalls steigen und fallen. Kurzfristig haben Kredite mit variablem Zinssatz niedrigere Zinssätze als Kredite mit festem Zinssatz, aber da diese volatil sind, können Sie nicht bestimmen, wie hoch Ihre Kreditrückzahlungen in der Zukunft sein werden.

3. Kredite mit Auszahlung

Auszahlbare refinanzierte Darlehen ermöglichen es Hausbesitzern, die Eigenkapital in ihren Häusern aufgebaut haben, sich gegen dieses Eigenkapital zu refinanzieren und zu leihen. Dadurch erhalten Sie ein schnelles, steuerfreies Einkommen, das Sie nach Belieben ausgeben können.

Wann refinanzieren

Im Allgemeinen gilt eine Refinanzierung als eine kluge Entscheidung, wenn sie Ihrer finanziellen Situation zugute kommt. Dies wird maßgeblich von Ihren Zielen bestimmt. Möchten Sie beispielsweise eine geringere monatliche Zahlung? Versuchen Sie, Geld auf den Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen zu sparen? Müssen Sie mit dem von Ihnen aufgebauten Eigenkapital Geld aus Ihrer Immobilie herausholen?

Hier sind vier Faktoren, die vor der Refinanzierung zu berücksichtigen sind.

1. Die Hypothekenzinsen sind gesunken

Die Hypothekenzinsen für Hausbesitzer können sich aufgrund einer Vielzahl von Faktoren wie Marktschwankungen, Inflation und globalen Bedenken wie Pandemien ändern. Wenn die Hypothekenzinsen sinken, können Sie sich möglicherweise einen besseren Zinssatz sichern, als Sie derzeit für Ihr Darlehen haben.

Doch wie weit sollten die Hypothekarzinsen sinken, bevor entschieden wird, ob sich eine Refinanzierung lohnt? Eine gute Faustregel ist eine Umstrukturierung, wenn die Zinssätze mindestens 1 % bis 2 % niedriger sind als Ihr aktueller Zinssatz. Berücksichtigen Sie bei einer Refinanzierung immer Ihre bestehende Kreditlaufzeit.

2. Ihre Kreditwürdigkeit hat sich verbessert

Ihre Kreditwürdigkeit spielt eine Schlüsselrolle bei der Festlegung Ihres Hypothekenzinses. Im Allgemeinen gilt: Je besser Ihre Bonität, desto niedriger der Zinssatz, den Sie erhalten.

3. Sie bevorzugen einen Kredit mit kürzerer Laufzeit

Wenn Sie Ihre Schulden schneller abbezahlen möchten, sollten Sie Ihre Hypotheken auf eine kürzere Kreditlaufzeit umfinanzieren. Wenn Sie einen günstigeren Zinssatz erhalten und gleichzeitig Ihre Laufzeit verkürzen können, können Sie möglicherweise Ihre Ersparnisse erhöhen. Außerdem zahlen Sie bei einer kürzeren Kreditlaufzeit insgesamt weniger Zinsen.

4. Der Wert Ihres Hauses ist gestiegen

Wenn der Wert Ihrer Immobilie gestiegen ist, kann eine Refinanzierung Vorteile bringen, insbesondere wenn Sie andere hochverzinsliche Kredite abbezahlen oder andere Anlageziele verfolgen möchten.

Mit einer Cash-out-Refinanzierung können Sie eine höhere Hypothek aufnehmen als zuvor, und die Differenz wird Ihnen in bar ausgezahlt. Sie müssen jedoch darauf achten, nicht mehr Hypothekenzinsen zu zahlen, als Sie für die Ausgaben zahlen würden, für die Sie die Differenz verwenden.

5. Sie können Ihr Eigenkapital für dringendere Ausgaben verwenden

Auch hier kann die Refinanzierung genutzt werden, um Eigenkapital in Ihrer Immobilie freizusetzen, um Käufe mit hoher Priorität zu finanzieren. Der Zugang zu Eigenkapital kann beispielsweise eine Hausrenovierung oder die Schulgebühren eines Kindes finanzieren. Die Höhe des Eigenkapitals, das Sie verwenden dürfen, variiert je nach Kreditgeber, daher kann es hilfreich sein, sich von einem Hypothekenexperten beraten zu lassen.

6. Sie können Schulden konsolidieren

Die Refinanzierung Ihres Darlehens kann Ihnen auch die Möglichkeit bieten, Ihre Schulden zu konsolidieren und möglicherweise die Gesamtzinsen zu reduzieren, die Sie für mehrere Darlehen zahlen. Es bedeutet, viele hochverzinsliche Schulden zu einer einzigen niedrigverzinslichen Schuld zu konsolidieren, die Ihr Haus- oder Autokredit sein kann und insgesamt zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen kann.

Wann nicht refinanzieren

1. Die Refinanzierungskosten machen die Einsparungen zunichte

Es ist wichtig zu bedenken, dass bei der Refinanzierung Kosten anfallen. Wenn ihr Gesamtbetrag signifikant genug ist, könnten sie Ihre potenziellen Einsparungen leicht ausgleichen.

Die Refinanzierung umfasst in der Regel Abschlusskosten, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können, ob die Aufnahme eines neuen Darlehens für Sie von Vorteil ist oder nicht. Diese Gebühren können zwischen 2 % und 5 % des refinanzierten Betrags liegen, also machen Sie die Berechnungen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

2. Die Einsparungen sind den Arbeitsaufwand möglicherweise nicht wert

Wie oben erläutert, können die Einsparungen durch eine Refinanzierung im Vergleich zu ihren Kosten unbedeutend sein. Darüber hinaus sollten Sie überlegen, ob die Höhe der Ersparnisse den Aufwand für die Umfinanzierung Ihres bestehenden Kredits wert ist.

Denken Sie daran, dass der Refinanzierungsprozess lang und mühsam ist. Auch wenn alles glatt läuft, müssen Sie dennoch mehrere Schritte befolgen, z. B. einen neuen Kredit beantragen, die erforderlichen Unterlagen einreichen und eine professionelle Bewertung durchführen lassen.

3. Das Eigenkapital in Ihrem Haus kann abnehmen

Eine Cash-out-Refinanzierung ermöglicht es Ihnen, gegen das Eigenkapital Ihrer Immobilie zu leihen. Das bedeutet jedoch, dass Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims verwenden, was dessen Wert drastisch senken kann. Wenn Sie über erhebliches Eigenkapital verfügen möchten, ist eine Cash-out-Refinanzierung möglicherweise nicht die richtige Option für Sie.

4. Monatliche Zahlungen können sich noch erhöhen

Bitte beachten Sie, dass die Refinanzierung Preisanpassungen und Festzinsen unterliegt. Darüber hinaus bieten die meisten philippinischen Banken feste Preislaufzeiten von bis zu 20 Jahren an.

Wenn Sie sich entscheiden, von einer 20-jährigen Hypothek auf eine 10-jährige umzufinanzieren, kann sich Ihre Zahlung erheblich erhöhen, da Sie die Zeit, die Sie für die Rückzahlung des Darlehens haben, verkürzen.

Wird die Refinanzierung Ihrer Kreditwürdigkeit schaden?

Die Refinanzierung von Hypotheken kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen, aber der Effekt ist wahrscheinlich nicht nennenswert. Um beispielsweise festzustellen, ob Sie für eine Refinanzierung in Frage kommen, führen Hypothekengeber eine Bonitätsprüfung durch, die sich auf Ihre Kreditakte auswirkt. Eine einzelne Frage kann mehrere Punkte von Ihrer Gesamtpunktzahl abziehen.

Bei jeder Refinanzierung schließen Sie ein Darlehen ab und eröffnen ein neues. Da Ihre Kredithistorie 15 % Ihrer Punktzahl ausmacht, verlangsamt die Schließung eines Kredits und der Beginn eines neuen die Laufzeit, was sich auf Ihre Punktzahl auswirkt.

Im Allgemeinen werden diese Effekte nur für kurze Zeit zu spüren sein. Wenn Sie befürchten, dass Ihr Kredit beim Vergleich von Refinanzierungsangeboten beschädigt wird, versuchen Sie, innerhalb eines 45-Tage-Fensters nach Krediten zu suchen. Alle Kreditabzüge, die während dieser Zeit mit Ihrer Refinanzierung verbunden sind, werden nur als eine einzige Anfrage gezählt.

Der Schlüssel zum Mitnehmen

Eine Refinanzierung kann eine kluge finanzielle Entscheidung sein, aber alles hängt von Ihrer Situation und Ihren Zielen ab. Darüber hinaus erfordert die Refinanzierung viel Zeit und Mühe. Stellen Sie also fest, ob die Einsparungen, die Sie erzielen können, die zusätzliche Arbeit wert sind.

Die Chance, Geld zu sparen, indem Sie einen besseren Zinssatz erwerben und Ihre monatlichen Rückzahlungen minimieren, kann jedoch zu gut sein, um sie sich entgehen zu lassen. Wenn es zu Ihrer Situation passt, werden Sie daher wahrscheinlich langfristig von niedrigeren Zinssätzen profitieren.