Einführung in Banking as a Service: Wie BaaS Ihrem kleinen Unternehmen zugute kommen kann

Veröffentlicht: 2022-12-15

Banking as a Service ist ein neuer Begriff, der im Finanzdienstleistungssektor auftaucht. Aber was ist Banking as a Service oder BaaS? Kann Ihr Unternehmen von BaaS profitieren und wie? Dieser Beitrag stellt Ihnen Banking as a Service vor und hilft Ihnen bei der Entscheidung, ob Sie mit der Nutzung von BaaS beginnen sollten.

Inhaltsverzeichnis

  • Was ist Banking as a Service?
  • Wie funktioniert Banking as a Service?
  • Beispiele für Banking as a Service
  • Was ist Embedded Finance?
  • Fazit: Kann Banking as a Service Ihrem kleinen Unternehmen zugute kommen?
  • Häufig gestellte Fragen zu BaaS

Was ist Banking as a Service?

Banking as a Service ist eine Softwarelösung, die Finanztechnologieunternehmen oder Fintechs verwenden, um Kunden Bankdienstleistungen anzubieten. Unterstützt von traditionellen Banken bieten Fintechs Bankkonten, Kreditkarten und mehr über eine Plattform an. BaaS-Anbieter zielen darauf ab, so viele Finanzdienstleistungen wie möglich zu integrieren und so die Finanzpraktiken und die Buchhaltung kleiner Unternehmen zu rationalisieren.

Banking as a Service oder BaaS ähnelt einer anderen Art von Softwareprodukt, SaaS oder Software as a Service. Wie SaaS bieten auch Banking-as-a-Service-Anbieter kein vollständiges Leistungsspektrum an. Stattdessen verwenden BaaS-Anbieter APIs, um Zugriff auf einen vollständigen Stapel von Finanzdienstleistungen wie Sparkonten, Kreditkarten, Buchhaltungssoftware, Spesenverwaltungsfunktionen und mehr anzubieten. Sie nutzen ihre technischen Fähigkeiten, um die Gesamtfunktionalität und den Zugriff für Endbenutzer zu verbessern.

BaaS ist ein sich entwickelndes Gebiet, und obwohl Sie mit dem Begriff möglicherweise nicht vertraut sind, nutzen Sie möglicherweise bereits BaaS-Dienste. Wenn Ihr kleines Unternehmen beispielsweise eine Online-Bank oder eine Firmenkreditkarte verwendet, sehen Sie möglicherweise bereits Vorteile von BaaS.

Wie funktioniert Banking as a Service?

Banking as a Service funktioniert durch die Bereitstellung eines All-in-One-Finanzdienstleistungsprodukts.

Finanztechnologieunternehmen („Fintechs“) verbinden herkömmliche konzessionierte Banken mit Drittanbietern, um eine Reihe von Finanzdienstleistungen anzubieten. Dazu können traditionelle Bankfunktionen wie Giro- und Sparkonten sowie Firmenkarten, Spesenmanagement und E-Commerce, Buchhaltung und andere nützliche Integrationen gehören.

Hier ist der Schlüssel: Banking as a Service ermöglicht es Endnutzern, digitale Verbindungen zu nutzen, um alle ihre Finanzdienstleistungsanforderungen außerhalb der traditionellen Bankstruktur zu erfüllen. Banking as a Service stellt eine tiefgreifende Abkehr von stationären Banken dar, indem es neue Technologien ermöglicht, Cloud-basierte Finanzsoftware von Drittanbietern zu verbinden, um den neuen und wachsenden Anforderungen der Benutzer gerecht zu werden, und das alles über ein sicheres Portal

Traditionelle Banken sind nach wie vor die alles entscheidende Basis der BaaS-Struktur. Wenn Sie daran interessiert sind, mit einem Fintech zusammenzuarbeiten, um auf BaaS-Vorteile zuzugreifen, stellen Sie sicher, dass das Fintech mit einer legitimen, zugelassenen und regulierten Bank zusammenarbeitet, die eine FDIC-Versicherung anbietet, um Ihr Geld zu schützen.

Beispiele für Banking as a Service

Banking as a Service ist noch relativ neu, und obwohl immer mehr darüber gesprochen wird, verwenden nicht alle BaaS-Anbieter diese Terminologie. BaaS-Anbieter sind im Wesentlichen selbst keine Banken; Sie sind Drittanbieter, die sich über API mit den Systemen einer gecharterten und regulierten Bank verbinden.

Dadurch entsteht ein sogenanntes „Partner-Ökosystem“: ein Netzwerk von Unternehmen, die nicht im Wettbewerb miteinander stehen und gegenseitig von einer Zusammenarbeit profitieren können. Im Rahmen des Banking-as-a-Service-Modells werden diese Netzwerke von einem Fintech als unabhängige Drittdienstleister organisiert, die über eine API mit einem Banksystem verbunden sind.

Banking as a Service lässt sich am besten anhand einiger Beispiele verstehen. Die folgende Liste ist nicht vollständig und soll einige Unternehmen hervorheben, die auf diesem Gebiet herausragend sind.

Einheit

Unit ist eine Banking-as-a-Service-Plattform für Entwickler. Mit Zugriff auf die API, das Dashboard, die SDKs und die White-Label-UIs von Unit können diejenigen, die über das entsprechende Know-how verfügen, ihre eigenen Finanzfunktionen erstellen.

Für den Rest von uns fungiert Unit als vollständige BaaS-Plattform mit Bankkonten, Ladekarten, Rechnungszahlung, Cashback-Prämien, Kartenkontrollen und Kreditoptionen. Vorgefertigte Integrationen in Kategorien wie Geldbewegungen, Kontoverknüpfung, Datenübertragung, Authentifizierung und mehr verbessern die Funktionalität der Plattform. Zu den 16 Integrationen von Unit gehören unter anderem Checkout.com, Currencycloud, Checkbook.io, Intuit, Plaid und AWS.

Die Einheit wird von FDIC-versicherten Banken unterstützt.

Shopify

Shopify ist vor allem als E-Commerce-Innovator bekannt und ein großartiges Beispiel für Software as a Service oder SaaS. Mit seinem Vorstoß in das Business Banking könnte Shopify auch in das Banking as a Service einsteigen.

Das Geldverwaltungstool von Shopify, Shopify Balance, zielt darauf ab, diese Plattform zu einer All-in-One-Lösung für Kunden zu machen. Seine FDIC-versicherten Geschäftskonten umfassen Cashback-Prämien, Zugang zu Geldautomaten, physische und virtuelle Ausgabenkarten und, was vielleicht am wichtigsten ist, Auszahlungen am nächsten Tag aus Online-Verkäufen, die über Ihren verknüpften Shopify-Shop getätigt wurden.

Shopify Balance lässt Raum für Wachstum und Verbesserung, wie Sie in unserem vollständigen Shopify Balance-Test sehen können. Auch wenn Shopify-Kunden an Shopify Balance viel Gefallen finden werden, sollten Sie wissen, dass Ihr Konto keine Ersparnisse, Schecks oder Bareinzahlungen oder Zugang zu Krediten enthält. Zum Zeitpunkt unserer Überprüfung enthielt Shopify Balance keine Integrationen mit Buchhaltungssoftware wie Xero oder QuickBooks. Darüber hinaus ist Shopify Balance derzeit nur für Benutzer in den USA (einschließlich Puerto Rico) verfügbar.

Shopify Balance wird von zwei FDIC-Mitgliedsbanken unterstützt: Celtic Bank und Evolve Bank & Trust.

QuickBooks-Bargeld

Der Buchhaltungsgigant QuickBooks ist eine der beliebtesten Buchhaltungssoftware, die Sie finden werden. Als sich QuickBooks in Geschäftsbankdienstleistungen verzweigte, erregte das Ergebnis, QuickBooks Cash, viel Aufmerksamkeit. QuickBooks Cash bietet Geschäftsprüfungen mit integrierter Rechnungszahlung, Cashflow-Prognosen, Sparoptionen, physischen und virtuellen Debitkarten und mehr und beinhaltet auch eine native Integration mit der QuickBooks-Software. Dies ist ein Segen für kleine Unternehmen, die bereits QuickBooks-Buchhaltungslösungen verwenden und nach einer BaaS-Option suchen.

Wie Sie unserer 4/5-Sterne-Überprüfung von QuickBooks Cash entnehmen können, ist QuickBooks ein ernsthafter Konkurrent im Banking-as-a-Service-Sektor. Benutzer können auf einen hohen APY auf das Geld zugreifen, das auf ihrem QuickBooks Cash-Girokonto hinterlegt ist, und wenn Sie QuickBooks Payments verwenden, um Zahlungen von Kunden abzuwickeln, haben Sie innerhalb von 30 Minuten Zugriff auf Gelder, wobei die normale Instant Cash-Gebühr von 1 % entfällt.

QuickBooks Cash-Banking-Services werden durch eine Partnerschaft mit der Green Dot Bank, Mitglied der FDIC, angeboten.

Rampe

Ramp ist ein relativer Newcomer in der Finanztechnologieszene und vor allem für seine Unternehmenskarte bekannt. Die Gesamtmission von Ramp ist jedoch bemerkenswert: Das Unternehmen möchte seinen Kunden durch die integrierten BaaS-Dienste, die Ramp anbietet, Geld sparen.

Für den Anfang erhalten alle Ramp-Kunden 1,5 % Cashback-Prämie auf jeden Einkauf, der mit der Firmenkarte von Ramp getätigt wird. Die Spend-Management-Tools von Ramp generieren automatisch Einspareinblicke, um Ihnen dabei zu helfen, verschwenderische Ausgaben zu begrenzen. Und Ramp enthält zahlreiche nützliche Integrationen mit Softwarepartnern wie Slack, NetSuite, Xero, QuickBooks und Sage Intacct. Im Einklang mit der geldsparenden Mission von Ramp können Benutzer damit rechnen, dass sie 0 US-Dollar an Gebühren zahlen. Dazu gehören keine Jahresgebühren, keine Überweisungs- oder globalen ACH-Gebühren, keine Gebühren für Mitarbeiterkarten und keine Gebühren für Auslandstransaktionen. Sie können mehr über die Plattform, einschließlich einiger von uns identifizierter Nachteile, in unserem vollständigen Ramp-Test lesen.

Die Bankdienstleistungen von Ramp werden von zwei FDIC-Mitgliedsbanken, der Sutton Bank und der Celtic Bank, unterstützt.

Square-Banking

Square ist ein weiteres Unternehmen, das sich verzweigt und nach Möglichkeiten sucht, seinen Kunden zusätzliche Finanzdienstleistungen anzubieten. Eines der neuesten Angebote, Square Banking, umfasst Giro- und Sparkonten, die mit den Square-Verkäufen der Benutzer verknüpft sind. Das bedeutet, dass Gelder aus Verkäufen, die über Square abgewickelt werden, sofort per Debitkarte verfügbar sind. Zu den Bankdienstleistungen von Square gehören traditionelle Konto- und Bankleitzahlen, keine Kontomindestbeträge oder wiederkehrende Gebühren, mobile Scheckeinzahlungen und Zugang zu Krediten über Square Loans.

Wie Sie in unserem vollständigen Square Banking-Test sehen können, halten wir dies für eine solide Option für Einzelunternehmer, die Square zur Abwicklung von Zahlungen verwenden. Die Händlerdienste von Square sind zuverlässig und erschwinglich und bilden eine solide Basis für den Banking-Stack von Square. Wenn Sie Square bereits verwenden oder sich so verhalten, ist dies eine Business-Banking-Option, die sich nahtlos in Ihre Geschäftspraktiken einfügt. Dazu gehören POS, Gehaltsabrechnung, Loyalität, Marketing, Inventar, Termine und mehr. Alle diese Funktionen sind bereits im Square-Ökosystem verfügbar.

Die Bankdienstleistungen von Square werden von verschiedenen FDIC-Mitgliedern bereitgestellt, darunter Sutton Bank und Square Financial Services, Inc.

Was ist Embedded Finance?

Eingebettete Finanzen ist ein weiterer Begriff, den Sie vielleicht öfter sehen und hören werden. Embedded Finance ist definiert als die Integration von Finanzdienstleistungen wie Krediten, Zahlungen und Buchhaltung in die Plattformen von Nichtfinanzdienstleistern. Stellen Sie sich das so vor: Uber ist ein Transportunternehmen. Wenn du jedoch die Uber App verwendest, um eine Fahrt zu bestellen, sind deine Zahlungsinformationen bereits mit deinem Konto verknüpft. Das ist ein Beispiel für Embedded Finance.

Willst du ein weiteres Beispiel? Suchen Sie nicht weiter als nach Ihrer bevorzugten Sofortkauf-Später-Zahlungsoption. Wenn Sie sich bei einem Online-Shop anmelden, um ein wenig einzukaufen, können Sie an der Kasse wählen, ob Sie auf einen Sofort-Mikrokredit für Verbraucher von einem Dienst wie Affirm, Afterpay, Klarna und anderen zugreifen möchten. BNPL ist eine in die Warenkorbsoftware eingebettete Zahlungsoption. Sie können auf diese Option zugreifen, aber selbst wenn Sie dies nicht tun, ist die Finanzoption in die von Ihnen verwendete Plattform eingebettet.

Obwohl Embedded Finance und Banking as a Service einiges gemeinsam haben, gibt es auch wichtige Unterschiede. Lass uns einen Blick darauf werfen.

Embedded Finance vs. Banking as a Service

Hier ist ein Diagramm, das Embedded Finance mit Banking as a Service vergleicht.

Wie Sie sehen können, haben sie viele Gemeinsamkeiten.

Eingebettete Finanzierung Banking als Dienstleistung
Integrierte Finanzdienstleistungen angeboten
Nicht-Bank-Plattform
Vereinfachte Transaktionen
Cloudbasiert
Partnerschaft mit lizenzierter Bank
Verlassen Sie sich auf APIs und Web-Hooks

Beachten Sie, dass sowohl Embedded Finance als auch Banking as a Service integrierte Finanzdienstleistungen, einschließlich Kredite, Zahlungen und Finanzierung, über eine bankfremde Plattform anbieten. Beide machen Transaktionen durch Cloud-basierte Technologie schneller und effizienter. Und Sie wissen möglicherweise nicht, wer die Transaktion verarbeitet oder die Sicherheit der Transaktion garantiert.

Ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass das Bankwesen auf einem soliden Ruf und der sorgfältigen laufenden Regulierung traditioneller konzessionierter Banken aufbaut. Während also ein Dienst wie QuickBooks Cash oder Square Banking als Ihre Bank zu fungieren scheint, ist keiner von beiden tatsächlich eine Bank. Jeder stützt sich auf eine Partnerschaft mit einem Mitglied der FDIC, um Bankdienstleistungen anzubieten.

Fazit: Kann Banking as a Service Ihrem kleinen Unternehmen zugute kommen?

Business Banking befindet sich mitten in einigen radikalen Veränderungen, und Banking as a Service ist mittendrin.

Fintechs können als Disruptoren angesehen werden, die traditionelle Geschäftsmethoden in Frage stellen und nach Wegen suchen, den Kunden mehr Wert zu geringeren Kosten zu bieten.

Wenn Ihr kleines Unternehmen seine Beziehung zu seiner Geschäftsbank nicht kürzlich neu bewertet hat, verpassen Sie möglicherweise einige Innovationen und neue Praktiken, die Ihre Finanzen rationalisieren, Geld sparen und Belohnungen liefern können. Wir glauben, dass Sie nichts zu verlieren haben, wenn Sie sich nach anderen Geschäftsbankoptionen umsehen.

Schließlich sagt nichts, dass Sie Ihre traditionelle Bank hinter sich lassen müssen. Wir empfehlen, einige Hausaufgaben zu machen, um sicherzustellen, dass Sie wissen, welche Optionen es gibt und welche Vorteile Sie möglicherweise auf dem Tisch lassen. Beginnen Sie damit, unsere Liste der besten Geschäftsbankkonten zu durchsuchen.

Was Sie finden, könnte Sie überraschen, und Sie könnten am Ende den Wechsel vollziehen und die Vorteile von Banking as a Service genießen.

Häufig gestellte Fragen zu BaaS

Was ist Banking as a Service?

Banking as a Service ist eine Softwarelösung, die von Finanztechnologieunternehmen (Fintechs) angeboten wird. Diese Fintechs arbeiten mit traditionellen Banken zusammen, um Bankdienstleistungen über eine integrierte Plattform anzubieten. Zu den Dienstleistungen können Giro- und Sparkonten, Kreditkarten, Kredite, Buchhaltung, Spesenverwaltung und mehr gehören.

Was bedeutet BaaS im Banking?

BaaS steht für „Banking as a Service“ und ist eine neue Art der Bereitstellung integrierter Bankdienstleistungen. In Zusammenarbeit mit traditionellen Banken nutzen Finanztechnologieunternehmen APIs, um eine vollständige Palette von Bankdienstleistungen anzubieten, darunter traditionelle Konten, Kreditkarten, Kredite und mehr.

Was ist Fintech?

Fintech bezieht sich auf Finanztechnologieunternehmen. Fintechs verwenden integrierte Technologien, einschließlich Cloud-basierter Software und mobiler Apps, um automatisierte Finanzsysteme zu erstellen.

Wie funktioniert Banking as a Service?

Banking as a Service funktioniert durch die Erstellung und Bereitstellung einer All-in-One-Finanzdienstleistungsplattform. BaaS-Unternehmen arbeiten mit zugelassenen Banken und Drittanbietern zusammen, um Benutzern traditionelle Bankfunktionen wie Giro- und Sparkonten sowie Kreditkarten, Ausgabenverwaltungstools und nützliche Integrationen für E-Commerce, Buchhaltung und dergleichen anzubieten.

Was sind Beispiele für Banking as a Service?

Es ist einfach, Beispiele für Banking as a Service zu finden. Suchen Sie nach Plattformen, die eine Reihe von Finanzdienstleistungen anbieten und von einer traditionellen Bank unterstützt werden. Einige Beispiele sind Unit, Shopify, QuickBooks Cash, Ramp und Square Banking.