Ankur Handa von Lentra befasst sich eingehend mit Trends und Herausforderungen bei der digitalen Kreditvergabe

Veröffentlicht: 2023-09-28

Da der digitale Kreditsektor weiterhin ein bemerkenswertes Wachstum und einen bemerkenswerten Wandel erlebt, hat StartupTalky mit Herrn Ankur Handa, Mitbegründer und Präsident von Lentra , gesprochen, um die Herausforderungen zu besprechen, mit denen die digitale Kreditbranche derzeit konfrontiert ist, und wie Lentra diese aktiv angeht. Herr Handa beleuchtete auch die wichtigsten Trends, die die Branche prägen.

Lentra, ein führender Akteur im Bereich der digitalen Kreditvergabe, steht an der Spitze der Innovation und hat neue Strategien entwickelt, um sich einen Wettbewerbsvorteil zu sichern. Von der Verbesserung der Zugänglichkeit bis hin zur Gewährleistung der Einhaltung des Datenschutzes wurden bei der Interaktion wichtige Aspekte des Wachstums und der Entwicklung der Branche untersucht.

StartupTalky: Hallo, ich bin Sayantan und wir werden von Herrn Ankur Handa, Mitbegründer und Präsident von Lentra, begleitet. Willkommen bei StartupTalky, Herr Handa. Wie geht es dir heute?

Herr Handa: Sehr gut, vielen Dank, dass Sie mich hier haben.

StartupTalky: Es ist mir eine Freude, Sie heute hier zu haben. Ich bin mir sicher, dass unser Publikum gespannt darauf ist, mehr über Lentra und den digitalen Kreditmarkt zu erfahren. Lassen Sie uns gleich eintauchen. Welche wichtigen Trends sehen Sie in der digitalen Kreditbranche und wie führt Lentra Innovationen durch, um an der Spitze zu bleiben?

Herr Handa: Die Kredittechnologielandschaft in Indien befindet sich in einem erheblichen Wandel, insbesondere nach der COVID-19-Pandemie. Eine bemerkenswerte Veränderung ist das erhebliche Wachstum des Privatkreditverbrauchs, der nun zum ersten Mal in der Geschichte den der gewerblichen Kredite übersteigt.

Am auffälligsten ist der Pluralismus, den wir heute auf unseren Kreditmärkten beobachten. Kredite sind nicht mehr auf die Arbeiterklasse oder Industrielle beschränkt. Es ist jetzt für eine Vielzahl von Personen zugänglich, darunter Straßenverkäufer, Unternehmer, Landwirte, Studenten und Hausfrauen. Diese erweiterte Zugänglichkeit wird größtenteils Initiativen wie Jan Dhan Yojana, Aadhaar und der weiten Verbreitung des mobilen Internets zugeschrieben. Auf dem Weg zu einer digital vernetzten Welt wird diese Inklusivität zu einem wichtigen Ausgleich für unsere vielfältige Gesellschaft.

Ein weiterer bemerkenswerter Trend ist die Entwicklung der künstlichen Intelligenz (KI). KI revolutioniert nicht nur die Art und Weise, wie wir die Kreditwürdigkeit beurteilen, sondern verändert auch die Geschwindigkeit und den Umfang dieser Bewertungen. Dadurch können wir eine breitere Kundenbasis erreichen und Dienstleistungen individuell anpassen. Eine wirkungsvolle Anwendung ist die Nutzung von Business Intelligence zur Bewältigung von Herausforderungen im Zusammenhang mit der genauen Ansprache potenzieller Kunden. Wir erleben eine Verschiebung hin zu einer stärkeren Fokussierung auf „Government-to-Customer“ (G2C)-Interaktionen, wobei Initiativen wie India Stack eine zentrale Rolle spielen, insbesondere in Sektoren wie der Landwirtschaft und der ländlichen Entwicklung.

Die Dezentralisierung der Kreditvergabe ist ein weiterer überzeugender Trend. Initiativen wie das Open Credit Enablement Network standardisieren den Kreditfluss zwischen Kreditnehmern, Kreditgebern und Kreditverteilern. Dieser Schritt stellt eine Demokratisierung der Finanzdienstleistungen dar. Als zertifizierter TSP mit Samadhi und Credit AI nutzt Lentra umfangreiche Cashflow-Daten und ein großes Netzwerk von Einzelhändlern, um ein schnelles Underwriting zu ermöglichen.

Darüber hinaus gewinnt die gemeinsame Kreditvergabe an Bedeutung, wobei Kundenorientierung und Beziehungsmanagement im Vordergrund stehen. Für Nichtbanken-Finanzunternehmen (NBFCs) besteht die Möglichkeit, mit Banken des öffentlichen Sektors zusammenzuarbeiten und von niedrigeren Finanzierungskosten zu profitieren, um innovative Geschäftsmodelle zu entwickeln.

Schließlich verändert der wachsende Trend der „APIfizierung“ unsere Branche neu. APIs (Application Programming Interfaces) werden in verschiedene Aspekte unseres Betriebs integriert. Bei Lentra haben wir unsere Lending APIs und Origination Journeys mit Marken, OEMs und Händlerketten integriert und Händlernetzwerke.

StartupTalky: Vielen Dank, dass Sie diese Trends geteilt haben, Herr Handa. Kommen wir nun zu den Herausforderungen in der Branche: Was sind die größten Herausforderungen, mit denen die digitale Kreditbranche derzeit zu kämpfen hat, und wie geht Lentra mit ihnen um?

Herr Handa: Eine unserer größten Herausforderungen besteht darin, unsere Reichweite in einem schnell wachsenden Markt wie Indien zu beschleunigen. Mit einer Wachstumsrate von 7 % geben wir uns nicht zufrieden; Wir streben nach mehr. Um dies zu erreichen, müssen wir unsere digitalen Vertriebskanäle revolutionieren. Anders als früher, als wir auf physische Filialen setzten, stehen Kunden heute zahlreiche digitale Kanäle für den Zugang zu Kreditprodukten zur Verfügung.

Die Herausforderung besteht jedoch darin, diese digitalen Optionen auf unterschiedliche Kundensegmente zuzuschneiden. In ländlichen Gebieten, in denen eine ausgefallene Website möglicherweise nicht praktikabel ist, müssen wir Sprache und andere native Digitalisierungsmethoden verwenden. Für Millennials und Studenten kann eine einfache Nachricht oder WhatsApp die Kreditreise abschließen. Unterdessen erfordert die gewerbliche Kreditvergabe an Unternehmen einen anderen Ansatz.

Die größte Herausforderung und Chance liegt im Aufbau robuster digitaler Vertriebsnetze. Darüber hinaus wird Sicherheit mit fortschreitender Technologie zu einem wachsenden Problem. Angesichts der wachsenden Wirtschaft Indiens rechnen wir bis 2030 mit einem erheblichen Anstieg der Sicherheits- und Betrugsangriffe. Wir müssen die richtigen Sicherheitsvorkehrungen treffen, um unsere Wirtschaft zu schützen.

Im Gegensatz dazu zeichnet sich Indien durch Automatisierung, Erkenntnisse, KI, Zusammenarbeit mit dem Ökosystem und Produktinnovation aus. Diese Bereiche sind für uns keine Herausforderungen, sondern Stärken, dank Initiativen wie India Stack. Mein Fokus liegt auf der Bewältigung der Sicherheit und der Neugestaltung des digitalen Vertriebs als den beiden größten langfristigen Herausforderungen.

StartupTalky: Alles klar. Da wir bereits die Themen Verteilung und Sicherheit angesprochen haben, drehen sich meine nächsten Fragen um diese Aspekte. Wie strebt Lentra angesichts der vielfältigen Bevölkerungsstruktur danach, die Zugänglichkeit und Inklusivität bei der digitalen Kreditvergabe zu verbessern? Welche Strategien verfolgt Lentra in diesem Zusammenhang?

Herr Handa: Unser Hauptaugenmerk lag auf der engen Zusammenarbeit mit Regierungsinitiativen. Während Begriffe wie B2B und B2C bekannt sind, haben wir uns mit einem Fokus auf G2C (Government-to-Customer) zukunftsorientiert orientiert. Wir haben bereits Initiativen wie Aadhaar, den Greater India Stack, eSign und eKYC auf unserer Kreditplattform übernommen.

Wir haben auch eine Rolle bei der Entwicklung einzigartiger Produkte gespielt. Beispielsweise haben wir mit einer großen Bank zusammengearbeitet, um landwirtschaftliche Produkte wie Viehfinanzierungsdarlehen und Kisan-Kreditkarten in nur 90 Tagen zu ermöglichen, was ländlichen Landwirten in Gujarat zugute kam.

Als Reaktion auf staatliche Initiativen gibt es viele Innovationen. Der Account Aggregator, ONDC, OCEN, GeM Sahay und verwandte Produkte tragen zur finanziellen Inklusion bei.

Die finanzielle Inklusion hat einen langen Weg zurückgelegt. Kreditkartenausgaben und Privatkredite sind auf einem Allzeithoch. Wir müssen jedoch die Nachhaltigkeit dieses Kreditwachstums und verantwortungsvolle Kreditvergabepraktiken sicherstellen. Als Technologieanbieter ist es unser Ziel, Banken bei der verantwortungsvollen Kreditvergabe zu unterstützen, um eine Wiederholung vergangener Fehler wie der Krise von 2007 zu vermeiden. Die aktuellen NPA-Werte liegen mit 3,9 % auf einem Allzeittief und spiegeln sauberere Bücher wider.

Finanzielle Inklusion findet bereits statt, wobei der Schwerpunkt auf Privatkundenprodukten sowohl bei Banken des öffentlichen als auch des privaten Sektors liegt. Als Wegbereiter für die digitale Kreditvergabe sind wir bestrebt, neue Produktangebote zu entwickeln und gleichzeitig nachhaltige Modelle und ein solides Underwriting beizubehalten, auch wenn alternative Daten und Algorithmen verwendet werden. Unser Ziel ist es, künstliche Wachstumsblasen zu vermeiden.

StartupTalky: Vielen Dank für Ihre Einblicke, Herr Handa. Kommen wir nun zum Datenschutz und zur Datensicherheit und angesichts des jüngsten Gesetzes zum Schutz personenbezogener Daten von 2023: Gibt es zusätzliche Schritte, die Lentra unternehmen muss, um die Einhaltung der Verordnung nach ihrer Umsetzung sicherzustellen?

Herr Handa: Die wichtigsten Highlights des Gesetzes zum Schutz personenbezogener Daten sind bedeutsam. Der bemerkenswerteste Aspekt sind die möglichen finanziellen Strafen, die für jeden Fall der Nichteinhaltung bis zu 250 Crore Rupien betragen können. Datenverarbeitungsvereinbarungen sind vor der Auslagerung von Aktivitäten an Dritte zwingend erforderlich, auch für Lentra, und erfordern eine Prüfung vor der Nutzung einer Lösung.

Das Gesetz legt außerdem Wert auf regelmäßige Datenschutz-Folgenabschätzungen, die für wichtige Datentreuhänder obligatorisch sind. Die Folgenabschätzung konzentriert sich auf die Daten-, Anwendungs- und Infrastruktursicherheit, die für zukünftige und nicht nur aktuelle Herausforderungen ausgelegt sein muss. Indiens wachsendes Ökosystem bedeutet, dass auch die Sicherheitsbedrohungen zunehmen werden.

Einzelheiten zur Umsetzung des Gesetzes müssen möglicherweise geklärt werden, wahrscheinlich nach der Einrichtung des Data Protection Board of India, wie im Gesetz dargelegt. Lentra diskutiert aktiv Interpretationen mit Banken und ihren Risikoteams.

Wir haben proaktive Schritte unternommen, um einwilligungsbasierte personenbezogene Datensätze für zukünftige Anpassungsfähigkeit zu strukturieren und zu verarbeiten. Datenspeicher-, Verschlüsselungs- und Aufbewahrungsstrategien müssen neu bewertet und überdacht werden. Dies ist ein iterativer, aber obligatorischer Prozess, um die Datensicherheit für alle Inder zu gewährleisten.

Sicherheit ist für Lentra von grundlegender Bedeutung, da die Einhaltung von ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 und die AES-256-Bit-Verschlüsselung bereits vorhanden sind. Sobald wir mehr Klarheit gewinnen, werden wir diese Prozesse weiter verstärken und an das sich entwickelnde Ökosystem anpassen.

StartupTalky: Da Sie die Notwendigkeit einer weiteren Klarstellung der Regierungspolitik, insbesondere im Hinblick auf das Datenschutzgesetz, erwähnt haben, haben Sie konkrete Empfehlungen für Regierungspolitiken, die das Wachstum indischer Startups im Allgemeinen besser unterstützen könnten?

Herr Handa: Auf jeden Fall, es gibt noch mehr zu tun. Indien hat im digitalen Finanz- und Zahlungswesen erhebliche Fortschritte gemacht, wobei UPI für Schlagzeilen sorgte. Das Ausmaß, die Geschwindigkeit und die Einheitsökonomie haben die Welt in Erstaunen versetzt, und Indien steht an der Spitze der vierten industriellen Revolution.

Die Regierung kann auf zwei Arten eine entscheidende Rolle spielen. Erstens kann es die positive Dynamik in Indien weiter beschleunigen. Zweitens kann es indischen Unternehmen wie unserem helfen, ihre Produkte auf die globale Bühne zu bringen. Initiativen wie die Ausweitung von UPI auf andere Länder sind vielversprechend.

Als privater Akteur möchten wir die indische Erfolgsgeschichte weltweit bekannt machen, brauchen aber ein förderliches Umfeld. Veranstaltungen wie der G20-Gipfel haben maßgeblich dazu beigetragen, das indische Narrativ auf globaler Ebene zu verbreiten.

An der Heimatfront muss Kredit in den Alltag integriert werden. Die Regierung kann dies fördern, indem sie Rahmenbedingungen schafft, die Erschwinglichkeitsaspekte der Kreditvergabe in verschiedenen Sektoren wie Tourismus, Gesundheit und Bildung ermöglichen. Wir haben den Technologie-Stack bereit; Jetzt brauchen wir den richtigen politischen Rahmen.

Wir stellen uns die Bereitstellung von Krediten für das gesamte Leben eines Menschen vor, vom Studium bis zum Ruhestand, mit verschiedenen Kreditprodukten, die von Banken und anderen Branchen angeboten werden. Dieser ganzheitliche Ansatz kann Einzelpersonen in ländlichen Gebieten und Städten der vierten und fünften Kategorie zugute kommen. Es ist an der Zeit, herauszufinden, wie wir dies in Indien verwirklichen können.

StartupTalky: Herr Handa, ich habe noch eine Frage, die etwas hypothetisch ist. Derzeit nutzen rohstoffbasierte Unternehmen ihre Rohstoffe als Sicherheit für Kredite. Ist es also im digitalen Zeitalter vorstellbar, dass Unternehmen in naher oder ferner Zukunft Daten als Sicherheit für die Kreditsicherung nutzen? Was halten Sie von dieser Möglichkeit?

Herr Handa: Heute bin ich in Delhi, wo wir eine Veranstaltung mit Freunden aus der Bankenbranche veranstaltet haben. Ein interessanter Diskussionspunkt war der Traum eines Bankiers, einen vollständig digitalen Kredit für Immobilienreisen ohne Papier zu schaffen. Ich glaube, dass dieser Wunsch Wirklichkeit werden kann.

Ich sehe Hoffnung in der zunehmenden Digitalisierung des täglichen Lebens. Von der Durchführung von Zahlungen über Google Pay bis hin zum Zugriff auf Dokumente in DigiLocker – diese Bausteine passen zusammen. Es ist denkbar, dass Immobilienkäufe und Grundbucheinträge in Zukunft in einem DigiLocker landen, allerdings mit aufwändigen Sicherheitsmaßnahmen.

India Stack hat auf diesem Weg eine entscheidende Rolle gespielt, angefangen bei der Identitätsschicht von Aadhaar bis hin zu Einwilligungs- und Datenschichten, einschließlich Kontoaggregatoren. Wenn sich diese Schichten weiterentwickeln, lösen sie eine Kettenreaktion aus, obwohl es schwierig ist, das genaue Ergebnis vorherzusagen.

Eines ist sicher: Es gibt Hoffnung, Glauben und die richtigen Werkzeuge, Fähigkeiten und das richtige Umfeld, um dies zu verwirklichen. Wenn diese Transformation irgendwo auf der Welt stattfindet, dann in Indien. Der nächste Schritt besteht darin, ein Umfeld für die Erfolgsgeschichte Indiens zu schaffen, das anderen Gemeinschaften und Ländern zugute kommt und integratives Wachstum und wirtschaftliche Entwicklung fördert.

Während wir bei Lentra mit ethischen Praktiken Wachstum und Umsatz anstreben, besteht unser oberstes Ziel darin, sowohl Lentra als auch Indien wirtschaftlich erfolgreich zu machen.

StartupTalky: Wie Sie richtig gesagt haben, hat Indien im Bereich digitaler Zahlungen und Fintech definitiv erhebliche Fortschritte gemacht und den Westen in vielen Aspekten übertroffen. Kommen wir nun zu meiner letzten Frage: Wie sehen Sie die Branche und welchen Rat haben Sie angehende Unternehmer?

Herr Handa: Ich würde sagen: Machen Sie einen furchtlosen Sprung. Als ich Lentra mit meinem Partner DV gründete, waren wir im vierten Jahr und brüteten diese Idee aus. Ich komme aus einem Unternehmensbereich und habe bei Capgemini und Barclays gearbeitet. Es war ein entscheidender Moment und ich bin froh, dass ich die Chance genutzt habe. Manche Dinge lassen sich nicht akribisch planen; sie entfalten sich auf unerwartete Weise.

Entscheidend sind die Bewältigung von Herausforderungen, Geduld und Beharrlichkeit. Wir haben einen iterativen Ansatz gewählt, der nicht mit einem großen Plan beginnt, sondern eine Vision hat und sich im Laufe der Zeit anpasst. Wir haben Fehler gemacht, aber auch mehr richtige Entscheidungen getroffen, die uns so weit gebracht haben. Wir können nicht selbstgefällig werden; Neugier und Wachstumshunger sind unerlässlich.

Wir haben das Glück, in Indien erfolgreich zu sein, wo das Ökosystem wächst und globale Giganten wie Apple und Google anzieht. Indische Unternehmer haben die Möglichkeit, lokale Lösungen zu entwickeln, die auf die besonderen Bedürfnisse Indiens zugeschnitten sind. Uns umgeben Chancen, und wir sollten das Risiko eingehen, Mut haben und improvisieren. Es ist ein förderliches Umfeld mit reichlich Unterstützung und verfügbaren Ressourcen. Mein Rat ist also, es zu versuchen.

StartupTalky: Vielen Dank, Herr Handa, dass Sie Ihre wertvollen Erkenntnisse geteilt haben. Ich habe viel gelernt, und ich bin sicher, dass unser Publikum das auch gelernt hat. Wir wissen Ihre Zeit zu schätzen und freuen uns auf zukünftige Interaktionen, wann immer sich die Gelegenheit bietet.

Herr Handa: Es ist mir ein Vergnügen. Vielen Dank, dass Sie mich haben. Es war mir eine Freude, mit Ihnen zu interagieren.