تعويضات العمال: 6 أنواع مختلفة من البرامج لأصحاب العمل

تعد برامج تعويض العمال ضرورية لأصحاب العمل لحماية موظفيهم من الإصابات والأمراض في مكان العمل. توفر هذه البرامج مزايا مالية وطبية للعمال الذين يعانون من إصابات وظيفية أو أمراض. يغطي التعويض نفقاتهم الطبية والأجور المفقودة.

ومع ذلك ، ليست كل برامج التعويضات هي نفسها. وبالتالي ، يحتاج أصحاب العمل إلى فهم الأنواع المختلفة من البرامج المتاحة لاختيار البرنامج المناسب لأعمالهم.

فيما يلي الأنواع الستة لبرامج تعويض العمال وما يغطيها كل منها ، مما يساعد أصحاب العمل على اتخاذ قرارات أفضل لحماية موظفيهم وأعمالهم.

1. البرامج التي تديرها الدولة

تعد برامج تعويض العمال التي تديرها الدولة نوعًا شائعًا من برامج تعويض الموظفين في الولايات المتحدة. تدير كل ولاية هذه البرامج ، وعادة ما تكون إلزامية لأصحاب العمل للمشاركة فيها. تختلف القواعد واللوائح الخاصة بالبرامج التي تديرها الدولة من ولاية إلى أخرى ، ولكنها تفيد عمومًا الموظفين الذين يعانون من إصابات أو أمراض مرتبطة بالعمل.

في معظم البرامج التي تديرها الدولة ، يمكن للموظفين تلقي الرعاية الطبية والعلاج من الإصابات أو الأمراض المرتبطة بالعمل. قد يكونون مؤهلين أيضًا للحصول على استحقاقات العجز للتعويض عن الأجور المفقودة أثناء عدم قدرتهم على العمل بسبب الإصابة أو المرض. بالإضافة إلى ذلك ، قد توفر بعض البرامج التي تديرها الدولة خدمات إعادة التأهيل المهني لمساعدة الموظفين على العودة إلى العمل بعد التعافي من الإصابة أو المرض.

2. تأمين التكلفة المضمونة

يعمل تأمين التكلفة المضمون على مبدأ بسيط. يدفع صاحب العمل قسطًا ثابتًا لفترة محددة ، عادةً سنة واحدة ، وتوفر شركة التأمين تغطية لأي مطالبات يتم تقديمها خلال تلك الفترة. يتم احتساب القسط بناءً على عوامل مثل صناعة صاحب العمل وعدد الموظفين ومقدار الرواتب.

تتمثل إحدى المزايا الأساسية لتأمين التكلفة المضمونة في أن صاحب العمل يعرف بالضبط المبلغ الذي سيحتاج إلى دفعه لتغطية برنامج تعويض الموظفين ، مما يسهل وضع ميزانية لهذه النفقات. ومع ذلك ، إذا كانت هناك إصابات أو أمراض غير متوقعة في مكان العمل ، فقد يحتاج صاحب العمل إلى دفع تكاليف إضافية من جيبه إذا تجاوزت المطالبات حد التغطية.

تقدم شركات التأمين الخاصة عادةً تأمينًا بتكلفة مضمونة يمكن تخصيصه لتلبية احتياجات صاحب العمل المحددة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يشمل خيارات تغطية إضافية مثل تأمين مسؤولية صاحب العمل ، والذي يحمي من الدعاوى القضائية المتعلقة بإصابات أو أمراض مكان العمل.

3. برامج التأمين الذاتي

تعد برامج التأمين الذاتي نوعًا آخر من برامج تعويض الموظفين التي يختار بعض أصحاب العمل المشاركة فيها. وفقًا لشركة Statista ، تُظهر البيانات أنه في جميع الشركات ، ارتفعت نسبة الموظفين المشمولين بخطط التمويل الذاتي من 44٪ في عام 1999 إلى 65٪ في عام 2022. تظهر أهمية مثل هذه البرامج المؤمن عليها ونموها المذهل.

مع هذا البرنامج ، يتحمل صاحب العمل المسؤولية المالية لتوفير المزايا لموظفيهم بدلاً من شراء تغطية تأمينية من شركة تأمين خارجية. يجب أن يكون لدى أصحاب العمل الذين يختارون هذا الخيار الموارد المالية لدفع أي مطالبات يقدمها موظفوهم.

يمكن أن تقدم برامج التأمين الذاتي بعض المزايا لأصحاب العمل ، بما في ذلك مرونة أكبر في تصميم برامجهم. من المحتمل أن تكون التكاليف أقل إذا كان لدى صاحب العمل سجل سلامة جيد ويمكنه إدارة مطالباته بفعالية.

4. برامج كبيرة للخصم

برامج الخصم الكبيرة هي نوع من برامج تعويض العمال التي يمكن أن تفيد أصحاب العمل الذين لديهم سجل سلامة جيد ويمكنهم إدارة مطالباتهم بفعالية. تنص شركة Prescient National ، وهي شركة حلول تعويض العمال ، على أنه من خلال برامج الخصم الكبيرة ، يدفع صاحب العمل خصماً أعلى مما يدفعه مع بوليصة التأمين التقليدية.

لكنهم يحصلون أيضًا على أقساط أقل في المقابل. يمكن أن يتراوح المبلغ المقتطع من عشرات الآلاف إلى ملايين الدولارات. ومع ذلك ، فإنه يعتمد على حجم صاحب العمل ومستوى مخاطر الصناعة.

تتمثل إحدى الفوائد الرئيسية للبرامج القابلة للخصم الكبيرة في أنها يمكن أن تساعد أصحاب العمل على تقليل تكاليف التعويض دون التضحية بالتغطية. نتيجة لذلك ، يتحمل صاحب العمل مسؤولية مالية أكبر عن المطالبات. ومع ذلك ، فإن لديهم أيضًا سيطرة أكبر على عملية إدارة المطالبات. يمكن أن يساعدهم ذلك في تقليل التكاليف وتحسين النتائج للموظفين المصابين.

ومع ذلك ، تأتي البرامج القابلة للخصم الكبيرة أيضًا مع بعض المخاطر. على سبيل المثال ، إذا واجه صاحب العمل مطالبات غير عادية أو كارثية ، فقد يحتاج إلى دفع نفقات كبيرة من جيبه. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون لدى صاحب العمل الموارد المالية لتغطية المبلغ المقتطع ، والذي يمكن أن يكون تكلفة مقدمة كبيرة.

5. برامج التصنيف بأثر رجعي

برامج التصنيف بأثر رجعي هي نوع من البرامج التي تسمح لصاحب العمل بدفع قسط أساسي. ثم يقوم بتعديل قسط التأمين باستخدام الخسائر الفعلية من خلال فترة الوثيقة. يتم تحديد قسط التأمين في بداية فترة الوثيقة. ثم في نهاية الفترة ، يقومون بتقييم خسارة صاحب العمل لتحديد ما إذا كانت تسويات قسط التأمين.

إذا كان لدى صاحب العمل سجل سلامة جيد وواجه عدد قليل من المطالبات خلال فترة الوثيقة ، فقد يحصلون على ائتمان أو استرداد لقسطهم. ومع ذلك ، إذا كان لدى صاحب العمل مطالبات عديدة أو إصابات خطيرة ، فقد يتم تعديل قسط التأمين بالزيادة. وبالتالي ، مما أدى إلى ارتفاع التكاليف.

لاحظ أنه وفقًا لـ NYCIRB ، إذا كان القسط القياسي لخطة العمل لمدة عام واحد لا يقل عن 25000 دولار أمريكي ، فإن صاحب العمل مؤهل. خطة الثلاث سنوات هي: إذا كان القسط القياسي المتوقع لصاحب العمل لا يقل عن 75000 دولار أمريكي ، فإنهم مؤهلون. ومع ذلك ، فإن برامج التصنيف بأثر رجعي تأتي أيضًا مع بعض المخاطر.

يمكن تعديل قسط صاحب العمل بالزيادة في حالة حدوث مطالبات غير عادية أو كارثية خلال فترة الوثيقة. مما يؤدي إلى تكاليف أعلى من بوليصة تأمين التكلفة المضمونة.

6. برامج مؤمنة بالكامل

مع هذا البرنامج ، يشتري صاحب العمل تغطية تأمينية من شركة تأمين خارجية. تتحمل شركة التأمين مسؤولية دفع جميع المطالبات من موظفي صاحب العمل.

تقدم البرامج المؤمنة بالكامل بعض المزايا لأصحاب العمل. يتضمن ذلك التكاليف التي يمكن التنبؤ بها والقدرة على تحويل المخاطر المالية لمطالبات برنامج تعويض الموظفين إلى شركة التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، تخضع البرامج المؤمنة بالكامل لأنظمة التأمين الحكومية. يمكن أن توفر هذه لأصحاب العمل بعض الحماية ضد المطالبات غير العادية أو الكارثية.

ومع ذلك ، تأتي البرامج المؤمنة بالكامل أيضًا مع بعض القيود. على سبيل المثال ، أصحاب العمل لديهم سيطرة أقل على عملية المطالبات. وبالتالي ، قد يكون لديهم قدرة أقل على التفاوض مع شركة التأمين.

مع هذه البرامج ، يمكن لأصحاب العمل ضمان الحصول على أفضل تغطية لتعويضات العمال

يتوقع IBISWorld أن سوق التأمين ضد الإصابات المهنية حقق مبيعات بقيمة 55 مليار دولار أمريكي في عام 2022. وكان هذا بمعدل نمو يبلغ 3.2٪. في حين أن الزيادة قد تكون متواضعة ، إلا أنها لا تزال تلعب دورًا مهمًا في ضمان حصول العمال على التغطية التي يحتاجون إليها.

هذه الأنواع الستة المختلفة من برامج تعويض العمال متاحة لأصحاب العمل للاختيار من بينها. تقدم جميعها لأصحاب العمل مستويات مختلفة من التحكم والمرونة والمخاطر المالية.

من خلال أخذ الوقت الكافي لفهمها والعمل مع وسطاء التأمين أو المحامين ذوي الخبرة ، يمكن لأصحاب العمل المساعدة في ضمان حصولهم على أفضل تغطية ممكنة لأعمالهم.