السلفة النقدية للتاجر: الفوائد والعيوب والبدائل

إذا كنت تدير شركة صغيرة ، فربما تكون قد فكرت بالفعل في الحصول على سلفة نقدية للتاجر (MCA) في وقت ما. بعد كل شيء ، يمكن أن تكون طريقة سريعة وسهلة للحصول على تمويل لعملك.

ومع ذلك ، يمكن أن تكون السلفة النقدية للتاجر خطوة صعبة. إذا لم تسدد القرض في الوقت المحدد ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع الكثير من الرسوم. قد تجد نفسك غارقًا في الديون إذا لم تكن حريصًا.

قبل اتخاذ قرار بشأن حساب تحدي الألفية ، من المهم فهم الفوائد والعيوب المحتملة. يجب عليك أيضًا النظر في بعض البدائل لسلف نقدي للأعمال التي قد تكون أكثر ملاءمة لعملك.

ما هي السلفة النقدية للتاجر؟

السلفة النقدية للتاجر هي نوع من أنواع التمويل البديل الذي يسمح للشركات بتلقي التمويل بناءً على مبيعاتها المستقبلية.

ستمنح شركات MCA الشركات مبلغًا مقدمًا من المال مقابل نسبة مئوية من إيصالات بطاقات الائتمان أو الخصم في المستقبل. ثم يتم سداد المبلغ المقترض بفائدة. عادةً لا يطلب مقدمو خدمة MCA ضمانات ، مما يجعلهم خيارًا جيدًا للشركات التي قد لا تكون قادرة على التأهل للحصول على قروض تقليدية.

السلفة النقدية للأعمال التجارية ليست قرضًا تقنيًا بل سلفة نقدية مقابل المبيعات المستقبلية. MCAs متاحة للمؤسسات الصغيرة مع عائدات الأعمال المتولدة بشكل أساسي من معاملات بطاقات الخصم والائتمان.

كيف يتم تنظيم مدفوعات السلفة النقدية للتاجر؟

هناك خياران لسداد السلف النقدية للتاجر:

النسبة المئوية لمبيعات بطاقات الائتمان / الخصم الإجمالية

تأخذ شركة السلفة النقدية للتاجر نسبة مئوية يومية أو أسبوعية من معاملات بطاقة الخصم والائتمان الخاصة بك ، وعادة ما تكون حوالي 10 ٪ حتى يتم سداد القرض. على عكس خيارات القروض التجارية الأخرى ، لا تتطلب قروض السلفة النقدية للتاجر هيكل سداد ثابت.

بشكل عام ، لا يتم تحديد شروط السداد لسلف عملك النقدي حسب الإطار الزمني الذي يجب أن تسدد فيه السلفة لأن فترة السداد الخاصة بك تعتمد على مبيعاتك. تحتوي السلف النقدية للتجار على فترات سداد متفاوتة اعتمادًا على مقدار الأموال التي اقترضتها ومدى سرعة بيع المنتجات أو الخدمات.

السحوبات الثابتة من حساب بنكي

هناك طريقة أخرى لسداد حساب MCA وهي من خلال عمليات السحب الثابتة من حسابك المصرفي. تقوم بإجراء دفعات يومية أو أسبوعية محددة لمقدم السلفة النقدية للتاجر ، بغض النظر عن مبيعاتك الفعلية في تلك الأيام. بدلاً من خصم الأموال من بطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة بك ، يقوم المُقرض بسحب الأموال مباشرةً من حسابك المصرفي التجاري حتى يتم سداد مقدمك بالكامل.

على سبيل المثال ، إذا حصلت على قرض سلفة نقدية للتاجر بمبلغ 10000 دولار مع عامل 1.5 ، فإن سدادك اليومي الثابت سيكون 500 دولار في اليوم في شهر مدته 30 يومًا ((10000 دولار × 1.5) / 30).

يمكن أن تكون طريقة السداد هذه مفيدة إذا كان لديك أنماط مبيعات غير متساوية وتريد أن تعرف بالضبط المبلغ الذي ستحتاج إلى سداده كل يوم أو أسبوع.

كيف تعمل تكاليف السلفة النقدية للتاجر؟

معدلات السلفة النقدية للتاجر هي رسوم يتم التعبير عنها عادةً كمعدل عامل. عادة ما تتقاضى شركات MCA معدل عامل في أي مكان من 1.1 إلى 1.5. هذا هو الرقم الذي سيتم ضرب إجمالي مبلغ السلفة به لتحديد التكلفة الإجمالية لقرضك.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك معدل عامل 1.5 واقترضت 10000 دولار ، فسيكون إجمالي تكلفة القرض 15000 دولار.

يتم التعبير عن أسعار العوامل ، على عكس أسعار الفائدة ، كرقم عشري بدلاً من النسبة المئوية. تنطبق فقط على المبلغ الأصلي المقترض ، مما يجعلها حلاً تمويليًا رائعًا على المدى القصير لعملك.

يتم تحديد معدل العامل الخاص بك من خلال عدة عناصر ، بما في ذلك مجال عملك ، وسنوات التشغيل ، والاستقرار المالي العام ، ودرجة الائتمان الشخصي ، ومقدم حساب MCA الذي تختاره.

مثال على تكاليف السلفة النقدية للتاجر

لفهم شكل السلفة النقدية للتاجر للشركات الصغيرة ، سنقدم لك مثالاً على مصطلح سداد MCA. بهذه الطريقة ، ستحصل على رؤى أفضل للتكاليف التي ستحتاج إلى دفعها.

لنفترض أنك قررت الحصول على حساب MCA بقيمة 65000 دولار. إذا تمت الموافقة على مبلغ كامل بمعدل عامل 1.4 ، فسيكون إجمالي السداد 91000 دولار.

إذا قررت استخدام هيكل السداد ببطاقة الائتمان ، فسيقوم مقرض السلفة النقدية للتاجر بخصم 10٪ من مبيعاتك الشهرية حتى تسدد 91000 دولار. إذا كانت عائدات بطاقتك الائتمانية الشهرية 110،000 دولار ، فسوف تسدد 11،000 دولار شهريًا. ستكون دفعاتك اليومية 367 دولارًا في الشهر لمدة 30 يومًا. ستسدد ديونك في ثمانية إلى تسعة أشهر.

ومع ذلك ، يمكن أن تتغير الأمور إذا انخفضت مبيعات بطاقتك الائتمانية الشهرية إلى 80000 دولار شهريًا. في هذه الحالة ، ستدفع 8000 دولار شهريًا وتسدد الدين ما بين أحد عشر إلى اثني عشر شهرًا.

على عكس قروض الأعمال الصغيرة التقليدية ، لا تستخدم السلف النقدية للشركات بالضرورة معدل النسبة السنوية عند التعبير عن تكلفتها. ومع ذلك ، إذا قمنا بحسابها للسيناريو الأول الذي تسدد فيه ديونك في ثمانية أشهر ، فإن معدل النسبة المئوية السنوية سيكون 104.94٪. من ناحية أخرى ، إذا انتهى بك الأمر إلى سداد حساب MCA الخاص بك في أحد عشر شهرًا ، فسينخفض ​​معدل الفائدة السنوية إلى 76.65٪.

وبذلك تكون السلفة النقدية للتاجر أعلى كلما كانت مدة السداد أقصر. السلفة النقدية للتاجر هي حل تمويلي مكلف عند النظر فقط في معدل الفائدة السنوية ، لا سيما بالمقارنة مع معدلات القروض القياسية في عام 2022.

السلف النقدية للتاجر: الفوائد والعيوب

كما هو الحال مع أي طريقة تمويل أخرى ، فإن اختيار حساب تحدي الألفية له إيجابيات وسلبيات. دعونا ننظر في بعض منهم.

فوائد السلف النقدية التجارية

التمويل السريع: تتمثل إحدى الفوائد الأساسية لتمويل السلفة النقدية للتاجر في أنه يمكن أن يوفر لأصحاب الأعمال وصولاً سريعًا إلى رأس المال. يمكن توفير الأموال بسرعة تصل إلى 24 ساعة في كثير من الحالات.

متطلبات درجة الائتمان المنخفضة: فائدة أخرى للسلف النقدية للتاجر هي أنها عادة ما يكون لديها متطلبات درجة ائتمان أقل من قروض الأعمال الأخرى. تعد MCAs خيارًا ممتازًا للشركات التي قد لا تكون مؤهلة لأنواع مختلفة من التمويل.

شروط سداد مرنة: تميل السلف النقدية للتاجر أيضًا إلى تقديم شروط سداد أكثر مرونة من القروض التقليدية. يمكن أن يكون هذا مفيدًا للشركات التي تواجه مبيعات متقلبة أو موسمية.

لا يلزم وجود ضمانات: على عكس القروض المصرفية التقليدية ، لا تتطلب السلف النقدية للتاجر ضمانات. وهذا يجعلها خيارًا جذابًا للشركات التي قد لا تمتلك الأصول اللازمة لتأمين قرض.

عيوب السلف النقدية للتاجر

التكاليف المرتفعة: أحد العوائق الأساسية للتمويل المقدم من التاجر هو أنه يمكن أن يكون مكلفًا للغاية. يمكن أن تجعل الرسوم المرتبطة بهذه المنتجات مكلفة للغاية على المدى الطويل.

إمكانية الاستهلاك السلبي: عيب آخر محتمل للسلف النقدية التجارية هو أنها يمكن أن تؤدي إلى إطفاء سلبي. إذا لم تكن مبيعاتك عالية بما يكفي ، فقد لا تتمكن من الوفاء بالمدفوعات المطلوبة وتغطية الفائدة.

لا يوجد سداد مبكر: لا توجد ميزة لسداد قرض التاجر مبكرًا. أنت مقيد بفرض رسوم ثابتة ، وسيحتفظ المزود بكل الرسوم المدفوعة بالفعل.

لا توجد لوائح فيدرالية: على عكس القروض التقليدية ، لا يتم تنظيم حسابات MCA من قبل الحكومة الفيدرالية. وهذا يعني أنه لا توجد قوانين معمول بها لحماية المستهلكين من ممارسات الإقراض غير العادلة أو الجائرة. يتم تنظيم موفري حساب تحدي الألفية وإجراءاتهم بموجب القانون التجاري الموحد ، وهو قانون دولة معتمد بشكل موحد ، وهو أقل صرامة من القوانين الفيدرالية التي تنظم خيارات التمويل الأخرى.

العقود المربكة: غالبًا ما يكون من الصعب فهم العقود المرتبطة بالسلف النقدية للتاجر. ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن شركات السلفة النقدية للتاجر تستخدم معدلات التخصيم معبرًا عنها بالأرقام العشرية بدلاً من النسبة المئوية لمعدل الفائدة السنوية. قد يجد المقترضون صعوبة في مقارنة السلف النقدية للتاجر بالمنتجات المالية الأخرى.

إذن فهناك - إيجابيات وسلبيات السلف النقدية للتاجر. يمكن أن تكون هذه المنتجات خيارًا رائعًا للشركات الناشئة التي تحتاج إلى تمويل سريع ، ولكن من المهم أن تكون على دراية بالتكاليف المحتملة التي ينطوي عليها الأمر. تأكد من البحث واختيار هيكل السداد الذي يناسب احتياجاتك قبل الحصول على دفعة مقدمة.

ما هي بدائل السلفة النقدية للتاجر؟

قبل البحث عن شركات السلفة النقدية للتاجر ، يجب عليك البحث عن خيارات تمويل الأعمال الصغيرة الأخرى.

قروض الأعمال الصغيرة هي أحد الخيارات التي يمكن أن توفر لك التمويل الذي تحتاجه. حتى إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فقد تظل قادرًا على التأهل للحصول على قرض تجاري صغير ، ولكن قد تضطر إلى دفع معدل فائدة أعلى.

بديل آخر لتمويل التاجر هو خط ائتمان تجاري. يمكن أن يمنحك هذا النوع من التمويل إمكانية الوصول إلى النقود عند الحاجة إليها ، ولا يتعين عليك سوى دفع فائدة على المبلغ الذي تقترضه.

هل السلفة النقدية للتاجر مناسبة لعملك؟

بعد معرفة ماهية السلفة النقدية للتاجر ، يجب عليك أيضًا التفكير في جميع خيارات التمويل المتاحة. استكشف فوائد كل حل واستغرق بعض الوقت لتحديد ما إذا كان الدخل المتوقع من الفرصة كافياً مقابل المخاطر التي تنطوي عليها.

يمكن أن تكون حسابات MCA خيارًا ممتازًا للشركات التي تحتاج إلى ضخ نقدي سريع. ولكن قبل أن تقفز إليها ، من المهم أن تفهم كيفية عملها وما إذا كانت مناسبة لك. قد يضر القرار المتسرع بعملك على المدى الطويل.