5 نصائح حول كيفية التعامل مع ديون الرهن العقاري

يحلم العديد من الأشخاص من جميع مناحي الحياة بامتلاك منزل خاص بهم يومًا ما. هناك شيء مُرضٍ بشكل أساسي عندما تعلم أن المكان الذي تعيش فيه هو ملكك بالكامل. ومع ذلك، فإن تحقيق هذا الهدف أصبح صعبا بشكل متزايد مع مرور كل عقد. في أيامنا هذه، غالباً ما تأتي ملكية المنازل مصحوبة بعبء تحمل ديون الرهن العقاري. بغض النظر عن مدى بهجة احتمال امتلاك منزل، تذكر أنه من المحتمل أن يؤثر على توقعاتك المالية لسنوات قادمة.

في الواقع، عدم القدرة على متابعة أقساط الرهن العقاري الخاص بك هو حقيقة مؤسفة بالنسبة للكثيرين. في ظل هذه الظروف، قد تجد نفسك بدأت في تراكم نوع من الديون يعرف باسم متأخرات الرهن العقاري. قد يكون هذا نتيجة لتخلف دفعة شهرية واحدة أو أكثر بالكامل أو عن طريق دفع أقل من المبالغ الشهرية المطلوبة باستمرار.

يوصى بشدة باتخاذ إجراء سريع، ولكنه قد يتطلب وضع استراتيجية سداد قوية. قبل الالتزام بأي شيء، ناقش خياراتك والطرق الممكنة للمضي قدمًا مع ممارسي الإعسار المحترفين أو المستشارين الماليين. يمكن أن يكون الخبراء لا غنى عنهم في مساعدتك على اختيار أفضل وأنسب مسار للعمل. وبخلاف ذلك، فإن مجرد السماح للدين بالاستمرار في النمو دون رادع يمكن أن يكون له عواقب مدمرة، وفي بعض الحالات، يمكن أن يؤدي حتى إلى اتخاذ مقرض الرهن العقاري الخاص بك قرارًا ببدء إجراءات قانونية.

إعادة النظر في ميزانيتك

الخطوة الأولى عندما تواجه صعوبات في سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك هي التوقف للحظة وإجراء تقييم شامل لحالة ميزانية أسرتك الحالية. إن الحصول على فهم كامل لأموالك أمر مهم للغاية. ففي نهاية المطاف، تشير الإحصائيات إلى أن الديون الشخصية، بما في ذلك الرهن العقاري، مستمرة في الارتفاع.

ابدأ بتجميع قائمة شاملة من الموارد المالية، الواردة والصادرة، داخل أسرتك. لا تنس تضمين أي ديون مستحقة إضافية قد تكون لديك. يجب أن تكون جميع المعلومات دقيقة وحديثة قدر الإمكان من أجل تكوين صورة واقعية عن حالتك المالية الحالية. إن استخدام أداة مخصصة لإعداد الميزانية ليس ضروريًا، ولكنه قد يجعل العملية أسهل قليلاً.

عندما يكون لديك أموالك الشهرية أمامك، قم بمراجعة كل إدخال. الهدف هو تحديد عدة نقاط رئيسية. أولاً، اكتشف الفرق بين الأموال التي تصل إلى منزلك وما تنفقه خلال شهر واحد. بعد ذلك، يجب عليك البحث عن طرق لسد هذه الفجوة والبقاء في المنطقة الخضراء في نهاية الفترة. عادة، هناك ثلاثة مسارات رئيسية يمكنك تجربتها.

لزيادة الأموال المتاحة لديك، استكشف إمكانية إنشاء مصادر دخل إضافية. ومع ذلك، فإن الأمر الأكثر واقعية هو العثور على مجالات في نفقاتك الحالية يمكنك تقليلها أو التخلص منها تمامًا. ضع في اعتبارك أن اتخاذ قرار بتخطي الخروج بقدر ما اعتدت عليه يمكن أن يؤثر سلبًا على صحتك، لكن الخروج من مشاكلك المالية عادة ما يكون أكثر أهمية. إن الاستقرار على مزيج من النهجين قد يؤدي أيضًا إلى تحقيق النتائج الضرورية دون حدوث الكثير من الاضطرابات في نمط حياتك الحالي. قد يكون من الحكمة أيضًا الاستفادة من أي مزايا أو برامج مساعدة قد تكون مؤهلاً لها.

إعادة هيكلة الرهن العقاري الحالي الخاص بك

الخيار البديل هو تعديل شروط اتفاقية الرهن العقاري الحالية نفسها. وقد يؤدي القيام بذلك إلى انخفاض كبير وتصفية ديون الرهن العقاري المتراكمة بالفعل في نهاية المطاف. ومع ذلك، يجب أن تتم الموافقة على أي تغييرات مقترحة من قبل مقرض الرهن العقاري أيضًا. بالإضافة إلى ذلك، قد لا يكون كل خيار متاحًا نظرًا لظروفك الخاصة.

لحظة أخرى حاسمة هي أن تسأل المُقرض الخاص بك عن أي رسوم يمكن تطبيقها كجزء من إعادة هيكلة الرهن العقاري. على سبيل المثال، يمكن أن يكون هناك "رسوم استرداد" لإنهاء رهن عقاري محدد المدة قبل التاريخ المحدد أو "رسوم إدارية" لتعديل شروط وأحكام الصفقة.

كبداية، قد ترغب في النظر في خيار دمج الديون المستحقة حاليًا في قرض الرهن العقاري الأولي. سيؤدي القيام بذلك إلى توزيع سداد الدين على مدة الرهن العقاري المتبقية. تُعرف هذه العملية برسملة المتأخرات. الجانب السلبي الكبير الذي لا ينبغي إغفاله هو أن هذه الخطة ستؤدي إلى دفعات شهرية أعلى. إذا كنت لا تتوقع أن تتحسن حالتك المالية بشكل كبير في المستقبل القريب، فقد ترغب في البحث عن ترتيبات أخرى.

خطط إعادة هيكلة ديون الرهن العقاري الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار

بدلاً من زيادة الأقساط الشهرية، يمكنك محاولة تمديد وقت صفقة الرهن العقاري نفسها. من خلال زيادة الفترة الإجمالية، يمكنك خفض الدفعات الحالية المطلوبة، مما يسهل الأمور على بياناتك المالية. يمكن استخدام أي أموال تمكنت من ادخارها لسداد متأخرات الرهن العقاري. ومع ذلك، فإن الإطار الزمني الطويل سيؤدي إلى فائدة إضافية ومبلغ سداد إجمالي أعلى.

تشمل الحلول المحتملة على المدى القصير طلب فترة تسدد فيها فقط الفائدة على المبلغ المستحق، أو التوقف عن سداد الدفعات تمامًا، أو الموافقة على مبالغ شهرية مخفضة. إذا وافق المُقرض على أي من هذه المقترحات، فقد يكون لذلك تأثير فوري وهام على أعبائك المالية. فقط ضع في اعتبارك أنه في حالة خيار دفعات الفائدة فقط، فإن المبلغ الأصلي المستحق لن يتأثر وسيبقى دون تغيير.

احصل على قرض ملكية المنزل

يمكن أن يكون الحصول على قرض ملكية المنزل بمثابة مساعدة كبيرة ومساعدة أصحاب المنازل المتعثرين الذين لا يستطيعون سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية. على الرغم من كونه أداة مفيدة بلا شك، إلا أن هذا النوع من القروض متاح فقط إذا كان لديك رأس مال كبير في المنزل. ومن الناحية العملية، يجب أن تكون قيمة المنزل أعلى من المبلغ الذي لا تزال مدينًا به. إذا كنت تستوفي المتطلبات، فيجب عليك بالتأكيد استكشاف خيار قرض ملكية المنزل. في كثير من الحالات، ستقوم البنوك بتغطية جميع تكاليف الإغلاق المرتبطة بخطوط ملكية المنازل. ويمكن بعد ذلك استخدام المدخرات الناتجة لتقليل الرصيد الرئيسي للقرض بشكل أسرع بكثير.

اقتراض الأموال من مصادر موثوقة

للبقاء على قيد الحياة على المدى القصير ومنع ديون الرهن العقاري المستحقة من الوصول إلى مستويات لا يمكن السيطرة عليها، يمكنك أيضًا محاولة اقتراض بعض الأموال الإضافية. ومع ذلك، لا تقع في فخ حيل المقرضين الذين يقدمون قروضًا سريعة وسهلة، ولكنهم بعد ذلك يثقلونك بمدفوعات فائدة ضخمة. تأكد دائمًا من بذل العناية الواجبة على نطاق واسع وأن المُقرض مرخص من قبل الوكالة المناسبة لأداء الخدمات المالية.

غالبًا ما يتم تأمين القروض المستخدمة خصيصًا لسداد ديون الرهن العقاري بواسطة العقار. يعد هذا أمرًا مهمًا للغاية لأنه في حالة فشلك في سداد الدفعات المطلوبة، قد يكون منزلك مستهدفًا لاستعادة ملكيته. ولهذا السبب يوصى بشدة بالتشاور مع مستشار مالي، لأنه سيرشدك خلال الشروط القانونية ويساعدك على اختيار الخيار الأفضل لإدارة متأخرات الرهن العقاري الخاصة بك بشكل فعال.