دليل التقاعد النهائي: كيف تخطط لمستقبل مريح

التخطيط للتقاعد ضروري إذا كنت تريد مستقبلًا مريحًا. في حين أن طرق التخطيط التقليدية مثل توفير المال وإنشاء الميزانية لا تزال مهمة ، تتوفر الآن خيارات جديدة في السوق لمساعدة المتقاعدين على تحقيق أهدافهم المالية.

حسب استطلاع أجرته مؤسسة غالوب عام 2022 ، فإن متوسط ​​سن التقاعد للأمريكيين هو 66. هذا بالمقارنة مع التسعينيات عندما كان 60. مع متوسط ​​العمر المتوقع 78.7 عامًا ، يمكن للمتقاعدين التطلع إلى أكثر من 12 عامًا من الاستمتاع بعد العمل.

في هذه المقالة ، سنناقش بعض خيارات التخطيط المبتكرة للتقاعد التي يمكن أن تساعدك على التخطيط لمستقبل مريح.

المعاشات طول العمر

تعد المعاشات طويلة العمر طريقة مبتكرة لتأمين دخل التقاعد الخاص بك. مع هذا النوع من الأقساط ، فإنك تستثمر مبلغًا مقطوعًا من المال وتحصل على دخل محدد مدى الحياة. الهدف من المعاشات طويلة العمر هو حماية المتقاعدين من احتمال تجاوز مدخراتهم التقاعدية.

يمكن أن توفر خطط المعاش الجيدة تدفقًا محددًا للدخل للمتقاعدين الذين يقلقون بشأن تجاوز مدخراتهم. ومع ذلك ، من المهم أن تضع في اعتبارك أنه لا يوجد حل واحد يناسب الجميع.

تقدم الوكالات المختلفة امتيازات مختلفة ، وغني عن القول ، كل خطة لها عيوبها. 1891 Financial Life هي وكالة مقرها إلينوي لديها خطط مع خيارات الأقساط الفورية والمؤجلة والثابتة والمتغيرة.

لكن السوق تنافسية للغاية ، حيث تأتي الوكالات بخطط جديدة باستمرار. تقدم هذه الميزات دائمًا ميزات أكثر جاذبية ، لذلك قد يكون من المغري الانتظار. لا تتأثر بالتسويق المبهرج أو الوعود بعوائد غير واقعية. خذ دائمًا الوقت الكافي للبحث ومقارنة خطط الأقساط من الوكالات المعتمدة للعثور على أفضل ما يناسب احتياجاتك.

وثائق التأمين على الحياة الهجينة

للمتقاعدين خيار الجمع بين التأمين على الحياة وتأمين الرعاية طويلة الأجل في بوليصة التأمين على الحياة المختلطة. توفر هذه السياسات ميزة الوفاة للمستفيدين في حالة وفاة حامل الوثيقة ، ولكنها توفر أيضًا مزايا لحامل الوثيقة أثناء وجودهم على قيد الحياة.

تهدف مزايا الرعاية طويلة الأجل لخطط التأمين هذه إلى المساعدة في تغطية تكاليف المعيشة والرعاية الصحية المنزلية ورسوم التمريض. تبدأ الفوائد عندما يكون حامل الوثيقة غير قادر على أداء بعض أنشطة الحياة اليومية. على سبيل المثال ، ارتداء الملابس أو الاستحمام ، أو عند تشخيصهم بضعف إدراكي مثل مرض الزهايمر.

وفقًا لدراسة حديثة من LIMRA ، يتزايد بشكل كبير القلق بين الأمريكيين بشأن دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل. كشفت الدراسة أن نسبة الأمريكيين المهتمين بنفقات الرعاية طويلة الأجل ارتفعت من 12٪ في عام 2019 إلى 37٪ في عام 2021. ولمعالجة هذا القلق ، فإن ستة من كل 10 أمريكيين منفتحون على التفكير في بوليصة تأمين هجين على الحياة. بعد كل شيء ، غالبًا ما تأتي هذه مع مكون رعاية طويلة الأجل.

تأمين على الحياة بقيمة نقدية

يُعرف نوع التأمين على الحياة الذي يتضمن مكونًا ادخاريًا باسم بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية. تسمح هذه السياسات بجزء من كل وديعة دفع قسط في حساب توفير بفائدة. تظل القيمة النقدية للوثيقة في حساب التوفير هذا.

القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة قابلة للاستخدام لمجموعة متنوعة من الأغراض. يمكنه سداد مدفوعات السياسة ، أو الحصول على قروض مقابل السياسة ، أو إضافة إلى دخل التقاعد. يمكن سحب القيمة النقدية للتأمين أو الحصول على قرض مقابل ذلك للمساعدة في دفع تكاليف التقاعد عند تقاعد حامل الوثيقة.

الرهون العقارية العكسية

يمكن لأصحاب المنازل الاستفادة من جزء بسيط من حقوق الملكية التي يمتلكونها في ممتلكاتهم دون الحاجة إلى التخلص منها عن طريق الحصول على رهن عقاري عكسي. يحدث سداد القرض عندما يبيع صاحب المنزل المنزل أو يمر. في حين أن الرهن العقاري العكسي قد يبدو خيارًا جيدًا للمتقاعدين الذين يحتاجون إلى نقود إضافية ، فمن المهم فهم المخاطر والعيوب المحتملة.

أحد الجوانب السلبية للرهن العقاري العكسي هو أنه يقلل من حقوق الملكية في منزلك. وبالتالي ، يمكن أن يؤثر ذلك على قدرتك على نقل الملكية إلى ورثتك. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تكون الرسوم ومعدلات الفائدة مع الرهون العقارية العكسية أعلى من قروض ملكية المنازل التقليدية. قبل اختيار ما إذا كان الرهن العكسي هو الأفضل بالنسبة لك ، من الأهمية بمكان التشاور مع مقرض جدير بالثقة. يجب عليك أيضًا إجراء تحليل شامل للمزايا والجوانب السلبية.

وفقًا لمقال نُشر مؤخرًا في مجلة Forbes ، لا يزال عدد كبير من مالكي المنازل الذين بلغوا سن 62 عامًا لا يزال لديهم أرصدة رهن عقاري معلقة. وبالتالي ، فإن العديد منهم لديهم أصول مالية محدودة. بالنسبة للمتقاعدين الذين يشعرون بالقلق من عدم وجود أموال كافية للبقاء طوال سنوات التقاعد ، قد يكون الرهن العقاري العكسي خيارًا قابلاً للتطبيق.

حسابات التوفير الصحية (HSAs)

حسابات التوفير الصحية (HSAs) هي حسابات تقدم مزايا ضريبية. يمكن أن تساعد هذه الأفراد الذين لديهم تأمين صحي قابل للخصم العالي لتغطية النفقات الطبية. المساهمات في HSA معفاة من الضرائب ، والأرباح تنمو معفاة من الضرائب ، وعمليات السحب للتكاليف الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب.

يمكن أن تكون HSAs أداة قيمة للمتقاعدين ، حيث يمكن استخدامها لدفع النفقات الطبية المؤهلة ، مثل أقساط التأمين Medicare Part B و D ، وأقساط تأمين الرعاية طويلة الأجل ، وحتى بعض الأدوية التي لا تتطلب وصفة طبية. على عكس حسابات الإنفاق المرنة (FSAs) ، لا تحتوي حسابات HSA على شرط "استخدمها أو تخسرها". وبالتالي ، فإن أي أموال متبقية يمكن أن تتدحرج من سنة إلى أخرى.

خاتمة

للتلخيص ، التخطيط للتقاعد هو عنصر أساسي في التخطيط المالي يحتاج إلى تفكير جاد. يجب عليك التحقق من الخيارات العديدة المتاحة.

تظل طرق التخطيط التقليدية مثل الادخار والميزانية مناسبة. ومع ذلك ، يمكن للمتقاعدين أيضًا التفكير في خيارات مبتكرة مثل المعاشات طويلة العمر ، ووثائق التأمين الهجين على الحياة ، والتأمين على القيمة النقدية على الحياة ، والرهون العقارية العكسية ، وحسابات التوفير الصحية لضمان مستقبل مريح.

من الأهمية بمكان استكشاف مختلف الاحتمالات وتحليلها ، وكذلك التعاون مع المنظمات المحترمة. يمكن أن يساعدك هذا في إصدار أحكام مستنيرة تتماشى مع المتطلبات والتطلعات الفردية. يمكن للمتقاعدين الحصول على تقاعد آمن وممتع مع التخطيط الدقيق.