مستقبل المدفوعات - رؤى من الخبراء الاستشاريين

سبع قوى تعيد تشكيل المدفوعات وتفتح فرصاً جديدة. البنوك ومقدمي الخدمات العامة الذين يقدمون قيمة تتجاوز التكاليف لديهم فرصة لجني ثمار هذه التغييرات.

يؤدي التضخم وأسعار الفائدة إلى خلق تحديات كلية ولكنه يوفر أيضًا فرصًا - على سبيل المثال ، قد تؤدي أسعار الفائدة المرتفعة إلى زيادة إيرادات المدفوعات للمؤسسات القابضة للودائع.

العملة الرقمية

العملة الرقمية هي أي أموال أو مدفوعات موجودة فقط في شكل إلكتروني ويتم تتبعها عبر الرموز الكهربائية المحوسبة. في عالم يتجه بشكل متزايد نحو مجتمع غير نقدي ، أصبحت النقود الرقمية هي الشكل السائد للدفع. يمكن أن تحل في النهاية محل الفواتير الورقية ، والعملات المعدنية ، والشيكات ، وأشكال أخرى من العملات التقليدية.

في حين أن العملات المشفرة الخاصة مثل Bitcoin تحظى بشعبية بين الكثيرين ، إلا أن هناك اهتمامًا متزايدًا بـ CBDCs ، والتي يتم تطويرها من قبل البنوك المركزية في جميع أنحاء العالم.

تعد هذه الأشكال الرقمية من العملات الوطنية بتقديم معاملات أسرع وأكثر أمانًا من النقد مع القضاء على تقلبات ومخاطر العملات المشفرة الخاصة.

إن البنوك وشبكات البطاقات ومقدمي الخدمات غير المصرفية وشركات التكنولوجيا الكبرى ومقدمي التجار والمعالجات التابعة لجهات خارجية جميعًا في المراحل الأولى من إعادة تشكيل نماذج أعمالهم للاستفادة من هذه الفرصة الجديدة.

مع تطبيع الاقتصاد العالمي ورفع القيود ، يجب على هذه الشركات تسريع تطوير قدرات الدفع متعددة القنوات للحفاظ على القدرة التنافسية ودفع الابتكار. لا يمكن تحقيق ذلك إلا من خلال استراتيجية واضحة والمؤهلات الصحيحة.

فتح المصرفية

تُعد الخدمات المصرفية المفتوحة طريقة جديدة للمستهلكين لمشاركة بيانات حساباتهم المصرفية مع أطراف ثالثة. ميزتها الرئيسية هي تجاوز وسيط دفع البطاقة ، مما يسمح للتجار بالدفع مباشرة من حسابات العملاء مقابل تكلفة المعاملة الدقيقة أو أقل. هذه ميزة تنافسية كبيرة على النظام الحالي الذي يفرض على البنوك المصدرة للبطاقات العمل كوسطاء.

يعد الانفتاح المصرفي اتجاهًا متزايدًا سيعيد تشكيل مشهد المدفوعات في العديد من البلدان. على سبيل المثال ، ساعد في دفع مدفوعات القنوات المتعددة والتمويل المضمّن والمدفوعات الفورية عبر الحدود في أوروبا.

يمكن أن يؤدي هذا التطور أيضًا إلى تحسين خدمات الشركات الصغيرة والمتوسطة بشكل كبير ، على سبيل المثال ، تمكينها من تسريع عمليات طلبات التمويل من خلال الاستفادة من البيانات التي تشاركها بالفعل مع بنوكها.

لتحقيق النجاح ، يجب على مقدمي خدمات الدفع فهم تأثير هذا التحول الديناميكي وأن يكونوا سباقين في تقييم المخاطر والفرص التي يوفرها. يمكنهم القيام بذلك من خلال التركيز على مجمعات القيمة التي يمكن أن تفتحها التكنولوجيا ونماذج الأعمال والشراكات مع PayTechs.

المدفوعات غير المرئية

نظرًا لتحول مشهد تحليلات المدفوعات نحو طرق الدفع غير المرئية ، فسيتم دمجها في التجارب التجارية. هذا الاتجاه مدفوع بشكل أساسي بالتوافر المتزايد للتقنيات الجديدة ، بما في ذلك التعرف على الوجه ومسح قزحية العين ومستشعرات بصمات الأصابع.

ستسمح هذه الابتكارات لجهة اتصال واحدة بقراءة طرق الدفع المتعددة والمصادقة عليها. تستخدم الأمثلة الذكاء الاصطناعي لقراءة كف العميل أو علامات الرسوم المستخدمة في القيادة لدفع ثمن الوقود والوجبات الخفيفة دون أن يصل السائق إلى محفظته.

سيتم تشغيل المدفوعات غير المرئية بواسطة قضبان الدفع في الوقت الفعلي ، والتي تتيح حركة الأموال بين الحسابات في ثوانٍ. سيسهل ذلك على العملاء نقل الأموال بين حساباتهم ، وهو أمر حيوي لمستقبل متصل بالكامل حيث يمكن للمستهلكين الاستمتاع بتجارب تجارية سلسة.

سيؤدي تطوير تقنيات الدفع الجديدة هذه أيضًا إلى فتح فرص تسييل البيانات الجذرية للشركات ، مما يمكنهم من بناء المزيد من عروض العملاء الفريدة. بدلاً من العمل مع التكنولوجيا المالية المتعددة ، سترغب الشركات في تعزيز العلاقات مع ميسر مدفوعات واحد يمكنه تقديم مجموعة كاملة من الخدمات اللازمة لنظام دفع متكامل.

التجارة المتصلة

تدور التجارة في عالم إنترنت الأشياء حول التقاط البيانات ، وتفسيرها لفهم احتياجات المستخدم ، والعثور على أفضل المنتجات أو الخدمات المطابقة ، وإطلاق المدفوعات بأقل تدخل بشري أو بدون تدخل بشري.

يمكن أن يكون الأمر بسيطًا مثل إنشاء ثلاجة قائمة تسوق لمالكها أو سيارة قادرة على دفع ثمن الوقود وشحن البطارية بناءً على الأسعار في الوقت الفعلي.

هذا العالم الجديد من التجارة المتصلة له آثار كبيرة على مستقبل المدفوعات. حقق التمويل المضمّن نجاحات بالفعل من خلال إدخال طرق الدفع البديلة (APM) مثل محافظ الهاتف المحمول ، والتحويلات المصرفية بدون تلامس ، والتحويلات المصرفية. إنه اتجاه من المرجح أن يتسارع خلال السنوات القليلة المقبلة حيث يتبنى المستهلكون التجارب الرقمية الأولى.

يجب على الشركات التقليدية تحديد استراتيجيتها لاقتناص فرص السوق الجديدة. من المحتمل أن يتطلب ذلك منهم الاستثمار في تجربة عملائهم ، ليصبحوا محايدين للسكك الحديدية لحماية تدفقات الإقراض المتصلة واستثمار بيانات المعاملات الإضافية الناتجة عن مليارات الأجهزة المتصلة. ويجب أن يكونوا مستعدين للدفاع ضد التوغلات العدوانية من شركات التكنولوجيا الكبرى بالموارد والزخم اللازم للزيادة.

تطبيقات فائقة

تستثمر التطبيقات الفائقة نظمها البيئية من خلال توحيد الخدمات والمنتجات في واجهة واحدة. على سبيل المثال ، قامت أوبر بدمج خدمة توصيل الركاب وتوصيل الطعام في تطبيق واحد في عام 2019 لأن الشركة وجدت أن المستخدمين يتفاعلون مع تطبيقها لفترة أطول عند استخدام خدمات متعددة.

في الوقت الذي تنتشر فيه التطبيقات الفائقة آسيا ، من غير الواضح ما إذا كانت ستنطلق في الغرب. بالنسبة للمبتدئين ، قد لا تكون مناسبة لجميع شرائح المستهلكين.

على سبيل المثال ، قد يُنظر إلى تنوع منتجات الشركة على أنه مربك أو غير ضروري لبعض المستهلكين ، خاصة إذا كان مزيج المنتجات غير متوافق مع احتياجاتهم وأهدافهم.

أيضًا ، من المرجح أن تحد الضغوط التنظيمية ووتيرة التغيير التكنولوجي والاختلافات الثقافية من المدى الذي يمكن لشركات التكنولوجيا الأمريكية أن تذهب إليه في محاولة إنشاء تطبيقاتها الفائقة. على أي حال ، ينبغي عليهم الانتباه إلى الدروس المستفادة من آسيا والمضي قدمًا بحذر.

إن إمكانية تسييل البيانات بشكل جذري وعروض العملاء الفريدة حقيقية ، ولكن المخاطر كذلك. يتعلق مستقبل المدفوعات بكيفية استجابة القطاع لهذه التحديات.