كيفية الحصول على الإعفاء من قرض الخدمة العامة: أفضل الممارسات

في عالم اليوم، يشعر العديد من الطلاب بالقلق بشكل مفهوم بشأن ديون القروض الطلابية.

حتى سبتمبر 2020، كانت الحكومة تقدم الإغاثة من خلال الإيقاف المؤقت لمدفوعات القروض الطلابية بسبب جائحة كوفيد-19. ومع ذلك، رفضت المحكمة العليا اقتراحًا مهمًا من إدارة بايدن بإعفاء ما يصل إلى 20 ألف دولار من القروض لكل مقترض.

ونظراً لهذه التحديات، يبحث العديد من الطلاب بنشاط عن حلول عملية لتخفيف عبء الديون. أحد هذه الحلول التي تحظى بالاهتمام هو استخدام برامج القروض . تعمل هذه التكنولوجيا على تبسيط عملية إدارة القروض، مما يجعلها أكثر سهولة في الوصول إليها وإدارتها، حتى مع استمرار تغيير القواعد المحيطة بقروض الطلاب.

علاوة على ذلك، هناك سبل بديلة للمساعدة، مثل برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة، والذي يمكن أن يوفر الإغاثة للمقترضين المؤهلين.

يمكن أن يكون البرنامج معقدًا، لذا من المهم فهم كيفية عمله لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً ولضمان حصولك على التقدير لجهودك.

دعونا نواصل القراءة للتعمق في التفاصيل.

تاريخ PSLF

PSLF هي مبادرة لسداد قروض الطلاب تم توقيعها لتصبح قانونًا في عام 2007 من قبل الرئيس جورج بوش كرد فعل على أزمة القروض الطلابية المتزايدة. وقد تم تصميمه لمكافأة الخريجين الذين دخلوا وظائف الخدمة العامة مثل العمل غير الربحي أو التدريس أو الوظائف الحكومية.

لكي يكون المتقدمون مؤهلين، يجب عليهم العمل في مجال الخدمة العامة لمدة عشر سنوات قبل التأهل للإعفاء من قروضهم. وصلت الدفعة الأولى من المستفيدين المؤهلين إلى علامة العشر سنوات في عام 2017، وتقدم المشاركون على دفعات.

النتائج؟

وفقًا لمجلة فوربس ، حصل 640 مقترضًا على إعفاء من قروض الخدمة العامة بناءً على ما يقرب من 132000 طلب تمت معالجته. وهذا أقل من 0.5%.

كيف تمكن برنامج مصمم للإعفاء من هذا العدد الكبير من القروض الطلابية من رفض 99% من الأشخاص الذين تقدموا بطلبات للحصول عليه؟

الجواب يكمن في التفاصيل.

كيف يعمل PSLF

تهدف مبادرة PSLF إلى تحفيز الخيارات المهنية بعد التخرج والتي تشمل الخدمة العامة.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على PSLF، فيمكنك الحصول على إعفاء من ديون الطلاب المتبقية بعد سداد دفعات شهرية لمدة عشر سنوات، مقابل 120 دفعة، أثناء عملك لصالح الحكومة أو مؤسسة غير ربحية.

استخدم أداة مساعدة PSLF على موقع المساعدات الطلابية لتحديد أهليتك بناءً على أنواع القروض التي تمتلكها أنت وصاحب العمل.

يتطلب PSLF من موظفي الخدمة العامة الحاصلين على قروض طلابية فيدرالية التصديق على عملهم بدوام كامل مع منظمة حكومية أو غير ربحية من خلال نموذج مخصص يعرف باسم نموذج PSLF. يتطلب هذا النموذج تأكيد التوظيف السابق أو الحالي من قبل صاحب العمل.

تتم بعد ذلك مراجعة النموذج المقدم للتأكد من اكتماله وتحديد ما إذا كانت قروضك وتوظيفك تستوفي معايير برنامج PSLF.

خضع PSLF لتغييرات مؤقتة بسبب جائحة فيروس كورونا.

• بدءًا من مارس 2020، تم وضع جميع قروض الطلاب الفيدرالية تحت الإمهال بدون فوائد، ولم تكن هناك مدفوعات مطلوبة حتى أكتوبر 2023.
• خلال هذا الوقت، قامت وزارة التعليم بتعديل القواعد مؤقتًا فيما يتعلق بالمدفوعات التي سيتم النظر فيها للإعفاء بموجب PSLF من خلال تعديل حساب IDR لمرة واحدة.
• بالنسبة لأولئك الذين يتابعون PSLF، يعني هذا التعديل أنه سيتم النظر في نطاق أوسع من المدفوعات السابقة للإعفاء، بشرط أن تكون تعمل لدى صاحب عمل مؤهل عند سداد تلك الدفعات.
• ونتيجة لذلك، سيتم إعفاء المتقدمين لبرنامج PSLF الذين أكملوا 120 دفعة على الأقل بعد إعادة الفرز من الرصيد المتبقي. بالنسبة للمقترضين الآخرين، فإن هذا التغيير سيجعلهم أقرب إلى تحقيق الغفران.

كيفية التقديم لبرنامج PSLF

إذا كنت تعتقد أنك تستوفي معايير برنامج PSLF، فإليك دليل خطوة بخطوة لبدء عملية التقديم باستخدام أداة مساعدة PSLF:

• استخدم أداة المساعدة للتحقق مما إذا كان صاحب العمل الخاص بك مؤهلاً كوكالة أو مؤسسة خدمة عامة.
• تأكد من أن قروضك مؤهلة عن طريق الاتصال بموظف القرض الخاص بك. إذا لم تكن قروضًا مباشرة، فيجب عليك تحويلها إلى قرض توحيد مباشر للمتابعة.
• بمجرد تحديد الخطوات اللازمة للتأهيل، قم بإنشاء نموذج PSLF.
• قم بإعداد نموذج PSLF الخاص بك وتوقيعه، وقم بتوفير عنوان البريد الإلكتروني للممثل المعتمد لدى صاحب العمل الخاص بك لتوقيع النموذج الخاص بك والتحقق من توظيفك سنويًا.

يمكن عادةً إكمال عملية أداة مساعدة PSLF في أقل من 30 دقيقة.

إذا قمت بإرسال النموذج الخاص بك يدويًا، فيجب عليك إرساله إلى MOHELA.

• العنوان : وزارة التعليم الأمريكية، موهيلا، 633 سبيريت درايف، تشيسترفيلد، MO 63005-1243
• فاكس : 866-222-7060.
• إذا كانت MOHELA هي خدمتك بالفعل، فيمكنك تحميل نموذج PSLF الخاص بك على موقع MOHELA الإلكتروني .

تتم بعد ذلك مراجعة النموذج للتأكد من اكتماله وتحديد ما إذا كانت قروضك وتوظيفك مؤهلة لبرنامج PSLF.

لنفترض أن نموذج PSLF الخاص بك تمت الموافقة عليه للحصول على العفو. في هذه الحالة، سيتم إعلامك بأنه سيتم إعفاءك من رصيد قروضك الفيدرالية المباشرة المؤهلة. إذا قمت بسداد دفعات بعد الدفعة المؤهلة رقم 120، فسيتم ردها إليك أيضًا.

إذا تقرر أنك غير مؤهل للإعفاء من القرض، فسيتم إخطارك بهذه المعلومات وتزويدك بالسبب (الأسباب) الذي جعلك غير مؤهل.

مشاكل التأهيل PSLF

قد يكون إتقان برنامج PSLF أمرًا صعبًا في بعض الأحيان. يمكن أن تحدث عدة مشاكل:

• القروض غير المؤهلة القروض الفيدرالية مؤهلة للحصول على PSLF، لكن القروض الخاصة ليست كذلك، حيث يتم إصدارها من قبل شركات فردية بدلاً من الحكومة. يعتبر قرض التعليم الأسري الفيدرالي (FFEL) وقروض بيركنز الفيدرالية مؤهلين عند دمجهما في قرض التوحيد المباشر.
• خطة سداد غير مؤهلة. لن تكون الدفعات مؤهلة للحصول على PSLF إذا لم تقم بالتسجيل في خطة الدفع المستندة إلى الدخل.
• الدفع مبكرًا أو متأخرًا. يمكنك إجراء دفعة مؤهلة واحدة شهريًا. لن تساعدك الدفعات المبكرة أو الإضافية على 120 دفعة بشكل أسرع. لن تكون الدفعات المفقودة أو المتأخرة لأكثر من 15 يومًا مؤهلة أيضًا.
• التأجيل أو التحمل. يتم تعليق المدفوعات، ولا تحصل على رصيد مقابل 120 دفعة خلال فترات التأجيل أو التحمل إلا إذا كنت في الخدمة العسكرية الفعلية.

لماذا يتم رفض طلبات PSLF؟

كما هو متوقع، كانت هناك زيادة كبيرة في طلبات الحصول على برنامج PSLF. لكن اللافت للنظر هو العدد الكبير من حالات الرفض. ويمكن إرجاع نسبة الرفض المرتفعة إلى عدة عوامل، أبرزها سوء الفهم الواسع النطاق لمتطلبات البرنامج.

في حين أن هذه المتطلبات قد تبدو واضحة في البداية، إلا أنها لا تخدش سوى سطح تعقيدات البرنامج. اكتشف العديد من المتقدمين الذين اعتقدوا أنهم يستوفون المعايير الأساسية، في بعض الأحيان بعد سنوات من رحلة السداد، أنهم غير مؤهلين أو تجاهلوا تفاصيل مهمة.

يبدو أن الأسباب الرئيسية لرفض معظم طلبات PSLF تنقسم إلى أربع فئات رئيسية:

المتقدمون لم يعملوا لدى صاحب عمل مؤهل

الخطأ الأول الذي يرتكبه العديد من المتقدمين هو افتراض أنهم مؤهلون للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة بناءً على عملهم. والحقيقة هي أن مؤهلاتك للبرنامج تعتمد على من تعمل لديه، وليس على طبيعة عملك.

أنواع أصحاب العمل المؤهلين بموجب PSLF:

• 501(ج)(3) الجمعيات الخيرية
• المنظمات الفيدرالية أو الحكومية أو المحلية أو غيرها من المنظمات الحكومية
• مؤسسة غير ربحية لا تنطبق عليها المادة 501(ج)(3)، ولكنها تستوفي متطلبات الخدمة العامة الأخرى
• AmeriCorps أو فيلق السلام

لا يكفي أن تشغل منصبًا لدى أحد أصحاب العمل هؤلاء. يجب أن تكون موظفًا بدوام كامل وأن تكمل نموذج شهادة التوظيف كل عام.

إذا قمت بتبديل الوظائف ولم يكن صاحب العمل الجديد مؤهلاً، فسيتم إيقاف الساعة الموجودة على مسار الإعفاء من قرض الطالب مؤقتًا حتى تبدأ العمل لدى صاحب عمل مؤهل مرة أخرى.

نسي المتقدمون تقديم نموذج شهادة التوظيف

نموذج شهادة التوظيف ليس شيئًا يمكنك ضبطه ونسيانه. يعد إهمال التحقق مما إذا كان صاحب العمل الخاص بك صاحب عمل مؤهل أو تحديث معلومات التوظيف الخاصة بك أحد الأسباب الرئيسية لرفض الطلبات.

يجب عليك تقديم نموذج شهادة التوظيف:

• عند بدء أول وظيفة في الخدمة العامة
• سنوياً بعد بدء العمل في الخدمة العامة
• في أي وقت تقوم فيه بتبديل أصحاب العمل

أحد المتطلبات الرئيسية للبرنامج هو العمل في الخدمة العامة لمدة عشر سنوات مع سداد أقساط القروض. تساعد هذه الخطوة في إنشاء سجل ورقي يسهل على الحكومة تتبع عملك في الخدمة العامة.

لم يكن لدى المتقدمين أنواع القروض المؤهلة

هذا هو الجزء الأصعب في برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة. للتأهل، يجب أن تكون قروضك مباشرة أو فدرالية. القرض المباشر هو نوع من القروض التي تقوم فيها المؤسسة بإقراض المقترض مباشرة ولا تتضمن أي مقرضين من طرف ثالث. يمكن أن تشمل هذه المؤسسات غير المصرفية أو الحكومة أو البنوك.

تتضمن خطط السداد المؤهلة جميع خطط السداد المستندة إلى الدخل (IDR):

• السداد المشروط بالدخل (ICR)
• السداد على أساس الدخل (IBR)
• ادفع كما تكسب (PAYE)
• الدفع المنقح حسب الربح (REPAYE)
• السداد القياسي لمدة 10 سنوات

إذا كان لديك قروض غير مؤهلة كقروض مباشرة، فيمكنك توحيد قروضك. ومع ذلك، إذا قمت بتوحيد قروضك، فسيؤدي ذلك إلى إعادة ضبط الوقت الذي تقضيه في البرنامج. على سبيل المثال، إذا كنت تعمل على برنامج PSLF لمدة ست سنوات ثم قمت بتوحيد قروضك، فستبدأ مرة أخرى من المربع الأول وسيتعين عليك تسديد الدفعات لمدة عشر سنوات أخرى.

هذه هي الخطوة الأكثر أهمية للحصول على الحق في البداية. أنت لا ترغب في القيام بكل أعمال تتبع أصحاب العمل، ودفع قروضك، وجمع المعلومات الصحيحة فقط لتكتشف أن قروضك غير مؤهلة.

خطط السداد هذه غير مؤهلة للحصول على PSLF:

• خطة السداد القياسية لقروض الدمج المباشر
• خطة السداد المتدرجة
• خطة السداد الموسعة

لم يقدم المتقدمون معلومات كافية

يمكن أن يكون سبب الرفض هذا هو الأكثر إرباكًا (وإحباطًا) لأنه غامض. في كثير من الحالات، يتم رفض الطلبات في البداية بسبب عدم وجود معلومات كافية لإثبات أنك مؤهل للبرنامج. طريقة سهلة لعلاج هذا؟ تتبع كل شيء. عشر سنوات هي فترة طويلة، كما أن وضع المستندات أو الملفات المهمة في غير مكانها أمر سهل.

بدائل لPSLF

في حين أن PSLF يمكنه محو الديون الكبيرة، إلا أنه ليس متاحًا عالميًا، حتى بالنسبة للمقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية.

إذا كنت تبحث عن طرق بديلة للإغاثة، فإليك بعض الأشياء التي تستحق النظر فيها:

• مغفرة السداد على أساس الدخل. وتمتد هذه الخطط لمدة 20 أو 25 سنة، ويتم إعفاء أي رصيد متبقي في نهاية هذه المدة. هذا النوع من الإعفاء غير خاضع للضريبة حاليًا.
• الإعفاء من قرض المعلم. إذا كنت مؤهلاً كمدرس مؤهل أو تعمل في وكالة خدمات تعليمية، فقد تكون مؤهلاً للحصول على ما يصل إلى 17500 دولار أمريكي كإعفاء من قرض المعلم بعد خمس سنوات أكاديمية كاملة ومتتالية من العمل بدوام كامل.
• برامج المساعدة في سداد القروض. تساعدك العديد من برامج المساعدة في سداد القروض التي تقدمها الوكالات الفيدرالية على إحراز تقدم في سداد ديونك مقابل خدمتك. تعتمد الأهلية غالبًا على مهنتك، بما في ذلك أدوار مثل الخدمة العسكرية أو الدفاع العام أو العمل القانوني أو الرعاية الصحية. بالإضافة إلى ذلك، لدى بعض الولايات برامج تقدم مساعدة في السداد للمقيمين المؤهلين.

خطط وانضم إلى 1%

إذا كنت تفكر في العمل في وكالة حكومية أو منظمة غير ربحية، فقد تجد إعفاءً من ديون قرض الطالب الخاص بك من خلال برنامج PSLF.

لتعزيز فرص نجاحك، يعد بدء عملية التقديم عاجلاً وليس آجلاً فكرة جيدة، خاصة إذا كنت غير متأكد مما إذا كانت قروضك مؤهلة للبرنامج.

من المهم أن تتذكر أن التخطيط الدقيق والتوثيق الشامل أمران ضروريان للتغلب على التحديات المشتركة في العملية.

ورغم أن الموافقة على الأمر تتطلب عقداً من المدفوعات المتسقة والتوظيف المؤهل، فإن إمكانية الإعفاء الكامل من الديون تجعل هذا الجهد جديراً بالاهتمام.

عشر سنوات هي مدة طويلة جدًا، لذا اجعل إدارة المستندات المهمة أمرًا سهلاً باستخدام برنامج إدارة المستندات المتميز .