العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها قبل إعادة تمويل القرض

في عام 2020 ، تسبب جائحة الفيروس التاجي في انهيار اقتصادي عالمي. بينما كانت الدول تتعافى ببطء خلال الأشهر القليلة الماضية ، لا يزال العديد من الأفراد والشركات الصغيرة يواجهون تحديات مالية.

أثرت الأزمة الصحية بشكل خاص على المستهلكين العاديين الذين لديهم رهون عقارية أو قروض أخرى لسدادها ، حيث قد يكون من الصعب البقاء على قيد الحياة أثناء السداد. طريقة واحدة لجعل الحمل أخف هي إعادة التمويل.

إعادة تمويل قروض المنزل أو السيارات أو الأعمال

يتمتع أصحاب العقارات بفرصة كبيرة لخفض أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية عن طريق إعادة تمويل الرهون العقارية قبل انتشار الوباء. في الواقع ، تظهر الأبحاث أن معدلات الرهن العقاري في سوق الإسكان الفلبيني قد انخفضت مؤخرًا من 20٪ -30٪ إلى 6٪ -8٪ وسط الأزمة المالية الآسيوية.

بصرف النظر عن الرهون العقارية ، تقدم إعادة تمويل السيارات أيضًا فرصة جيدة لخفض أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية. ناهيك عن أنه قد يسمح للمقترضين بتغيير مدة قرض السيارة الخاص بهم.

بالنسبة لقروض الأعمال ، تقوم شركة Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) بتنفيذ سياسات جديدة لمواجهة التدهور الاقتصادي الناجم عن الوباء العالمي. ونتيجة لذلك ، انخفضت أسعار الفائدة على قروض الأعمال إلى مستوى قياسي ، مما يجعلها فرصة مثالية لإعادة تمويل القروض الحالية.

إذا كنت لا تزال تناقش ما إذا كنت تريد إعادة تمويل منزل أو سيارة أو قرض تجاري أم لا ، فسنناقش بعض المزايا والعيوب التي قد تساعدك في الوصول إلى قرار. ولكن قبل أن نتعمق أكثر ، دعونا نتناول بإيجاز كيفية عمل إعادة التمويل.

ما هو إعادة التمويل؟

إعادة التمويل هي عملية سداد قرض قائم واستبداله بآخر على أمل الحصول على سعر فائدة أقل ومدة قرض أطول أو أقصر. على سبيل المثال ، يمكن للمقترض أن ينتقل من فترة 15 عامًا إلى 30 عامًا ، مما يجعل سداد القرض أسهل بكثير وأقل عبئًا.

يمكن أن تسمح لك إعادة التمويل أيضًا بتخفيض أقساطك الشهرية ، وتوفير المال على الفائدة طوال مدة القرض بالكامل ، وتغيير جداول الدفع الخاصة بك ، وسداد قرضك العقاري بشكل أسرع ، والوصول إلى حقوق الملكية في الممتلكات العقارية الخاصة بك في حال كنت بحاجة إلى المال.

العملية

تعمل إعادة تمويل القرض بشكل مشابه لتطبيق الرهن العقاري النموذجي. سيقوم المُقرض بفحص أموالك لتقييم عدد المخاطر ومؤهلاتك ليقدم لك أفضل سعر فائدة. إنه قرض جديد تمامًا ويمكن أن يأتي من مقرض مختلف عن الشخص الذي قدم قرضك الأولي.

أنواع قروض إعادة التمويل

هناك مجموعة متنوعة من قروض إعادة التمويل المتاحة ، لذلك من الضروري اختيار النوع الذي يناسب وضعك المالي الحالي وقدرتك على السداد.

1. قروض بأسعار فائدة ثابتة

يحتوي القرض لأجل محدد المدة على مبلغ محدد لمعدل الفائدة والدفعات الشهرية. إذا كنت ترغب في البقاء في منزلك لمدة سبع سنوات على الأقل ، فقد يكون هذا خيارًا مناسبًا لإعادة تمويل الرهن العقاري.

2. قروض بأسعار فائدة متغيرة

تتقلب المدفوعات الشهرية على القروض ذات السعر القابل للتعديل حيث ترتفع أسعار الفائدة وتنخفض أيضًا. على المدى القصير ، تتمتع القروض ذات السعر القابل للتعديل بمعدلات فائدة أقل من القروض ذات السعر الثابت ، ولكن نظرًا لأن هذه القروض متقلبة ، لا يمكنك تحديد مقدار أقساط سداد القرض في المستقبل.

3. قروض مع النقد

تسمح القروض المعاد تمويلها من خلال السحب النقدي لأصحاب المنازل الذين قاموا بتكوين أسهم في منازلهم بإعادة التمويل والاقتراض مقابل تلك الأسهم. يمنحك هذا دخلاً سريعًا وخاليًا من الضرائب يمكنك إنفاقه بأي طريقة تراها مناسبة.

متى يجب إعادة التمويل

بشكل عام ، تعتبر إعادة التمويل قرارًا حكيمًا إذا كان مفيدًا لوضعك المالي. سيتم تحديد هذا إلى حد كبير من خلال أهدافك. على سبيل المثال ، هل تريد دفعة شهرية أصغر؟ هل تحاول توفير المال على إجمالي مبلغ الفائدة المدفوعة؟ هل تحتاج إلى الحصول على أموال من عقارك باستخدام رأس المال الذي قمت بتكوينه؟

فيما يلي أربعة عوامل يجب مراعاتها قبل إعادة التمويل.

1. انخفضت معدلات الرهن العقاري

يمكن أن تتغير أسعار الفائدة على الرهن العقاري لأصحاب المنازل بسبب مجموعة متنوعة من العوامل مثل تقلبات السوق والتضخم والمخاوف العالمية مثل الأوبئة. إذا انخفضت معدلات الفائدة على الرهن العقاري ، فقد تتمكن من تأمين سعر فائدة أفضل مما لديك حاليًا على قرضك.

ومع ذلك ، إلى أي مدى يجب أن تنخفض أسعار الفائدة على الرهن العقاري قبل تقرير ما إذا كانت إعادة التمويل جديرة بالاهتمام؟ من القواعد الأساسية الجيدة إعادة الهيكلة إذا كانت أسعار الفائدة أقل بنسبة 1٪ -2٪ على الأقل من السعر الحالي. عند التفكير في إعادة التمويل ، ضع دائمًا في الاعتبار مدة القرض الحالية.

2. لقد تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك

تلعب درجة الائتمان الخاصة بك دورًا رئيسيًا في تحديد معدل الرهن العقاري الخاص بك. بشكل عام ، كلما كان ائتمانك أفضل ، انخفض معدل الفائدة الذي ستحصل عليه.

3. تفضل الحصول على قرض مع فترة سداد أقصر

إذا كنت ترغب في سداد ديونك بسرعة أكبر ، يجب أن تفكر في إعادة تمويل رهونك العقارية لفترة أقصر. إذا كان بإمكانك الحصول على سعر فائدة أرخص مع تقليل المدة في نفس الوقت ، فقد تتمكن من زيادة مدخراتك. أيضًا ، مع فترة قرض أقصر ، ستدفع فائدة أقل بشكل عام.

4. زادت قيمة منزلك

إذا زادت قيمة الممتلكات الخاصة بك ، فقد توفر إعادة التمويل بعض المزايا ، خاصة إذا كان لديك قروض أخرى عالية الفائدة لتسديدها أو أهداف استثمارية أخرى تريد متابعتها.

تسمح لك إعادة التمويل النقدي بالحصول على رهن عقاري أعلى من ذلك الذي كان لديك من قبل ، وسيتم منحك الفرق نقدًا. ومع ذلك ، يجب أن تكون حريصًا على عدم دفع فائدة على الرهن العقاري أكثر مما تدفعه على أي نفقات تستخدم الفرق من أجلها.

5. يمكنك استخدام رصيدك لتغطية نفقات أكثر إلحاحًا

مرة أخرى ، يمكن استخدام إعادة التمويل لتحرير حقوق الملكية في الممتلكات العقارية الخاصة بك لتمويل عمليات الشراء ذات الأولوية العالية. الحصول على حقوق الملكية ، على سبيل المثال ، يمكن أن يمول تجديد المنزل أو الرسوم المدرسية للطفل. يختلف مقدار رأس المال الذي سيُسمح لك باستخدامه حسب المُقرض ، لذا قد يكون البحث عن إرشادات من خبير الرهن العقاري مفيدًا.

6. يمكنك تجميع الديون

يمكن أن توفر إعادة تمويل قرضك أيضًا فرصة لك لتوحيد ديونك ، وربما تقليل إجمالي الفائدة التي تدفعها على عدة قروض. يستلزم دمج العديد من الديون عالية الفائدة في دين واحد منخفض الفائدة ، والذي يمكن أن يكون قرضًا للمنزل أو السيارة ويمكن أن يؤدي إلى أقساط شهرية أقل بشكل عام.

عندما لا يتم إعادة التمويل

1. تكاليف إعادة التمويل تلغي المدخرات

من الضروري أن تضع في اعتبارك أن هناك تكاليف متضمنة في إعادة التمويل. إذا كان إجمالي المبلغ كبيرًا بما يكفي ، فيمكنه بسهولة تعويض مدخراتك المحتملة.

تتضمن إعادة التمويل عادةً إقفال النفقات ، والتي يمكن أن تساعدك على تحديد ما إذا كان الحصول على قرض جديد مفيدًا لك أم لا. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم بين 2٪ و 5٪ من المبلغ المعاد تمويله ، لذا قم بإجراء الحسابات قبل اتخاذ القرار.

2. قد لا تكون المدخرات تساوي مقدار العمل

كما هو موضح أعلاه ، قد تكون المدخرات من إعادة التمويل ضئيلة مقارنة بتكاليفها. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تفكر فيما إذا كان مبلغ المدخرات يستحق الجهد المبذول لإعادة تمويل قرضك الحالي.

تذكر أن عملية إعادة التمويل طويلة ومملة. حتى إذا سارت الأمور بسلاسة ، فستظل بحاجة إلى اتباع خطوات متعددة ، مثل التقدم بطلب للحصول على قرض جديد ، وتقديم الأوراق المطلوبة ، وإنجاز التقييم المهني.

3. قد تنخفض حقوق الملكية في منزلك

ستمكّنك إعادة التمويل النقدي من الاقتراض مقابل حقوق الملكية الخاصة بك. ومع ذلك ، هذا يعني استخدام الأسهم في منزلك ، مما قد يؤدي إلى انخفاض قيمته بشكل كبير. إذا كنت ترغب في الاحتفاظ برأس مال كبير ، فقد لا يكون إعادة التمويل النقدي هو الخيار المناسب لك.

4. الدفعات الشهرية يمكن أن ترتفع

يرجى ملاحظة أن إعادة التمويل تخضع لإعادة التسعير ومعدلات ثابتة. علاوة على ذلك ، تقدم معظم البنوك الفلبينية فترات تسعير ثابتة تصل إلى 20 عامًا.

إذا قررت إعادة التمويل من قرض عقاري مدته 20 عامًا إلى رهن مدته 10 سنوات ، فيمكن أن تزيد مدفوعاتك بشكل كبير نظرًا لأنك تقلل مقدار الوقت الذي يتعين عليك سداده.

إعادة التمويل يضر الائتمان الخاص بك؟

يمكن أن تؤثر إعادة تمويل الرهن العقاري على الائتمان الخاص بك ، ولكن من غير المرجح أن يكون التأثير جديرًا بالملاحظة. على سبيل المثال ، لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً لإعادة التمويل ، يقوم مقرضو الرهن العقاري بإجراء فحص ائتماني ، والذي ينعكس في ملف الائتمان الخاص بك. يمكن لسؤال واحد خصم عدة نقاط من مجموع نقاطك.

في أي وقت تقوم فيه بإعادة التمويل ، تقوم بإغلاق قرض واحد وفتح قرض جديد. نظرًا لأن سجلك الائتماني يمثل 15٪ من درجاتك ، فإن إغلاق قرض واحد ثم بدء قرض جديد يؤدي إلى إبطاء المدة ، مما يؤثر على درجاتك.

بشكل عام ، ستظهر هذه التأثيرات لفترة وجيزة فقط. إذا كنت قلقًا بشأن إتلاف ائتمانك عند مقارنة عروض إعادة التمويل ، فحاول البحث عن قروض داخل نافذة مدتها 45 يومًا. سيتم احتساب أي عمليات سحب ائتمان مرتبطة بإعادة تمويلك خلال هذا الوقت على أنها استعلام واحد فقط.

الوجبات الجاهزة الرئيسية

يمكن أن تكون إعادة التمويل قرارًا ماليًا ذكيًا ، لكن كل هذا يتوقف على وضعك وأهدافك. علاوة على ذلك ، تستغرق إعادة التمويل وقتًا وجهدًا كبيرين ، لذا حدد ما إذا كانت المدخرات التي يمكنك تحقيقها تستحق كل العمل الإضافي.

ومع ذلك ، فإن فرصة توفير المال عن طريق الحصول على معدل فائدة أفضل وتقليل أقساط السداد الشهرية قد تكون جيدة للغاية بحيث لا يمكن تفويتها. لذلك ، إذا كان ذلك مناسبًا لموقفك ، فمن المحتمل أن يفيدك الاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة على المدى الطويل.