كيف تستعد ماليا للتقاعد؟

التقاعد هو وقت الحرية والراحة والاكتشاف. بعد سنوات من العمل الشاق ، والاستيقاظ مبكرًا والعودة إلى المنزل متأخرًا ، وقتك هو وقتك - وأنت تستحقه.

على الرغم من أن التقاعد يبدو وكأنه إجازة طويلة الأمد ، إلا أن التقاعد ليس سهلاً كما تعتقد. يتطلب التقاعد إعدادًا دقيقًا. ستحتاج إلى ضبط إنفاقك والعناية بصحتك والتخطيط لوقت فراغك بحكمة.

ستوضح لك هذه المقالة أفضل طريقة للاستعداد للتقاعد. ستتعرف على خطط التقاعد المختلفة ، وطرق ضمان رفاهيتك المالية والمسارات المختلفة نحو بدء حياة جديدة. الأهم من ذلك ، سوف تكتشف كيف تجعل التقاعد وقتًا رائعًا.

التقاعد هو التحدي الذي يجب أن تستعد له. تعرف على مراحلها الخمس

بالأمس ، كنت عضوًا نشطًا في القوى العاملة. اليوم ، أنت متقاعد. ما هي خطوتك الأولى في هذه المرحلة الجديدة من الحياة؟

يشعر الكثير من الناس بالضياع في بداية التقاعد. لحسن الحظ ، يمكنك التأكد من أنك لست هذا النوع من المتقاعدين من خلال التخطيط المسبق.

يمثل التقاعد تحديًا ، لأنه قفزة في المجهول. بعد كل شيء ، ما هو أول شيء تقوله عندما تقدم نفسك لشخص جديد؟ أنت تشارك مهنتك: "أنا محام" أو "أنا مدرس".

كمجتمع ، غالبًا ما نحدد الأشخاص حسب الوظيفة. يمكن أن تشعر بعد ذلك بأنك قد فقدت هويتك الاجتماعية.

يستلقي الكثير من الناس في السرير طوال اليوم عندما يتقاعدون لأول مرة. في حين أن هذا قد يبدو وكأنه عطلة ، حتى الإجازات تصبح مملة إذا كنت لا تفعل أي شيء. التخطيط لأيامك أمر بالغ الأهمية.

هناك خمس مراحل للتقاعد. دعنا نتفقد كل شيء للتأكد من أن تقاعدك سيكون ناجحًا.

أولاً ، هناك التقاعد المسبق . خلال هذه المرحلة ، تقوم ببطء بفك ارتباطك بالعمل اليومي. تبدأ في تخيل كيف ستبدو حياتك عندما تتقاعد.

ثانيًا ، هناك شهر العسل أو ذوقك الأول للحرية. بصفتك متقاعدًا حديث العهد ، يمكنك الآن قضاء الوقت الذي تريده في الأنشطة الترفيهية ، مثل صيد الأسماك أو الرسم أو القراءة أو اللعب مع أحفادك.

يأتي بعد ذلك خيبة الأمل. في هذه المرحلة ، قد تبدأ الأيام في الشعور بالطول ، وقد تبدأ في فقدان روتينك اليومي في العمل.

تتغلب على خيبة الأمل بالدخول إلى المرحلة الرابعة ، إعادة التوجيه . هنا تعيد التركيز على الأشياء التي تهمك وتبدأ في التكيف مع وضعك المالي الجديد.

بمجرد إعادة التوجيه ، تصل إلى المرحلة الخامسة: الاستقرار . يتعلق الاستقرار بالاستقرار والاستمتاع بالإيقاع الجديد لحياتك.

كن بصحة جيدة ، وفرز تغطية الرعاية الصحية الخاصة بك وحاول خفض تكاليف العلاج

من المهم أن تعتني بصحتك أثناء تقاعدك. لا تعرف أبدًا متى قد تبدأ فواتير الطبيب في الزيادة ، لذا تأكد من حصولك على تأمين كافٍ.

إذا كنت ترغب في الحصول على أفضل تغطية بأفضل سعر ، فأنت بحاجة إلى فهم كيفية عمل التأمين الصحي.

في الولايات المتحدة ، يلعب عمرك الدور الأكبر في تحديد تغطيتك. الأمريكيون الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا لديهم برنامج Medicare - وهو برنامج تأمين وطني - متاح لهم ، إذا استوفوا متطلبات الضمان الاجتماعي ، والتي تنص على أن الفرد يحتاج إلى العمل 40 ربعًا على الأقل. يضمن برنامج Medicare تغطية المؤهلين لبقية حياتهم.

الأمر أكثر تعقيدًا بالنسبة للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا ، حيث لا توجد شبكة أمان صحية فيدرالية. الأشخاص تحت سن التقاعد عادة ما يكون لديهم تأمين صحي يقدمه صاحب العمل.

ومع ذلك ، لا تقلق بشأن فقدان التغطية إذا كنت عاطلاً عن العمل. قانون الرعاية الميسرة (ACA) ، الذي يُطلق عليه غالبًا Obamacare ، يجعل التأمين الصحي في متناول الجميع ويمنع الشركات من رفض التغطية إذا كان مقدم الطلب يعاني من حالة طبية موجودة مسبقًا.

بالطبع ، يجب أن تهدف إلى أن تكون بصحة جيدة قبل التقاعد. حاول تقليل تكاليف العلاج أيضًا. استفد من الخدمات الوقائية ، مثل تصوير الثدي بالأشعة السينية أو فحوصات السرطان أو تنظير القولون ، لأن ACA تجعل معظم هذه الخدمات مجانية.

تذكر: أرخص رعاية طبية هي العلاج الذي لا يتعين عليك دفع ثمنه على الإطلاق!

لا تخف أيضًا من مناقشة السعر مع طبيبك. قارن تكاليف العلاج ودع مقدم الرعاية الصحية الخاص بك يعرف ما إذا كنت قد وجدت صفقة أفضل. إذا لم تكن مرتاحًا للتفاوض ، فقد حان الوقت للتعلم!

أخيرًا ، حاول الابتعاد عن غرف الطوارئ باهظة الثمن في المستشفى. تقدم المتاجر المتسلسلة مثل CVS و Walgreens عيادات مفتوحة يمكنها معالجة معظم الأمراض البسيطة. تقدم هذه العيادات لقاحات الإنفلونزا أيضًا.

ابحث عن التوازن الصحيح بين إيرادات التقاعد وتكاليف المعيشة من خلال إنشاء خطة إنفاق

ينتهي راتبك العادي عند بدء التقاعد. هذا يعني أن الوقت قد حان لبدء إدارة ميزانيتك!

يعد تنظيم إنفاقك جزءًا أساسيًا من التقاعد الجيد. لا يمكنك أن تتوقع أن يتم إنقاذك من خلال مكاسب سوق الأسهم أو بطاقة يانصيب رابحة إذا استنفدت مدخراتك مبكرًا.

لذا حاول تصحيح حياتك في أقرب وقت ممكن ، من خلال إيجاد توازن تتناسب فيه ميزانيتك السنوية مع تكلفة معيشتك.

كثير من الناس يرتكبون خطأ الذهاب إلى التقاعد في التفكير ، "لقد وفرت 250000 دولار. ينبغي أن يكون كافيا!" لكن الأرقام لا تعني شيئًا إذا كنت تعيش فوق إمكانياتك.

تحتاج إلى حساب ما يمكنك إنفاقه ، مع الأخذ في الاعتبار إيرادات ونفقات التقاعد ، ثم وضع خطة إنفاق مفصلة.

لنلقِ نظرة على تفاصيل كيفية بناء خطة إنفاق.

ابدأ بالاطلاع على كشوف الحسابات المصرفية ودفاتر الشيكات للحصول على فهم واضح لعادات الإنفاق لديك.

بعد ذلك ، قم بقطع جميع النفقات المتعلقة بالعمل. لن تعد تشتري بدلات أو تنفق أكوامًا من النقود على التنقل ، على سبيل المثال.

ثم ضع في اعتبارك الأموال التي ستبدأ في تلقيها كمتقاعد: معاشك التقاعدي ، وإيرادات العقارات ، والضمان الاجتماعي ، والمعاشات السنوية ، وما إلى ذلك.

لا تنس إضافة دخل من الأصول المالية. إذا كان لديك مدخرات أو استثمارات بقيمة 100000 دولار ، على سبيل المثال ، فمن المحتمل أن تكسب ما يعادل أربعة بالمائة فائدة على هذه الحسابات.

بمجرد مقارنة الإيرادات والمصروفات ، سترى المبلغ المتبقي لإنفاقه. عندها فقط يمكنك معرفة ما إذا كنت بحاجة إلى تقليص نمط حياتك. إذا وجدت أنك بحاجة إلى العيش بميزانية أكثر تشددًا ، على سبيل المثال ، فقد تضطر إلى إجراء تغييرات كبيرة ، مثل بيع منزلك والانتقال إلى شقة.

فوائد التقاعد للضمان الاجتماعي كبيرة ؛ تزداد فوائدك كل عام لا تطالب به

لا يزال من الممكن الحصول على دخل بعد تقاعدك ، حيث يدفع برنامج الضمان الاجتماعي الفيدرالي الأمريكي مزايا التقاعد للأفراد المؤهلين.

مزايا التقاعد للضمان الاجتماعي هي أفضل خطة تقاعد متاحة في الولايات المتحدة. توفر هذه الفوائد دخلاً مدى الحياة وهو محصن ضد التضخم. يمكن أيضًا المطالبة بمدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك من قبل زوجتك عند وفاتك.

أفضل جزء في مزايا الضمان الاجتماعي هو أنها خالية من المخاطر. إنه مستوى من الأمان لا يمكن للمستثمر في سوق الأسهم إلا أن يحلم به!

من السهل أيضًا التأهل للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي: يجب أن يكون عمرك أكثر من 62 عامًا وعملت لمدة عشر سنوات على الأقل.

تزداد مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي الخاصة بك كل عام لا تقوم بتحصيله ، لذا كن استراتيجيًا عندما تقرر أن الوقت قد حان للمطالبة بشيكاتك. كلما قمت بذلك مبكرًا ، كلما انخفضت مدفوعاتك.

يمكنك المطالبة بمزايا التقاعد بمجرد أن تبلغ من العمر 62 عامًا ، لكن الشيكات الشهرية ستكون أعلى بنسبة 33 في المائة إذا انتظرت حتى تبلغ 66 عامًا. وإذا انتظرت حتى تبلغ 70 عامًا ، فستزيد الشيكات بنسبة 76 في المائة. انظر ، الانتظار يحدث فرقًا كبيرًا!

يجب على بعض الناس المطالبة بالمزايا في وقت مبكر بالطبع. ومع ذلك ، إذا استطعت ، فكر مرتين قبل أن تقرر الجمع. اسأل نفسك: هل هناك أي طريقة يمكنني من خلالها العيش لمدة ثلاث أو أربع سنوات أخرى؟ ربما تكون قد تركت وظيفة ، لكن هل يمكنك العمل بدوام جزئي ، على سبيل المثال؟

يمكنك أيضًا التفكير في تغطية الفواتير بالمدخرات. قد يجعلك العيش على مدخراتك غير آمن لبعض الوقت ، لكن القيام بذلك قد يجعل ما تطالب به من الضمان الاجتماعي أعلى بكثير.

تُدفع المعاشات إما شهريًا أو كمبلغ مقطوع. خذ وقتك لتقرر ما هو الأفضل لك

المعاشات التقاعدية التقليدية ليست شائعة هذه الأيام ، حيث يفضل معظم الناس جمع المزايا كمبلغ مقطوع.

دعونا نلقي نظرة فاحصة على الاختلافات في خيارات المعاشات التقاعدية.

تقدم خطط التقاعد طريقتين للحصول على المزايا. واحد من خلال دفعات شهرية ثابتة. لن تتوقف أبدًا عن تلقي المدفوعات ، حتى لو كان عمرك 120 عامًا!

الجانب السلبي للدفعات الشهرية الثابتة هو التضخم. لا تتغير مزاياك مع معدل التضخم ، لذا فإن ارتفاع تكلفة المعيشة ، على سبيل المثال ، سوف يتناقص ببطء عند هذا المبلغ الثابت.

يمكنك أيضًا الحصول على مزايا التقاعد كمبلغ إجمالي ، ثم تخزين أموالك في حساب مصرفي.

الجانب السلبي في القيام بذلك هو أنه يتعين عليك استثمار أموالك شخصيًا لجعلها تنمو ، ووضعها في الأسهم أو السندات. ومع ذلك ، إذا استثمرت ، فأنت أيضًا تخاطر ؛ هل يمكن أن تعرض مدخرات التقاعد للخطر إذا راهنت على الأسهم الخاطئة!

عندما تزن هذين الخيارين ، ضع خيارك النهائي على حالة صحتك ومهاراتك كمستثمر.

إذا كنت تتجنب المخاطر وتتمتع بصحة جيدة ، فحدد معاشًا تقاعديًا يتم دفعه على أقساط شهرية. ليست هناك حاجة للمخاطرة بمعاشك التقاعدي بالكامل إذا كنت لا تريد أن تصبح مصرفيًا استثماريًا!

قد ترغب في طلب التوجيه من مستشار مالي ، ولكن كن حذرًا: فالكثير منهم فنانين محتالين. علاوة على ذلك ، إذا كنت بصحة جيدة ، فقد تستمتع بتقاعد طويل.

إذا كنت مستثمرًا موهوبًا ، فابحث عن مبلغ مقطوع. ربما تكون المدفوعات الشهرية قليلة جدًا بالنسبة لك إذا كنت تعرف طريقك نحو المال وترغب في تحمل مخاطر الاستثمار.

تأتي المعاشات مدى الحياة مع مخاطر ولكن يمكن أن تكون خيارات جيدة لإدارة دخل التقاعد

تلقي الراتب النهائي أمر مؤلم. إنه أمر صعب بشكل خاص عندما لا تعرف متى قد يصل الشيك التالي.

ومع ذلك ، هناك طريقة أخرى لتلقي أموال إضافية بمجرد تقاعدك.

تقدم شركات التأمين منتجات مالية تسمى المعاشات . المعاشات هي في الأساس خطط معاشات تقاعدية ذات مدفوعات منتظمة ، يتم تعديلها وفقًا للتضخم ، والتي "تشتريها". يمكنك شراء المعاشات من خلال وكلاء التأمين أو المستشارين الماليين أو البنوك.

تخيل رجلاً متقاعدًا يبلغ من العمر 65 عامًا. إذا اشترى معاشًا سنويًا بقيمة 100000 دولار بالمعدلات الحالية ، فسيحصل على 556 دولارًا شهريًا كدفعة شهرية لبقية حياته. كلما تقدمت في السن عند شراء معاش سنوي ، ارتفعت الدفعة الشهرية. إذا اشتريت راتبًا سنويًا عندما يكون عمرك 70 عامًا ، على سبيل المثال ، بالمعدلات الحالية ، فستتلقى شيكًا شهريًا بقيمة 642 دولارًا.

المعاشات ليست خالية من المخاطر ، ومع ذلك. احذر من عامل الامتصاص .

تخيل أن هذا الرجل يموت بدلاً من ذلك بعد عام من شراء معاش لنفسه وحده. في هذه الحالة ، لن تدفع شركة التأمين معاشه السنوي لأقاربه. هذا النوع من المواقف هو الذي يسمح لشركات التأمين بالوفاء بالتزامات الدفع للأشخاص الذين يعيشون لفترة أطول من المتوسط.

في حين أن المعاشات تنطوي على بعض المخاطر ، إلا أنها لا تزال خيارًا جيدًا لمدخرات التقاعد. تخيل أن نفس الرجل يستثمر 100 ألف دولار في الأسهم بدلاً من ذلك. إذا ربح الرجل 333 دولارًا شهريًا ، على سبيل المثال ، فسيشكل ذلك عائدًا ثابتًا للاستثمار. ومع ذلك ، فإنه سيظل أقل مما سيدفعه الأقساط السنوية.

لذلك إذا كنت تأخذ في الاعتبار ضغوط إدارة الأسهم والمخاطر المحتملة لفقدان كل شيء ، فإن المعاشات هي احتمال جذاب لإدارة أموالك أثناء التقاعد.

خطط التقاعد هي طريقة رائعة للادخار. لم يفت الأوان بعد للبدء ، حتى لو كنت على وشك التقاعد

اسأل المتقاعدين عما يرغبون في أن يفعلوه بشكل مختلف ، وسيجيب معظمهم ، "أتمنى لو كنت أدخر المزيد من المال". لكن لم يفت الأوان أبدًا لبدء الادخار إذا كنت تستخدم خطة تقاعد!

تعد خطط التقاعد خيارًا رائعًا لأصحاب المعاشات التقاعدية قريبًا.

خطط التقاعد القائمة على التوظيف سهلة الفهم. يتم خصم مبلغ معين من المال تلقائيًا من كل راتب ووضعه جانباً ، وعادة ما يتم استثماره في الصناديق المشتركة.

يساهم الموظفون بمعدل 8.8 في المائة من رواتبهم من منتصف الخمسينيات إلى منتصف الستينيات. بالنسبة للموظفين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر ، تبلغ النسبة 10.1 بالمائة.

أفضل جزء من خطة التقاعد هو أنها قد تسمح لك بتخصيص الأموال المؤجلة من الضرائب جانباً - أو اعتمادًا على الخطة ، حتى معفاة من الضرائب!

يعتمد نوع خطة التقاعد التي تكون مؤهلاً لها على مكان عملك ، لكن الظروف متماثلة تقريبًا في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

ولا يهم إذا كنت على وشك التقاعد ولم تبدأ بعد في الادخار: لم يفت الأوان أبدًا!

ومع ذلك ، قد تفكر ، "ما الهدف من توفير المال الذي سأحتاجه في غضون عامين؟" تذكر أنك لن تسحب كل أموالك من خطتك مرة واحدة. سيبقى جزء كبير في حسابك وسيستمر في النمو ، مع إعفاء ضريبي!

هذا يعني أنه يمكنك كسب الكثير في السنوات القليلة الماضية من حياتك المهنية. يمكن أن تجعل خطة التوفير الخاصة بك مربحة.

ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في خطتك محدد. في عام 2016 ، يمكنك توفير 18000 دولار كحد أقصى سنويًا ، بالإضافة إلى 6000 دولار إضافية للمساهمين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا.

حافظ على نفقاتك تحت السيطرة من خلال إنفاق ما لا يزيد عن أربعة بالمائة من مدخراتك سنويًا

كم من المال يمكن أن تحصل عليه كل عام دون نفاد؟ قد يبدو هذا صعبًا ، لكن قاعدة الأربعة بالمائة يمكن أن تساعدك.

توصل المستشار المالي بيل بينجن إلى قاعدة الأربعة بالمائة قبل 25 عامًا ، وهي القاعدة الذهبية للتخطيط المالي منذ ذلك الحين.

وفقًا لقاعدة الأربعة بالمائة ، يمكنك سحب أربعة بالمائة من إجمالي مدخراتك كل عام من تقاعدك. إذا التزمت بهذه النسبة المئوية ، فيجب أن تستمر مدخراتك لمدة 30 عامًا على الأقل.

لنفترض أنك بدأت بمبلغ 100000 دولار ، مما يعني أنه يمكنك سحب 4000 دولار للسنة الأولى من التقاعد.

إذا وصل معدل التضخم إلى ثلاثة بالمائة في العام التالي ، فيمكنك سحب 4000 دولار إلى جانب 120 دولارًا إضافيًا (ثلاثة بالمائة من 4000 دولار). في السنة الثالثة ، يمكنك سحب 4120 دولارًا و 124 دولارًا أخرى للتضخم ، وهكذا على مدار السنوات القادمة.

لا يزال من المهم استثمار أموالك أو تحقيق دخل من الفوائد. أظهرت الأبحاث حول قاعدة الأربعة بالمائة أنه من الحكمة استثمار نصف أموالك في السندات الحكومية ، بآجال استحقاق تتراوح من أربع إلى عشر سنوات.

استثمر النصف الآخر من مدخراتك في الأسهم القيادية - أسهم في شركات راسخة ومربحة للغاية والتي تأتي مع القليل من المخاطر ، مثل Boeing أو General Electric.

إذا كنت لا تشعر بالراحة في وضع نصف مدخراتك في الأسهم ، فقم بخفض معدل السحب السنوي. بشكل عام ، الأمر متروك لك لتحقيق التوازن بين المخاطر والنفقات.

من المفترض أن يكون التقاعد مريحًا وممتعًا. لذا تأكد من تحقيق أقصى استفادة منه من خلال التخطيط مسبقًا. ليس من السابق لأوانه أبدًا البدء في التفكير في تقاعدك!

استنتاج

يمكن أن يكون التقاعد هو أفضل وقت في حياتك ، أو قد يكون مخيفًا ومجهدًا. كل هذا يتوقف على مدى حسن التخطيط للمستقبل.

قم بفرز احتياجات الرعاية الصحية ، وتقييم مقدار مخاطر الاستثمار التي تريد تحملها ، وابحث عن خطة معاشات تقاعدية تناسبك. ليس من السابق لأوانه أبدًا البدء في التحضير!