كيف يمكنك أن تصبح ثريًا من خلال الادخار والاستثمار؟

لماذا يخشى الكثير من الأمريكيين تعلم كيفية الاستثمار وتوفير أموالهم؟ الحقيقة هي أنها بسيطة. كل هذا يأتي من وجود خطة تسمح لك بالقيام بأقل قدر ممكن. وهذا يعني فهم كيفية عمل بطاقات الائتمان وصناديق التقاعد ، وأتمتة أموالك ، والتركيز على استثمارات المريض والذكية.

من خلال وصف دقيق لأساسيات الاستثمار ، تناقش هذه المقالة نصائح الاستثمار التي كان يجب على الجميع تعليمها في المدرسة.

لا تلوم الآخرين على مشاكلك المالية. لوم نفسك

من المحتمل أنك شعرت بالذنب في مرحلة ما بسبب عدم توفير المال أو ربما تعتقد أن الوقت قد فات للبدء. قاوم تلك الأفكار! حان الوقت للتوقف عن اختلاق الأعذار.

أول شيء يجب أن تعرفه هو أنه لا يجب أن تشتت انتباهك بالمعلومات التي تزودك بها وسائل الإعلام.

هناك الكثير من المعلومات حول التمويل هناك ، ويمكن أن تكون مشلولة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن قدرًا كبيرًا من هذه المعلومات مملة وغير مفيدة ، مثل "يجب عليك التقليل من تلك اللاتيه" ، والتي لا تأخذ في الاعتبار الحياة الفعلية لشاب بالغ.

عندما يتعلق الأمر بالنصائح الاستثمارية ، يكون لدى الشباب سبب لتوجيه أصابع الاتهام إلى وسائل الإعلام وإلقاء اللوم على الآخرين الذين كان بإمكانهم تعليمهم بشكل أفضل. لكن أفضل طريقة لتغيير نتائج مدخراته لشخص ما هي تحمل المسؤولية عن اختياراته.

مثل هذه الأعذار الشائعة ، مثل نظامنا التعليمي لا يعلم إدارة الأموال ، غير دقيقة بشكل صارخ. تقدم العديد من الكليات دروسًا في التمويل ، ومع ذلك لا يحضرها الطلاب.

الخوف من خسارة المال هو عذر شائع آخر لعدم فعل أي شيء به. لكن من الأفضل في الواقع أن تخسر المال عندما تكون صغيرًا ، لأنه ليس لديك الكثير لتخسره! ثم عندما يكون لديك المزيد لاحقًا ، ستفهم بشكل أفضل كيفية الاحتفاظ به. ضع في اعتبارك أيضًا أن الأموال يتم استنزافها من حسابك عندما تتركه في حالة ركود في البنوك!

هناك عذر آخر وهو عدم القدرة على توفير 100 دولار شهريًا. حقًا ، المبلغ ليس مهمًا جدًا. حتى دولار واحد يتم توفيره في اليوم يزيد بمرور الوقت.

نتذكر جميعًا الأزمة المالية في عام 2008 عندما سحب الكثير بحماقة أموالهم من السوق. الكثير من هؤلاء الأشخاص ليس لديهم محفظة متنوعة واشتروا بسعر مرتفع وبيعوا بسعر منخفض ، وهذا خطأ كبير. كان من السهل إلقاء اللوم على الحكومة والبنوك ، لكن معظمهم لم يلتقط دفتر تمويل شخصي واحد لتثقيف أنفسهم.

نحن بحاجة إلى تحمل المسؤولية عن مشاكلنا والبدء في حلها.

الآن بعد أن عرفت هذا ، كيف تصبح ثريًا؟

استخدم بطاقات الائتمان الخاصة بك بذكاء

سيكون فهم كيفية الاستفادة من قوة بطاقات الائتمان خطوتك الأولى نحو توفير المال والثراء.

غالبًا ما تتم عمليات الشراء الأكثر أهمية لدينا عن طريق الائتمان ، ويمكن للأشخاص الذين يتمتعون بائتمان جيد توفير الكثير من الأموال جانباً. يأتي الائتمان في شكل قروض ورهون عقارية وبطاقات ائتمان ، وهو يمكّنك من شراء مشتريات كبيرة عندما لا يكون لديك المال اللازم لها على الفور.

ضع في اعتبارك جانبين رئيسيين للائتمان: تقرير الائتمان ، الذي يسجل نشاطك الائتماني ويعطي المقرضين المحتملين المعلومات المتعلقة بذلك ، ودرجة الائتمان ، وهو رقم بين 300 و 850 يشير إلى مخاطر الائتمان الخاصة بك للمقرضين.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك جيدة ، فستكون جذابًا للمقرضين ، مما يعني أنه يمكنهم منحك معدلات فائدة أفضل على القروض. والأفضل من ذلك هو أن درجة الائتمان الجيدة يمكن أن توفر عليك مئات الآلاف من الدولارات من الفوائد.

على سبيل المثال ، في عام 2009 ، أظهر معدل النسبة السنوية في الولايات المتحدة الأمريكية أنه مع درجة ائتمان جيدة (750-850) على قرض عقاري بقيمة 200000 دولار على مدى 30 عامًا ، ستدفع 359.867 دولارًا ، بما في ذلك الفائدة. نتيجة سوء الائتمان (620-639) ستمنحك 430.427 دولارًا للدفع. هذا 70000 دولار إضافي!

أهم وسيلة ائتمان هي بطاقات الائتمان. إليك بعض النصائح الذكية للتعامل مع الائتمان بنجاح:

اقتل ديونك: قلل الإنفاق وسدده! تمثل مدفوعات الديون المحددة 35 في المائة من درجة الائتمان الخاصة بك ، لذا فإن ترتيب مدفوعات بطاقة الائتمان التلقائية سيضمن عدم تخطي السداد مطلقًا.

بعد ذلك ، يجدر بك الاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك والمطالبة بالتنازل عن الرسوم السنوية ورسوم الخدمة ، وخفض معدل النسبة المئوية السنوية. والمثير للدهشة أن الكثيرين على استعداد للقيام بذلك.

تذكر أن تبحث عن أفضل الفوائد التي يمكنك الحصول عليها من شركات بطاقات الائتمان. حتى أن بواب بطاقة الائتمان الخاصة بشركة Ramit ساعده في الحصول على تذاكر إلى LA Philharmonic عندما لم يتبق شيء على ما يبدو!

اختر أفضل البنوك والحسابات المصرفية ذات الفائدة الأعلى

الرسوم الصفرية وأسعار الفائدة المرتفعة أمر مستحيل ، أليس كذلك؟ في الواقع لا!

غالبًا ما تقدم البنوك عبر الإنترنت أفضل أسعار الفائدة. تكاليفهم العامة ضئيلة ولا يتعين عليهم إنفاق الأموال على الفروع أو التسويق. وبالتالي ، فإن خدمة العملاء لديهم أفضل ويمكنهم التعامل مع هوامش ربح أقل من البنوك التقليدية. كما أنها توفر معدلات فائدة أعلى من ستة إلى عشرة أضعاف من البنوك التقليدية.

لنفترض أنك خصصت 25000 دولار. يمنحك هذا 750 دولارًا في عام واحد بسعر فائدة ثلاثة بالمائة في أحد البنوك عبر الإنترنت. قارن هذا مع بنك عادي بمعدل 0.5 في المائة وستحصل على 125 دولارًا فقط. تخيل الآن أنك وفرت 50000 دولار. ستتلقى 1500 دولارًا أمريكيًا في أحد البنوك عبر الإنترنت و 250 دولارًا أمريكيًا في بنك عادي!

بعد ذلك ، احصل على أفضل الحسابات المصرفية. يجب أن يكون الحد الأدنى حساب جاري واحد وحساب توفير واحد.

تحتاج إلى التحقق من الحسابات لعمليات السحب المتكررة وحسابات التوفير لأهداف مثل الإجازات أو الأحداث الخاصة.

لديك بعض الخيارات هنا: أن يكون لديك حساب جاري وحساب توفير في نفس البنك (الخيار البطيء) ؛ لديك حساب جار في أحد البنوك المحلية وحساب توفير في أحد البنوك عبر الإنترنت (الخيار العادي) ؛ أو العديد من حسابات التدقيق والادخار ، الخيار الأفضل لأولئك الذين لا يخشون الجهد ويرغبون في تحسين حساباتهم لتحقيق أهداف مختلفة.

أو يمكنك الاحتفاظ بنفقات المعيشة لمدة شهر ونصف في حسابك الجاري ووضع كل شيء آخر في حساب التوفير الخاص بك.

إذا كان وجود العديد من الحسابات يبدو أكثر من اللازم ، فما عليك سوى اختيار حساب جاري بدون رسوم في أحد البنوك المحلية وحساب توفير عالي الفائدة في أحد البنوك عبر الإنترنت.

افتح حسابات استثمار حتى لو كان لديك 50 دولارًا فقط للبدء

إن مراقبة عملاتك النقدية وتخصيص القليل منها جانباً في حساب التوفير الخاص بك هو أمر جيد ولكنه سيساعدك فقط على تحقيق ذلك. لكي تجعل أموالك تعمل من أجلك حقًا ، يجب أن تستثمر.

يعد فتح صندوق تقاعد 401 (ك) ، والذي تقدمه العديد من الشركات في الولايات المتحدة للموظفين ، مكانًا جيدًا للبدء.

لإعداد هذا ، تحتاج ببساطة إلى تفويض جزء من شيك راتبك ليتم إرساله تلقائيًا من صاحب العمل إلى 401 (ك) الخاص بك. ثم يمكنك الجلوس والسماح لأموالك بالنمو.

هناك بعض الفوائد الرائعة للحصول على 401 (k) ، مثل المزايا الضريبية لأنك توافق على الاستثمار على المدى الطويل ، والأموال من أصحاب العمل إذا وافقوا على مطابقة مساهمتك 401 (k) ، وأنه استثمار يتطلب القليل مجهود.

بعد 401 (ك) الخاص بك ، يجب عليك فتح Roth IRA ، وهو نوع آخر من حسابات التقاعد. في حين أن 401 (k) برعاية صاحب العمل الخاص بك ، فإن Roth IRA تم بناؤه باستخدام أموالك الخاصة.

يُنصح بشدة أن يكون لدى الجميع 401 (k) و Roth IRA لأن Roth IRA ، على عكس 401 (k) ، يسمح لك بالاستثمار في كل ما تريد ، مثل الأسهم الفردية وصناديق المؤشرات.

أيضًا ، بينما يستخدم 401 (k) دولارات ما قبل الضرائب ويتم فرض ضرائب عليك عند سحب الأموال أثناء تقاعدك ، يستخدم Roth IRA دولارات بعد خصم الضرائب ، لذلك لا يتم فرض ضرائب على الفائدة المكتسبة وعندما تسحب الأموال عند التقاعد.

لذا ، كيف يجب أن تبدأ IRA الخاص بك؟

واجهت إحدى الطالبات صعوبة في توفير 1000 دولار لفتح حساب Roth IRA ، لذلك اختارت شركة إدارة ( T. كان من الأسهل عليها الالتزام بخمسين دولارًا شهريًا ، وحتى هذا المبلغ يعد بداية رائعة.

اكتشف مقدار ما تنفقه ، ثم قم بتوجيه الأموال إلى حيث تريدها

هل تتذكر آخر مرة شعرت فيها بالذنب بشأن شراء شيء ما ، ولكنك اشتريته على أي حال؟ في المرة القادمة ستعرف بشكل أفضل بعد أن تتعلم كيف تنفق بوعي.

يتعلق الإنفاق المفرط بتقليل مقدار الأموال التي تنفقها على أشياء ليست مهمة جدًا بالنسبة لك ، وإنفاق المزيد على الأشياء التي تهتم بها حقًا.

كل ما عليك فعله هو اعتماد خطة إنفاق واعية . ادخر واستثمر تلقائيًا مبلغًا معينًا شهريًا وأنفق الباقي على ما تريد دون الشعور بالذنب.

يمكن تقسيم النسبة المئوية التي تنفقها على أشياء مختلفة إلى:

• 60٪ على التكاليف الثابتة (الإيجار والمرافق والديون)
• 10 في المائة على الاستثمارات (401 (k) ، Roth IRA)
• 10٪ على المدخرات (الإجازات والهدايا والنفقات غير المتوقعة)
• 20٪ على الإنفاق بدون الشعور بالذنب

يعني الإنفاق الواعي التفكير في ما هو مهم بالنسبة لك. على سبيل المثال ، انتقل جيم صديق راميت إلى شقة أصغر بعد أن حصل على علاوة. لماذا ا؟ لم تكن مساحة معيشته تهمه كثيرًا ، لكنه أحب الذهاب للتخييم ، لذلك وضع أمواله في ذلك.

بعد ذلك ، تعلم كيفية ضبط إنفاقك.

يمكنك تجربة "نظام المظروف" ، حيث تقرر المبلغ الذي ترغب في إنفاقه على المجالات الأربعة المذكورة أعلاه وتضع هذه الأموال في مظاريف ، لذلك عندما تكون فارغة ، لن يكون هناك مزيد من الإنفاق لهذا الشهر.

قد تكون "المغلفات" مجازية أيضًا ؛ فتح صديق راميت حسابًا مصرفيًا ببطاقة خصم كانت بمثابة مظروف. كل شهر تقوم بتحميل المال على البطاقة للتواصل الاجتماعي وعندما يضيع المال ، لا تخرج.

يستغرق التغيير من أحد السلوكيات المتطرفة بعض الوقت ، لذا قم بتعديل إنفاقك بدلاً من توفير 495 دولارًا في الأسبوع ، على سبيل المثال ، إذا كنت تنفق سابقًا 500 دولار في الأسبوع. اختر واحدة أو اثنتين من مجالات المشاكل الرئيسية واعمل عليها ، بدلاً من محاولة اقتطاع 5 بالمائة من عدة مناطق.

رسوم السحب على المكشوف ، على سبيل المثال ، يمكن أن تضيف ما يصل إلى أكثر من 1000 دولار في السنة. محو ذلك وحده سيحدث فرقًا كبيرًا.

أتمتة مدفوعات الفواتير الخاصة بك حتى لا تضطر إلى التفكير فيها

دفع الفواتير غير مريح ومزعج. إذا لم تكن مجنونًا بإدارة الأموال ، فأنشئ نظامًا آليًا للقيام بذلك نيابةً عنك.

خذ خطة الإنفاق الواعي من القسم الأخير وقم بأتمتة ذلك باستخدام البنك الذي تتعامل معه والأدوات الخاصة بك لتتبع إنفاقك.

أولاً ، اتصل بالمصرف الذي تتعامل معه لإعداد التحويلات والمدفوعات التلقائية.

على سبيل المثال ، قم بإعداد المدفوعات التلقائية للتكاليف الثابتة وأتمتة عمليات السحب من حسابك الجاري إلى Roth IRA الخاص بك.

بمجرد الانتهاء من ذلك ، استخدم الأموال المتبقية للإنفاق وقم بتعيين تذكيرات تقويم منتصف الشهر لإعلامك إذا كنت تتجاوز أهداف الإنفاق الخاصة بك. فكرة جيدة هي أن يكون لديك أيضًا 1000 دولار في حسابك الجاري كاحتياطي.

إذا كان إنفاقك يسير وفقًا للخطة ، فهذا رائع! إذا لم يكن الأمر كذلك ، فاستخدم الخمسة عشر يومًا التالية للعودة إلى المسار الصحيح.

فكرة ممتازة أخرى هي تنفيذ التدفق التلقائي للأموال من خلال ربط جميع حساباتك وإنشاء تحويلات تلقائية.

يمكن تنظيم التحويلات بالطريقة التالية:

يجب أن يمول شيك الراتب الخاص بك 401 (ك) والحساب الجاري ، ويجب أن يمول حسابك الجاري Roth IRA ، وحساب التوفير ، وبطاقة الائتمان ، والتكاليف الثابتة حيث لا يمكنك استخدام بطاقة الائتمان (مثل الإيجار) ، والمبلغ الفردي لـ انفاق المال. يجب أن تمول بطاقتك الائتمانية التكاليف الثابتة الأخرى والإنفاق الخالي من الذنب.

ولكن كيف يمكنك بالضبط ربط جميع حساباتك؟ ببساطة أتمتة جميع التحويلات والمدفوعات:

لنفترض أنك تتقاضى راتبك في الأول من الشهر. في الثانية ، أرسل تلقائيًا جزءًا من راتبك إلى 401 (ك) وكل ما تبقى في حسابك الجاري. في الخامس ، قم بتحويل الأموال تلقائيًا إلى حساب التوفير الخاص بك وحساب Roth IRA الخاص بك من حسابك الجاري. في اليوم السابع ، قم بسداد فواتيرك وبطاقتك الائتمانية تلقائيًا.

تجاهل الخبراء واستثمر بطريقة بسيطة

الخبراء دائما ما يختارون الأسهم. لكن هناك طريقة أبسط بكثير للاستثمار.

لا تصدق الخبراء. لا يمكن لأي منهم التنبؤ باستمرار بكيفية أداء الصناديق أو الأسهم في السوق بمرور الوقت.

تمامًا مثل دراسة فريدريك بروشيه عام 2001 ، والتي وجدت أن خبراء النبيذ لم يكونوا قادرين على التمييز بين النبيذ ، لا يمكن الوثوق دائمًا بالخبراء الماليين. هذا لأنهم لا يستطيعون رؤية المستقبل. الحقيقة هي أن الخبراء مخطئون في كثير من الأحيان بغض النظر عما يقولون.

وصف دانيال سولين ، مؤلف كتاب أذكى كتاب استثماري ستقرأه على الإطلاق ، بعض الأبحاث التي كشفت أن 47 من 50 شركة استشارية تقدم النصح باستمرار للمستثمرين بشأن الأسهم في الشركات حتى التاريخ الذي قدموا فيه طلب الإفلاس!

لذلك ، تجاوز الخبرة ، واختر أبسط طريق للاستثمار.

تخيل هرمًا استثماريًا تحتوي فيه كل فئة على فئة أصول . أي أن الأسهم والسندات والنقد في القاعدة ، والمؤشر والصناديق المشتركة في المنتصف ، وصناديق دورة الحياة في القمة.

تصبح هذه الاستثمارات أكثر تعقيدًا مع تقدمك في الهرم ، لذا فإن أبسط نهج هو من خلال صناديق دورة الحياة التلقائية ، والمعروفة أيضًا باسم الصناديق المستندة إلى العمر . ما هي جوانب الهرم التي تستثمرها في التحولات حسب عمرك.

على سبيل المثال ، إذا كنت تبلغ من العمر 25 عامًا ، فإن Vanguard Target Retirement 2050 تقدم 90 بالمائة من الأسهم و 10 بالمائة من السندات ، ولكن إذا كان عمرك 55 عامًا ، فإنها تقدم فقط 63 بالمائة من الأسهم و 37 بالمائة من السندات.

كما ترون ، في العشرينات من العمر ، يكون المزيد من أصولك في الأسهم. هذا لأنه يمكنك تحمل المخاطرة في هذا العمر. مع تقدمك في العمر ، يتحرك الرصيد وفقًا لذلك وتسهّل أموال دورة الحياة الأمور من خلال الضبط التلقائي لك.

إن الشيء العظيم في صناديق نمط الحياة هو أنه يجب عليك امتلاك صندوق واحد فقط. ثم تحتاج ببساطة إلى تحديد مكان تطبيق استثمار الصندوق ، على سبيل المثال على 401 (k) أو Roth IRA.

استنتاج

لا يجب أن يقتصر ادخار الأموال واستثمارها بحكمة على الخبراء ، ولا يجب أن يكون ذلك بمثابة صداع.

قم بتبسيط تمويلك الشخصي من خلال إنشاء حسابات بدون رسوم وأتمتة المدخرات ودفع الفواتير والاستثمار قليلاً. سيسمح لك ذلك بالتوقف عن القلق بشأن المال والاسترخاء وترك أموالك تنمو.