الضمان 101: الأهمية ، أنواع ومنهجية العمل

بالنسبة لمعظم الناس ، يعد شراء العقارات أمرًا مهمًا.

الانتقال إلى منزل جديد أمر صعب. تستهلك هذه العملية قدرًا كبيرًا من الطاقة من وضع قائمة مختصرة للممتلكات لفتح المنازل حتى الشراء النهائي. في الوقت نفسه ، يجب أن تكون حذرًا بشأن المستندات القانونية والمدفوعات والعمولات. ما مدى ارتياح وجود وسيط يشرف على كل هذا؟

يعمل الضمان ، أو وكالة الضمان ، كمستودع لتخزين أصولك المالية قبل نقلها.

يتم تقديم خدمات الضمان كجزء من برنامج إغلاق الرهن العقاري الرقمي ، الذي يعمل على أتمتة عمليات تحرير الأموال وإغلاق القروض وإدارة الضرائب. تعتبر الضمانات مهمة بنفس القدر للمشترين والبائعين في الصفقات العقارية. دعونا نرى كيف.

الكيانات التي تدير الضمانات تتقاضى عمولة صغيرة تُعرف باسم "رسوم الضمان" لإضفاء الشرعية على دفعتك وحمايتها. يتحكم المشترون والبائعون في الكيان الثالث ، الذي يبحث عن ثغرات المعاملات والانتهاكات القانونية قبل إتمام الصفقة.

فكيف يقوم الطرف الثالث بذلك؟

كيف يعمل الضمان؟

المعاملات العقارية عرضة لنتائج محفوفة بالمخاطر. يضمن وجود شركة ضمان للمشتري والبائع أن العملية تبقى في مأمن من التزوير.

يمكن لمشتري المنزل إنشاء حساب توفير مع ضمان وإيداع الأموال الجادة. بعد إجراء الضمان لتفتيش المنزل والتحقق القانوني وتقييم الممتلكات ، تقوم شركة الضمان بإطلاق الأموال إلى البائع. وهذا بدوره يضمن للبائع أن المشتري أصلي.

عندما تدفع الأموال الجادة ، يأخذ البائع العقار من الموقع ، ويُجري الإصلاحات ، ويساعدك في التقدم بطلب للحصول على قرض. أفضل نوع من القروض التي يمكنك الحصول عليها لسداد المنزل هو قرض الرهن العقاري مدى الحياة.

يمكن لشركات الرهن العقاري أو المقرضين أن يقترحوا عليك فتح حساب ضمان الرهن العقاري معهم لدفع تكاليف التأمين على المنزل وفواتير الضرائب. لديهم حصة من مدفوعات الضرائب الخاصة بك مقدمًا في حساب الضمان. وبهذه الطريقة ، يمكن للمقرض استخدام حساب الضمان لسداد الضرائب والتأمين متى كان الدفع مستحقًا. استخدام الضمان على الرهن العقاري يعني أن أقساط الرهن العقاري الشهرية ستكون أعلى قليلاً من أقساط القرض الخاص.

خلال فترة القرض بأكملها ، تقوم شركة الرهن العقاري بمسح فواتيرك الضريبية. في حالة عدم اختيار المشتري الرهن العقاري وفشل في سداد الضرائب في الوقت المحدد ، يمكن للحكومة فرض امتياز على العقار.

كما تقع على عاتق المشتري مسؤولية إتمام اتفاقية الضمان ودفع تكاليف إغلاق القرض. عند الانتهاء ، يتم إنشاء حساب الرهن العقاري وحساب الضمان. يتم تسجيل كل هذا للتأكد من أن الأموال قد تم صرفها بشكل صحيح وأن كلا الطرفين سعيد بالنتيجة النهائية. بمجرد اكتمال المعاملة ، يتم إغلاق الضمان.

أنواع حسابات الضمان

الأمن النقدي ضروري لأصحاب المنازل المحتملين. يعمل حساب الضمان في إطار تنظيم صارم ، مع عدم وجود مجال للمناورة للسرقة أو الاحتيال. عندما يتولى الوسيط مسؤولية الأموال ، يكون المشتري وأصول البائع في أيد أمينة.

لمعرفة خدمة الضمان الأفضل ، فإن استشارة جمعية مالكي المنازل المحليين (HOA) هي فكرة جيدة.

الضمان في العقارات

في العقارات ، الضمان ليس مهرًا واحدًا. يتعين على البائع والمشتري الخضوع لعدد من عمليات إعادة التشغيل للتأكد من أن كل معاملة عقارية يتم تسجيلها مع وكيل الضمان. قبل إعداد الضمان ، يجب أن يكون كل مشتري منزل على دراية بهذه الجوانب.

• قيمة المنزل: إذا كنت تشتري منزل لأول مرة ، قارن بين القيمة السوقية للعقار والقيمة المعلنة للبائع. في بعض الأحيان ، يقوم البائعون برفع قيمة المنزل في السوق. أثناء تقييم القرض ، إذا وجد المقرض الخاص بك تباينًا بين السعر المعروض والقيمة السوقية للعقار ، فسيتم رفض منحك قرضًا. تحقق من سند البيع وتقييم منزلك المحتمل قبل تحويل الدولار.
  

• صيانة المنشأة : تحقق من الإصلاحات والإضافات والاستبدال والتشغيل الكهربائي للمنزل قبل إنشاء حساب ضمان. غالبًا ما يقوم المقرضون بإجراء فحوصات كلية ، مما يعني أنهم لا يسردون حالات التخلف عن السداد البسيطة في المنزل في وقت العرض.
  

• قرض المنزل أو الرهن العقاري: حدد ما إذا كان المُقرض أو المزود الخاص بك يريد إنشاء ضمان. إذا كان الأمر كذلك ، فاستشرهم بشأن خدمة الضمان الأفضل لاستثمار أموالك فيها. كن حذرًا مما تقدمه في حساب الضمان.
  

• تأمين مالك المنزل والضرائب العقارية: احتفظ بجزء من دخلك الشهري لضريبة الممتلكات ومدفوعات التأمين على المنزل. توافر النقد إلزامي إذا كنت ترغب في تجنب النقص المالي .
  

• البحث عن العنوان: يحدد البحث عن العنوان عدم وجود التزامات على العقار الذي توشك على شرائه. قم ببحث شامل عن العنوان وتحقق من التاريخ السابق للمنزل. تأكد من عدم وجود امتيازات أو مدفوعات رهن عقاري أو فواتير خدمات معلقة.
  

• التأمين ضد مخاطر الشراء: التأمين ضد المخاطر أو المنزل هو التزامك تجاه الولاية التي تعيش فيها. يقوم الضمان بصرف الأموال للتأمين على المنزل والتأمين الآخر نيابةً عنك حتى لا يكون لديك أي دين في المستقبل.
  

• الجولة النهائية: أعد فحص جميع السندات القانونية ووثائق الحيازة قبل تحويل أموالك إلى شركة الرهن العقاري. في حالة حدوث أي مشكلة غير متوقعة ، فقد تخسر جزءًا كبيرًا من أموالك الجادة.
• الإغلاق: تقديم أوراقك إلى شركة الرهن العقاري مع موافقة الضمان. يكون الاختيار النهائي بين استخدام الضمان لصرف القرض أم لا مع المُقرض. قد يعني اختيار الضمان أقساط قرض أعلى قليلاً ، ومدفوعات ضريبية ، وتكاليف تأمين.

الضمان في البورصة

في سوق الأوراق المالية ، لا يمتلك المساهمون ملكية مباشرة لحقوق المساهمين . على سبيل المثال ، تحتفظ الشركات متعددة الجنسيات بأعلى مستوى من القوى العاملة من خلال أسهم إضافية. ومع ذلك ، لا يمكن للموظفين تسييل هذه الأسهم. يتم الاحتفاظ بها في حساب ضمان لا يتم تصفيته إلا بعد أن يقضي الموظف مدة السندات مع الشركة.

تضع الشركات أيضًا بعض القيود على كيفية استخدام الموظفين لهذه الأسهم. سيتم تقييد الأسهم لهم فقط إذا استوفوا عمليات التحقق المسبق لوكيل الضمان.

الضمانات في عمليات الاندماج والاستحواذ

أثناء دمج الشركة أو الأصول ، تسجل وحدات الضمان الأصول المعنية وبراءات الاختراع والعلامات التجارية والمستندات المهمة الأخرى في المستودع. الضمان هو خيار آمن لحماية الأصول الثابتة والأصول المتداولة والأوراق المالية المتنوعة القابلة للتسويق للشركة المنحلة. يُظهر التسجيل في حساب الضمان بإيداع حسن النية استعدادك لتحمل مسؤولية الأصول.

يحتاج المشتري والبائع في عملية الاندماج والاستحواذ إلى العديد من الموافقات الحكومية وتعديل الموظفين والمعاملات عبر الحدود لدمج الكيانات بنجاح. يقوم الضمان بجميع الأعمال القانونية ويقلل العبء المالي على فرق المالية والمحاسبة .

الضمان في معاملة عبر الإنترنت

على الرغم من أنه يمكن استخدام الضمانات لأي معاملة تجارية ، إلا أنه من الحكمة إعدادها لمعاملات الجيب الكبير. إذا كنت تشتري ساعة فاخرة أو سيارة أو آلة ثقيلة ، فاحمِ أموالك بضمان.

يُجري الضمان عملية تشغيل من خمس خطوات قبل الإفراج عن إيداعك للبائع

• اتفاقية البائع والمشتري: عندما يقترب المشتري من وكيل الضمان ، يتحقق الوكيل من معلومات البائع وتاريخ التسليم وطرق الشحن وفحص جودة المنتج أو البضائع.

• دفع المشتري: بعد إجراء الشيكات الإلزامية ، يمكنك فتح حساب ضمان وإيداع أموالك وفقًا للإرشادات القانونية. يتم تسجيل مدفوعاتك والاحتفاظ بها كدليل في بيان الدخل.
  

• إسقاط الشحن: يتم تحرير الأموال للبائع فقط بعد وصول المنتج إلى وجهته في حالة لائقة.
• موافقة المشتري: في أي مرحلة من مراحل خدمة الضمان ، إذا شعر المشتري بعدم الرضا عن المنتج ، يتم مصادرة الأموال واستردادها.
• الإفراج عن الدفع: بعد التحقق والإشراف المجدولين ، يتم تحرير الدفعة.

ماذا يعني أن تسقط من حساب الضمان؟

إذا حدث خطأ ما في المعاملة ، فقد يخرج العقار من الضمان. هذا يعني أن الصفقة غير قادرة على العمل في وضعها الحالي لأن أحد الطرفين أو كلاهما لا يمكنه تلبية شرط في الاتفاقية.

على الرغم من أن هذا الموقف ليس مثاليًا لأي من الطرفين ، إلا أنه لا يعني بالضرورة أن الصفقة قد ماتت - فقد يستغرق الأمر وقتًا أطول لإغلاقها. يمكن للمشتري والبائع إعادة التفاوض على الشروط والموافقة على إجراء التغييرات اللازمة للمضي قدمًا. يختلف شكل هذا بالنسبة لكل طرف اعتمادًا على سبب خروج الصفقة من الضمان في المقام الأول.

أفضل طريقة لتجنب السقوط من الضمان هي منع حدوثه تمامًا. قبل تقديم عرض ، يجب أن يضع المشتري في الاعتبار ميزانية معقولة وأن يكون واثقًا من أهليته للحصول على القرض.

على الطرف الآخر ، يجب أن يكون البائع صريحًا بشأن أي ضرر يلحق بالممتلكات. بهذه الطريقة ، لن يكشف الفحص عن أي مشاكل جديدة قد تعرض العقد للخطر.

ما هو رصيد الضمان؟

لنفترض أنك تقدمت بطلب للحصول على قرض لمنزلك الجديد. إلى جانب رأس المال والفائدة ، قد يطلب منك وكلاء الضمان دفع تأمين لأصحاب المنازل مقدمًا والاحتفاظ بكمية معينة من الاحتياطيات النقدية في حساب الضمان الخاص بك. لا يعني ذلك أنك تدفع مرتين مقابل التأمين أو ضريبة الممتلكات ، ولكن ببساطة تحافظ على رصيد الضمان.

عندما يحين موعد السداد ، سيستخدم المُقرض رصيدك لصرف الأموال. ستتلقى كل شهر كشف حساب ضمان من المُقرض.

ما هو حساب الضمان؟

يختلف حساب الضمان عن حساب الضمان الذي يحدث أثناء عملية الإغلاق. باختصار ، يتم استخدام حساب الضمان من قبل مشتري العقارات لإدارة مدفوعات التأمين وضرائب الممتلكات على أصحاب المنازل.

بعد إغلاق العقار ، يمكن للمشتري فتح حساب ضمان مع موفر القرض ، حيث سيتم الاحتفاظ بأموال إضافية للتأمين ومدفوعات الضرائب. كل شهر ، سيدفع مالك العقار مبلغًا معينًا لتغطية هذه النفقات بالإضافة إلى مدفوعات الرهن العقاري العادية. في وقت استحقاق هذه الفواتير ، سيدفعها المُقرض نيابة عن مالك العقار. طالما أن المالك يسدد مدفوعاته الشهرية في الوقت المحدد ، فإن المُقرض مسؤول أيضًا عن الدفع في الوقت المحدد.

بالنسبة لمعظم مالكي العقارات ، يعد امتلاك حساب ضمان راحة كبيرة. إنها فاتورة واحدة تقلق بشأنها ، ومن لا يريد ذلك؟

فوائد حساب الضمان

إيداع أموالك في حساب الضمان يمنع احتمالية الاحتيال في المستقبل. إذا فتح المشتري حساب ضمان ، ينظر الوكيل في كل زاوية وركن في صفقة الشراء قبل إيداع الأموال للبائع.

هذه ليست الميزة الوحيدة لفتح حساب ضمان.

• بالنسبة لمشتري المساكن ، يحمي الضمان الأموال الجادة حتى يتم الانتهاء من الصفقة. الاحتفاظ بالأموال مع الضمان يساعد المشتري في الإشراف على العقار بشكل كامل قبل الاستثمار. إذا اكتشفوا أي خطأ ولم يعدوا يرغبون في المتابعة ، تقوم وكالة الضمان برد الأموال.
• لأصحاب المنازل ، يمكن أن يكون الضمان وسيلة رائعة لسداد ضرائب الممتلكات والتأمين في الوقت المحدد. إنها تقوم بكل الرفع الثقيل فيما يتعلق بالحفاظ على المواعيد النهائية للضرائب وصرف المدفوعات.
• بالنسبة للمشترين عبر الإنترنت ، تراقب حسابات الضمان رحلة شحن المنتج بالكامل. عندما يكون المنتج في أيدي المشتري بأمان ، فإن أموال الضمان تُصرف للبائع.
• بالنسبة للمقرضين ، يساعد فتح حساب ضمان في تحصيل الأموال المطلوبة من المقرض وسداد فواتير الضرائب المتكررة.

التحديات المشتركة للضمان

لا يستطيع الجميع استثمار أموالهم في الضمان لأنه يتقاضى عمولة من المشترين والبائعين. في بعض الأحيان ، يؤدي الحصول على ضمان للمعاملات العقارية إلى إنهاء عملية صرف القرض وتوثيقه فقط.

هناك بعض التحديات الشائعة المرتبطة بصكوك الضمان لكي تضعها في اعتبارك.

• فتح حساب ضمان يعني انعدام الثقة بين المشتري والبائع. هذه الظاهرة يمكن أن تخلق مشاعر مريرة بين الأطراف وتسبب فجوات في التواصل.
• أثناء عمليات حبس الرهن الضريبي ، قد لا تتمكن حسابات الضمان من صرف الأموال للمقرض في الوقت المحدد. يمكن أن يؤدي عدم دفع الضرائب إلى احتمال الاستيلاء على الممتلكات.
• للتأهل لخدمة الضمان ، يمر المشتري والبائع بعدة خطوات للتحقق من المستندات وأهلية القرض. هذا قد يحبط كلا الطرفين.
• يتحقق الضمان مما إذا كان تقييم العقار يطابق قيمته المقدرة. في هذه الحالة ، لا يمكن للبائع رفع سعر البيع وقد يواجه خسارة.

الضمان: الأسئلة المتداولة (FAQs)

ما هي سلفة الضمان؟

سلف الضمان عبارة عن احتياطيات تجمعها شركات الضمان مقدمًا لدفع ضرائب الممتلكات والتأمين عند استحقاقها. يتم جمع الاحتياطي لضمان عدم نفاد أموالك وعدم تعرضك لنقص في الضمان.

ما هو نقص الضمان؟

قد يؤدي نقص الأموال في حساب الضمان الخاص بك إلى نقص في الضمان. ينعكس نقص الضمان في بيان القرض الشهري الخاص بك ، وهو دليل للمقرض لتقديم الشيكات المطلوبة إلى وكالة الضمان.

كيف أقوم بتخفيض مدفوعات الضمان؟

يمكن تخفيض مدفوعات الضمان عن طريق التفاوض بشأن ضريبة الرهن العقاري الخاصة بك. إذا كنت تعتقد أن مبلغ الضريبة مرتفع للغاية ، فيمكنك الاتصال بالمقيم المحلي وإعادة تقييمه. نظرًا لأن شركة الرهن العقاري الخاصة بك تخصم أيضًا عمولتها من رصيد الضمان الخاص بك ، يمكنك اختيار إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بك.

لماذا يزيد الضمان؟

زيادات الضمان بسبب ارتفاع مبلغ الضريبة وفوائد التأمين وفوائد الرهن العقاري. أيضًا ، يقوم الضمان بتحصيل مدفوعات ستة أشهر أو سنة مقدمًا ، مما يؤدي إلى ارتفاع التكاليف.

كيف أقوم بفتح حساب ضمان؟

لإنشاء حساب ضمان ، أولاً ، تحتاج إلى استشارة جمعية مالك المنزل للتعرف على قواعد وإرشادات الملكية. بعد ذلك ، من خلال وكلاء العقارات لدى البائع ، يمكنك مسح منطقتك السكنية بحثًا عن أفضل شركة ضمان تقدم فوائد ميسورة التكلفة. تم إعداد الضمان عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني أو موقع الويب أو الشخص.

ما هي اتفاقية الضمان؟

اتفاقية الضمان هي عقد يوقعه طرفان يشهدان على أن الضمان مسؤول عن الاحتفاظ بأموالك حتى يتم الوفاء بالالتزامات القانونية.

كل الأبطال هم سندات الضمان!

مع نمو الرسم البياني لعمليات الاحتيال المالية الاحتيالية ، تعد عمليات الضمان ضرورية لحماية أموالك وأصولك. تساعد المصافحة بوسيط على فهم الطرف الآخر بشكل أفضل والتصرف وفقًا لذلك. سواء كان الأمر يتعلق بالعقارات أو التجارة الإلكترونية أو البيع بالتجزئة ، يمكن لحسابات الضمان أن تنقذك من سرقة مليون دولار!

أثناء التفكير في المعاملات التجارية الواردة ، لا تتخلف عن الفرص الأخرى! تعرف على كيفية مضاعفة أرباحك الاقتصادية من خلال استثمار أموالك بذكاء وتحسين الموارد الضمنية.