أنكور هاندا من شركة Lentra يتعمق في اتجاهات وتحديات الإقراض الرقمي

نظرًا لأن قطاع الإقراض الرقمي لا يزال يشهد نموًا وتحولًا ملحوظًا، تفاعلت StartupTalky مع السيد أنكور هاندا، المؤسس المشارك ورئيس Lentra ، لمناقشة التحديات التي تواجهها صناعة الإقراض الرقمي حاليًا وكيف تتعامل Lentra معها بفعالية. كما ألقى السيد هاندا الضوء على الاتجاهات الرئيسية التي تشكل الصناعة.

تعد شركة Lentra لاعبًا بارزًا في مجال الإقراض الرقمي، وكانت في طليعة الابتكار، وكانت رائدة في استراتيجيات جديدة للحفاظ على الميزة التنافسية. ومن تعزيز إمكانية الوصول إلى ضمان الامتثال لحماية البيانات، استكشف التفاعل الجوانب الحاسمة لنمو الصناعة وتطورها.

StartupTalky: مرحبًا، أنا سايانتان، وقد انضم إلينا السيد أنكور هاندا، المؤسس المشارك ورئيس شركة Lentra. مرحبًا بك في StartupTalky، سيد هاندا. كيف حالك اليوم؟

السيد هاندا: حسنًا، شكرًا جزيلاً لكم على استضافتي هنا.

StartupTalky: إنه لمن دواعي سروري أن أكون هنا اليوم. أنا متأكد من أن جمهورنا حريص على معرفة المزيد عن Lentra وسوق الإقراض الرقمي. دعونا نتعمق أكثر. ما هي الاتجاهات الرئيسية التي تراها في صناعة الإقراض الرقمي، وكيف تبتكر Lentra للبقاء في المقدمة؟

السيد هاندا: يشهد مشهد تكنولوجيا الإقراض في الهند تحولا كبيرا، لا سيما في أعقاب جائحة كوفيد-19. ويتمثل أحد التحولات الملحوظة في النمو الكبير في استهلاك ائتمان التجزئة، والذي يتجاوز الآن الإقراض التجاري لأول مرة في التاريخ.

والأمر الأكثر إثارة للدهشة هو التعددية التي نراها في أسواق الائتمان لدينا اليوم. ولم يعد الائتمان مقتصراً على الطبقة التي تتقاضى رواتباً أو على الصناعيين. وهو الآن في متناول مجموعة متنوعة من الأفراد، بما في ذلك الباعة الجائلين ورجال الأعمال والمزارعين والطلاب وربات المنازل. تُعزى إمكانية الوصول الموسعة هذه إلى حد كبير إلى مبادرات مثل Jan Dhan Yojana وAadhaar والاختراق الواسع النطاق للإنترنت عبر الهاتف المحمول. وبينما نتحرك نحو عالم متصل رقميًا، تصبح هذه الشمولية بمثابة معادل مهم لمجتمعنا المتنوع.

هناك اتجاه ملحوظ آخر وهو تطور الذكاء الاصطناعي (AI). لا يعمل الذكاء الاصطناعي على إحداث ثورة في الطريقة التي نقيم بها الجدارة الائتمانية فحسب، بل يغير أيضا سرعة ونطاق هذه التقييمات. إنها تمكننا من الوصول إلى قاعدة عملاء أوسع وتخصيص الخدمات. أحد التطبيقات المؤثرة هو الاستفادة من ذكاء الأعمال لمواجهة التحديات المتعلقة باستهداف العملاء المحتملين بدقة. ونحن نشهد تحولاً نحو التركيز بشكل أكبر على التفاعلات بين "الحكومة والعملاء"، حيث تلعب مبادرات مثل India Stack دوراً محورياً، وخاصة في قطاعات مثل الزراعة والتنمية الريفية.

وتشكل لامركزية الائتمان اتجاهاً مقنعاً آخر. وتعمل مبادرات مثل شبكة تمكين الائتمان المفتوحة على توحيد تدفق الائتمان بين المقترضين والمقرضين وموزعي الائتمان. وتمثل هذه الخطوة إضفاء الطابع الديمقراطي على الخدمات المالية. وباعتبارها مقدم خدمة TSP معتمد مع Samadhi وCredit AI، تستفيد Lentra من بيانات التدفق النقدي الشاملة وشبكة واسعة من تجار التجزئة لتسهيل الاكتتاب السريع.

بالإضافة إلى ذلك، يكتسب الإقراض المشترك زخمًا، مع التركيز على التركيز على العملاء وإدارة العلاقات. هناك إمكانية للشركات المالية غير المصرفية للتعاون مع بنوك القطاع العام، والاستفادة من انخفاض تكاليف الأموال لتطوير نماذج أعمال مبتكرة.

أخيرًا، يعيد الاتجاه المتنامي لـ "APIfication" تشكيل صناعتنا. ويتم دمج واجهات برمجة التطبيقات (واجهات برمجة التطبيقات) في جوانب مختلفة من عملياتنا. في Lentra، قمنا بدمج واجهات برمجة تطبيقات الإقراض ورحلات الإنشاء مع العلامات التجارية، ومصنعي المعدات الأصلية، وسلاسل الوكلاء والشبكات التجارية.

StartupTalky: شكرًا لك على مشاركة هذه الاتجاهات، سيد هاندا. الآن، بالانتقال إلى التحديات في الصناعة، ما هي التحديات الرئيسية التي تواجهها صناعة الإقراض الرقمي حاليًا، وكيف تتعامل معها Lentra؟

السيد هاندا: أحد التحديات الرئيسية التي نواجهها هو تسريع وصولنا إلى سوق سريعة النمو مثل الهند. نحن غير راضين عن معدل نمو قدره 7%؛ نحن نهدف إلى المزيد. ولتحقيق ذلك، نحتاج إلى إحداث ثورة في قنوات التوزيع الرقمية لدينا. على عكس ما كان عليه الحال في الماضي عندما كنا نعتمد على الفروع المادية، أصبح لدى العملاء اليوم العديد من القنوات الرقمية للوصول إلى منتجات القروض.

ومع ذلك، فإن التحدي يكمن في تصميم هذه الخيارات الرقمية لتناسب شرائح العملاء المتنوعة. في المناطق الريفية، حيث قد لا يكون إنشاء موقع ويب فاخر أمرًا عمليًا، نحتاج إلى استخدام الصوت وطرق الرقمنة المحلية الأخرى. بالنسبة لجيل الألفية وطلاب الجامعات، يمكن لرسالة بسيطة أو واتساب إكمال رحلة القرض. ومن ناحية أخرى، يتطلب الإقراض التجاري للمؤسسات نهجاً مختلفاً.

ويكمن التحدي الرئيسي والفرصة في بناء شبكات توزيع رقمية قوية. وبعيدًا عن ذلك، ومع تقدم التكنولوجيا، يصبح الأمن مصدر قلق متزايد. ومع نمو الاقتصاد الهندي، نتوقع زيادة كبيرة في الهجمات الأمنية والاحتيالية بحلول عام 2030. ويتعين علينا أن نضع الضمانات الصحيحة لحماية اقتصادنا.

وفي المقابل، تتفوق الهند في الأتمتة، والرؤى، والذكاء الاصطناعي، والتعاون مع النظام البيئي، وابتكار المنتجات. هذه المجالات لا تمثل تحديات بل نقاط قوة بالنسبة لنا، وذلك بفضل مبادرات مثل India Stack. ينصب تركيزي على معالجة الأمن وإعادة تصور التوزيع الرقمي باعتبارهما أكبر تحديين على المدى الطويل.

StartupTalky: حسنًا. وبما أننا تطرقنا إلى التوزيع والأمن، فإن أسئلتي التالية تدور حول هذه الجوانب. كيف تسعى Lentra جاهدة إلى تعزيز إمكانية الوصول والشمولية في الإقراض الرقمي، مع الأخذ في الاعتبار التركيبة السكانية المتنوعة؟ ما هي الاستراتيجيات التي تستخدمها Lentra في هذا الصدد؟

السيد هاندا: كان تركيزنا الأساسي هو التعاون الوثيق مع المبادرات الحكومية. على الرغم من أن مصطلحات مثل B2B وB2C معروفة جيدًا، فقد كنا نتطلع إلى المستقبل مع التركيز على G2C (من الحكومة إلى العميل). لقد كنا من أوائل من تبنوا مبادرات مثل Aadhaar وGreat India Stack وeSign وeKYC على منصة الإقراض الخاصة بنا.

لقد لعبنا أيضًا دورًا في إنشاء منتجات فريدة من نوعها. على سبيل المثال، عملنا مع بنك كبير لتمكين المنتجات الزراعية مثل قروض تمويل الماشية وبطاقات ائتمان كيسان في 90 يومًا فقط، مما استفاد منه المزارعون الريفيون في ولاية جوجارات.

هناك الكثير من الابتكارات التي تحدث استجابة للمبادرات الحكومية. يساهم مجمع الحسابات، وONDC، وOCEN، وGeM Sahay، والمنتجات ذات الصلة في الشمول المالي.

لقد قطع الشمول المالي شوطا طويلا. الإنفاق على بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وصل إلى أعلى مستوياته على الإطلاق. ومع ذلك، يجب علينا أن نضمن استدامة هذا النمو الائتماني وممارسات الإقراض المسؤولة. وباعتبارنا مزودًا للتكنولوجيا، فإننا نهدف إلى دعم البنوك في الإقراض بشكل مسؤول لتجنب تكرار أخطاء الماضي، مثل أزمة عام 2007. وصلت مستويات NPA الحالية إلى أدنى مستوياتها على الإطلاق بنسبة 3.9%، مما يعكس نظافة الكتب.

إن الشمول المالي يحدث بالفعل، مع التركيز على منتجات التجزئة في كل من بنوك القطاعين العام والخاص. باعتبارنا جهة تمكين للإقراض الرقمي، نحن ملتزمون بإنشاء عروض منتجات جديدة مع الحفاظ على النماذج المستدامة والاكتتاب القوي، حتى عند استخدام البيانات والخوارزميات البديلة. هدفنا هو تجنب فقاعات النمو المصطنعة.

StartupTalky: شكرًا لك على أفكارك، سيد هاندا. الآن، بالانتقال إلى حماية البيانات وأمنها، مع الأخذ في الاعتبار قانون حماية البيانات الشخصية الرقمية الأخير لعام 2023، هل هناك خطوات إضافية يتعين على Lentra اتخاذها لضمان الامتثال للوائح بمجرد تنفيذها؟

السيد هاندا: النقاط الرئيسية في قانون حماية البيانات الشخصية مهمة. الجانب الأكثر بروزًا هو العقوبات المالية المحتملة، والتي يمكن أن تصل إلى 250 كرور روبية لكل حالة عدم امتثال. تعد اتفاقيات معالجة البيانات إلزامية قبل الاستعانة بمصادر خارجية للأنشطة لأطراف ثالثة، حتى بالنسبة لشركة Lentra، مما يتطلب التدقيق قبل استخدام الحل.

ويشدد القانون أيضًا على إجراء تقييمات دورية لتأثير حماية البيانات، وهو أمر إلزامي بالنسبة لمؤتمنين البيانات المهمين. ويركز تقييم الأثر على أمن البيانات والتطبيقات والبنية التحتية، والتي يجب أن تكون مصممة لمواجهة التحديات المستقبلية، وليس فقط التحديات الحالية. ويعني النظام البيئي المتنامي في الهند أن التهديدات الأمنية ستزداد أيضًا.

قد تحتاج التفاصيل المتعلقة بتنفيذ القانون إلى توضيح، على الأرجح بعد إنشاء مجلس حماية البيانات في الهند، على النحو المبين في القانون. تناقش Lentra بنشاط التفسيرات مع البنوك وفرق المخاطر التابعة لها.

لقد اتخذنا خطوات استباقية لتنظيم ومعالجة مجموعات البيانات الشخصية القائمة على الموافقة من أجل القدرة على التكيف في المستقبل. ستحتاج استراتيجيات تخزين البيانات وتشفيرها والاحتفاظ بها إلى إعادة التقييم وإعادة التصور. هذه عملية متكررة ولكنها إلزامية لضمان أمن البيانات لجميع الهنود.

يعد الأمان أمرًا أساسيًا بالنسبة لـ Lentra، مع الامتثال لمعايير ISO 27001 وISO 27018 وISO 22301 وSOC 1 وSOC 2 وSOC 3 وAES 256 بت للتشفير المعمول به بالفعل. ومع اكتسابنا مزيدًا من الوضوح، سنواصل تعزيز هذه العمليات وتكييفها مع النظام البيئي المتطور.

StartupTalky: بما أنك ذكرت الحاجة إلى مزيد من التوضيح بشأن السياسات الحكومية، خاصة فيما يتعلق بقانون حماية البيانات، هل لديك أي توصيات محددة للسياسات الحكومية التي يمكن أن تدعم بشكل أفضل نمو الشركات الناشئة الهندية بشكل عام؟

السيد هاندا: بالتأكيد، هناك المزيد مما يتعين القيام به. قطعت الهند خطوات كبيرة في مجال التمويل والمدفوعات الرقمية، مع تصدر واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) عناوين الأخبار. لقد أذهل الحجم والسرعة واقتصاديات الوحدة العالم، والهند في طليعة الثورة الصناعية الرابعة.

يمكن للحكومة أن تلعب دوراً حاسماً بطريقتين. أولا، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تسريع الزخم الإيجابي داخل الهند. ثانياً، يمكنها أن تساعد الشركات الهندية، مثل شركتنا، على نقل منتجاتها إلى الساحة العالمية. تعتبر المبادرات مثل توسيع UPI إلى بلدان أخرى واعدة.

وباعتبارنا شركة خاصة، فإننا حريصون على نشر قصة النجاح الهندية في جميع أنحاء العالم، ولكننا نحتاج إلى بيئة مواتية. وكانت أحداث مثل مجموعة العشرين مفيدة في الترويج للسرد الهندي على نطاق عالمي.

وعلى الجبهة الداخلية، لا بد من دمج الائتمان في الحياة اليومية. ويمكن للحكومة أن تشجع ذلك من خلال إنشاء أطر تمكن جوانب القدرة على تحمل تكاليف الإقراض في مختلف القطاعات مثل السياحة والصحة والتعليم. لدينا حزمة التكنولوجيا جاهزة؛ ونحن الآن في حاجة إلى الإطار السياسي الصحيح.

نحن نتصور توفير الائتمان طوال حياة الشخص، من الكلية إلى التقاعد، مع منتجات ائتمانية متنوعة تقدمها البنوك والصناعات الأخرى. يمكن أن يفيد هذا النهج الشامل الأفراد في المناطق الريفية والمدن من المستوى الرابع والخامس. لقد حان الوقت لاستكشاف كيف يمكننا أن نجعل هذا حقيقة واقعة في الهند.

StartupTalky: سيد هاندا، لدي سؤال آخر، افتراضي بعض الشيء. في الوقت الحالي، تستخدم الشركات القائمة على السلع الأساسية سلعها كضمان للحصول على القروض. لذا، هل من المعقول، في هذا العصر الرقمي، أن تستخدم الشركات البيانات كضمان لتأمين الائتمان في المستقبل القريب أو البعيد؟ ما هي أفكارك حول هذا الاحتمال؟

السيد هاندا: اليوم، أنا في دلهي، حيث استضفنا حدثًا مع أصدقاء من الأخوة المصرفية. كانت إحدى نقاط المناقشة المثيرة للاهتمام هي حلم أحد المصرفيين في إنشاء قرض رقمي بالكامل ضد الرحلات العقارية دون الحاجة إلى أوراق. وأعتقد أن هذا الطموح يمكن أن يصبح حقيقة.

أرى الأمل في الرقمنة المتزايدة للحياة اليومية. بدءًا من إجراء الدفعات من خلال Google Pay وحتى الوصول إلى المستندات في DigiLocker، تتم محاذاة هذه العناصر الأساسية. من المتصور أن تنتهي عمليات شراء العقارات وسجلات الأراضي في DigiLocker في المستقبل، على الرغم من أن ذلك سيتضمن إجراءات أمنية معقدة.

لعبت India Stack دورًا حاسمًا في هذه الرحلة، بدءًا من طبقة هوية Aadhaar، وتوسعت الآن لتشمل طبقات الموافقة والبيانات، بما في ذلك مجمعي الحسابات. ومع تطور هذه الطبقات، فإنها ستؤدي إلى تفاعل متسلسل، على الرغم من أن التنبؤ بالنتيجة الدقيقة يمثل تحديًا.

هناك شيء واحد مؤكد: هناك أمل، وإيمان، والأدوات والقدرات والبيئة المناسبة لتحقيق ذلك. وإذا حدث هذا التحول في أي مكان في العالم، فسيكون في الهند. وتتمثل الخطوة التالية في خلق بيئة مناسبة لقصة نجاح الهند لتعود بالنفع على المجتمعات والبلدان الأخرى، وتعزيز النمو الشامل والتنمية الاقتصادية.

بينما نهدف إلى تحقيق النمو والإيرادات من خلال الممارسات الأخلاقية في Lentra، فإن الهدف النهائي هو رؤية كل من Lentra والهند يزدهران اقتصاديًا.

StartupTalky: كما قلت بحق، قطعت الهند بالتأكيد خطوات كبيرة في مجال المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية، متجاوزة الغرب في العديد من الجوانب. لذا، ننتقل إلى سؤالي الأخير، ما هي نظرتك إلى الصناعة، وما هي النصيحة التي تقدمها لرواد الأعمال الناشئين؟

السيد هاندا: أود أن أقول قم بقفزة شجاعة. عندما بدأت شركة Lentra مع شريكي DV، كنا في عامنا الرابع، نحتضن هذه الفكرة. لقد جئت من خلفية مؤسسية، حيث عملت في Capgemini وBarclays. لقد كانت لحظة محورية، وأنا سعيد لأنني انتهزت الفرصة. بعض الأشياء لا يمكن التخطيط لها بدقة؛ أنها تتكشف بطرق غير متوقعة.

إن مواجهة التحديات والصبر والمثابرة أمر بالغ الأهمية. لقد اعتمدنا نهجا تكراريا، لا نبدأ بخطة كبيرة ولكن لدينا رؤية ونتكيف على طول الطريق. لقد ارتكبنا أخطاء ولكننا اتخذنا أيضًا قرارات أكثر صوابًا، وهو ما أوصلنا إلى هذا الحد. لا يمكننا أن نصبح راضين عن أنفسنا. الفضول والجوع للنمو ضروريان.

نحن محظوظون لأننا نزدهر في الهند، حيث يتوسع النظام البيئي، ويجذب الشركات العالمية العملاقة مثل أبل وجوجل. يتمتع رواد الأعمال الهنود بالفرصة لإيجاد حلول محلية تلبي احتياجات الهند الفريدة. الفرص تحيط بنا، وعلينا أن نخاطر، وأن نتحلى بالشجاعة، والارتجال. إنها بيئة مواتية مع قدر كبير من الدعم والموارد المتاحة. لذا، نصيحتي هي أن تذهب لذلك.

StartupTalky: شكرًا لك، سيد هاندا، لمشاركتنا أفكارك القيمة. لقد تعلمت الكثير، وأنا متأكد من أن جمهورنا تعلم ذلك أيضًا. نحن نقدر وقتك، ونتطلع إلى التفاعلات المستقبلية كلما سنحت الفرصة.

السيد هاندا: من دواعي سروري. شكرا جزيلا لاستضافتي لك. لقد كان من دواعي سروري التفاعل معك.

أفضل 9 شركات الإقراض الرقمي في الهند

إذا كنت تخطط للحصول على قرض شخصي أو تجاري لمشروعك الصغير أو شركتك الناشئة، فإليك أفضل شركات الإقراض التي تقدم القروض.

براتيوشا سريفاستافا StartupTalky